街金とは？街金と闇金の違い見分け方～街金ならではの融資メリット

「街金」と聞くと、「怖い」「怪しい」と思う人もいるかもしれません。

この記事では、街金とはどのようなものか、街金でお金を借りて大丈夫なのか、詳しく解説します。

あわせて、街金を利用するメリットやデメリット、闇金（ヤミ金）・サラ金・消費者金融との違い、ブラックな街金を見抜く方法なども紹介します。街金の利用を検討している人や、安心してお金を借りられるところを探している人は、ぜひ参考にしてください。

街金とは何か

「街金」という言葉には、実は明確な定義がありません。ただ一般的には、「中小規模の消費者金融」を指します。

消費者金融とは、カードローンなど個人向けの融資サービスをおもな事業としている金融機関のことです。アイフルやアコムなどの大手が有名ですが、それらよりも小さい規模で営業している消費者金融もたくさんあります。

街金と呼ばれる中小規模の消費者金融は全国各地にあり、たとえばセントラルやフタバ、いつも、エイワなどがサービスを提供しています。

街金の由来とは

「街金」という通称は、「街」なかで営業している消費者「金」融であることに由来します。

消費者金融というと、大手ではアコム、アイフル、プロミスなどがよく知られています。街金は、それらのように全国展開して高い知名度を誇るような会社は少なく、地元密着で、大手に比べて小規模に営業していることがほとんどです。

そのため、「お金を借りたいと思って調べたら、全然知らない名前の会社が出てきて不安」と感じる人もいるかもしれません。しかし、街金は法律を守って運営されている正規の金融機関です。

街金は貸金業法に基づいてお金を貸す貸金業者

「街金は怖い」というイメージを持っている人もいるかもしれませんが、街金も、大手消費者金融などと同様、貸金業法に基づいてお金を貸しています。

法律では金利や貸付金額の上限が決められていて、暴力的な取り立ての禁止なども定められています。そのため、街金を利用したからといって、「法外な利息を請求された」「ひどい取り立てに遭った」という事態にはなりません。そのようなことを行う業者は「街金」ではなく「闇金」です。街金と闇金の見分け方については後述します。

街金と消費者金融の違いは？

街金は、消費者金融の一種です。「街金」は法律で定義された正式名称ではありませんが、一般的には「中小規模の消費者金融」を指す言葉として使われています。

街金とよく似た言葉に「サラ金」があります。サラ金は、アコムなどの大手消費者金融も、セントラルなどの中小規模の消費者金融（街金）もすべてひっくるめて、消費者金融全般を指す言葉として使われます。こちらも正式名称ではなく、「サラリーマン金融（＝一般の個人がお金を借りるところ）」を略した俗称です。

同じ消費者金融（サラ金）でも、大手と中小（街金）では以下のような違いがあります。

中小消費者金融（街金）最大の特長は「柔軟な審査」と言われています。街金を利用するメリット・デメリットについて詳しくは後述します。

街金と闇金の違いは？

街金と闇金は、まったくの別物です。

街金は法律を守って運営されている正規の金融機関です。対して、闇金（ヤミ金）は違法業者です。闇金は法律を守らないため、高すぎる利息を要求されたり、個人情報を不正に利用されたり、脅しのような激しい取り立てを受けたりする可能性があります。

闇金はSNSなどで「誰でも貸します」といった甘い誘い文句で宣伝していることもありますが、利用すると必ず大変なことになります。たとえお金に困っているとしても、危険なので絶対に利用しないようにしましょう。

街金と闇金を見分けるには、金融庁のサイトで調べる

法律を守る「街金」と違法な「闇金」、利用前に見分けるには、金融庁のサイトで検索しましょう。

金融庁では、国民を闇金の被害から守るために「登録貸金業者情報検索サービス」を提供しています。このサービスを使って業者名などを入力して検索すると、金融庁に登録がある正規業者なのか手軽に確認できます。

法律を守っている街金なら必ず行政機関の登録を受けているので、検索画面に業者名や登録番号が表示されるはずです。

名前が出てこない、登録番号が一致しない、そもそもWebサイトなどに登録番号を表示していないといった業者は利用しないようにしましょう。

また、金利を示さない（示していても年20.0％超）場合や、「審査なし」「ブラックOK」「必ず貸します」といった表記をしている場合は違法なので、確実に悪徳業者です。その他、ネット検索でWebサイトや口コミがまったく出てこない業者も避けたほうが無難でしょう。

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街金のメリット

お金を借りたいときの選択肢としては、銀行や大手消費者金融など他の金融機関もあります。そんな中、街金を利用するメリットは次のとおりです。

• メリット1：柔軟に審査してもらえる
• メリット2：地元の街金なら対面での相談がしやすい

メリット1：柔軟に審査してもらえる

街金の大きなメリットと言えるのが、柔軟な審査です。

街金は大手消費者金融と違い、融資の審査をAIなど機械的なものではなく、人の手で1つずつ確認して行っていることが多いです。そのため、数字だけ見て自動的に判断するわけではなく、個別の事情などを汲んで柔軟に対応してくれる可能性があります。なかには、エイワのように対面での面談を必須としていて、人柄や性格などを加味して審査を行うところもあります。

街金はそれぞれ独自の審査基準を持っていることが多いです。大手消費者金融の審査に落ちてしまった人でも、街金なら利用できるかもしれません。

メリット2：地元の街金なら対面での相談がしやすい

大手消費者金融は、インターネットや無人契約機での申込みが基本です。担当者がいる店舗や窓口がそもそもない場合もあります。インターネットやスマホなどの操作に不慣れな人や、直接担当者に話したり相談したりしながら手続きを進めたい人には不便に感じるかもしれません。

一方、街金のほとんどは地元密着です。近くの駅前など気軽に行きやすい場所に店舗がある街金を選べば、申込みも借入も返済もすぐに手続きに行けて相談もしやすいでしょう。

街金のデメリット

街金ならではのデメリットについても知っておきましょう。

• デメリット1：手続きに手間や時間がかかりやすい
• デメリット2：利用者が少なく、口コミなどの情報を得にくい

それぞれ解説します。

デメリット1：手続きに手間や時間がかかりやすい

街金は、大手消費者金融に比べてシステム化が進んでおらず、申込み・借入・返済などの手続きに時間や手間がかかることがあるので注意しましょう。なかには、Web申込みに対応していなかったり、書類の郵送または持参が必要だったり、必ず来店を求められたりするケースもあります。

大手消費者金融のような「最短20分融資」といったスピード感は、街金には期待できません。また、借入方法や返済方法の選択肢が少なく、専用のカードを持って遠くのATMまで出向かないといけない場合もあります。

サービス面では、街金よりも大手消費者金融のほうが優れている点が多いでしょう。

デメリット2：利用者数が少なく、口コミなどの情報を得にくい

街金は小規模に営業しているため、大手消費者金融に比べて利用者数が少なめです。そのため、インターネットを検索しても、過去に利用した人の口コミや評判、上手な利用方法などの情報を得にくいことがあります。

情報がないなか、聞いたことがない社名の会社でお金を借りるのは、なかなか勇気がいることです。街金と闇金の区別がつきにくい場合もあるでしょう。情報を得る機会がなく、身近ではないために「街金はなんとなく怖い」というイメージを持つ人も少なくありません。

街金の利用がおすすめなのは、大手消費者金融の審査に通過できない人

上述のメリット・デメリットを踏まえると、街金を利用するのに特に向いているのは、大手消費者金融の審査に通過できない人です。

正直なところ、街金は大手消費者金融に比べるとサービス面では見劣りすることが多いです。ただ一方で、機械ではなく人の手で時間をかけて審査を行っているケースもあり、個別の事情などを汲んでくれることもあります。大手の審査に落ちる可能性が高い人でも、街金なら利用できるかもしれません。

どの街金がいいのか迷った場合は、以下の「評判のいい優良業者の街金ランキング」を確認してみましょう。

▼評判のいい優良業者の街金ランキング

街金は、特定の都道府県だけを営業エリアとしている小規模なところも多いです。しかし上記の3社は、街金の中では比較的規模が大きく、全国どこからでも利用できます。また、「初回30日無利息」「即日融資対応」など、街金では珍しい、大手消費者金融のようなサービスがある点も魅力です。

街金は大手消費者金融に比べて数が多く、しかも各社の情報が少なくなりがちなので、どれを選んだらいいのか迷ってしまうかもしれません。誤って闇金を利用してしまうリスクもあります。安心して利用したいなら、街金の中でも名の知れた中規模以上の会社を選択するのがおすすめです。

審査に通過できる人は街金よりも大手消費者金融がおすすめ

正直なところ、大手消費者金融の審査に通過できるのであれば、街金よりも大手消費者金融のほうがおすすめです。前述のとおり、大手消費者金融は審査のスピードの速さやサービスの充実度などの面で、街金より優れているケースが多いからです。

大手消費者金融は、来店不要でWebのみで手続きを完結でき、郵送物や勤務先への電話が原則なしなのが一般的です。借入までの手間や時間を省きつつ、周囲の人に利用がバレるリスクを下げられるでしょう。

＞大手消費者金融おすすめランキングはこちら

街金を利用する時の注意点

街金を利用するにあたっての注意点を、まとめて確認しておきましょう

街金を利用しようと思う時点で、相当心理的に追い込まれているのかもしれません。

そんなときは、どうしてもお金を借りることに意識が集中してしまいがちです。

なんとか心を落ち着かせて、冷静に考え直すようにしてみてください。

街金でのキャッシング・融資の申し込み方法

街金と一口に言っても、「中堅」と呼べるような比較的規模の大きなものから、雑居ビルの片隅でひっそりと営業している零細街金までさまざまです。

中堅規模の街金であればWEBサイトが整っており、大手消費者金融と同じような感覚で申込み可能な場合もあります。

反対に零細の街金ではWEBサイトを持っていない場合すらあり得るのです。そうした零細街金では直接来店して申込みするのが一般的となります。

基本的にはWEBサイトを持たないような街金は、総合的にサービスレベルが劣ると言わざるを得ないでしょう。

闇金との区別も難しいので、窓口でしか申し込みできないような街金は避けたほうが無難です。

もちろんWEBサイトがあれば安心とまでは言い切ることはできません。
しかし整ったWEBサイトがあるかどうかは、ひとつの判断基準として参考にしても良いでしょう。

なお街金のWEBからの申込は、それだけでは申込が完結しないこともあります。

WEBでの申込は仮申込で、街金から連絡が来て申込を完結させるスタイルもあるわけです。

できるならWEBで完結できるようなシステムを運用している街金のほうが信頼度は高めとなるでしょう。

素人が作れるようなWEBサイトの街金は、どうしてもサービス面に不安を感じてしまいます。

街金は審査が緩いって本当？

「街金は審査が甘い」といった情報を目にすることがあるかもしれませんね。

しかし街金の「審査が甘い」というのは、必ずしも正しい情報とは言えないのです。

街金は貸金業法を守って営業する必要があります。

つまり大手消費者金融と同じ条件で戦わなければならないわけです。

実は大手消費者金融と言っても、余裕をもって経営できているわけではありません。

厳しい貸金業法の規制によって、赤字になるかどうかのギリギリで経営努力をしているのが実態です。

きちんと審査しないと、大手消費者金融でもたちまち赤字となってしまうことでしょう。

街金は大手消費者金融とは比べ物にならないほど、小規模なところが大半です。

審査を緩くして返済してもらえないケースが増えたら、たちまち倒産してしまうかもしれません。

そのため、街金の審査が極端に甘いなんてことはありえないわけです。

ただし街金の審査は大手消費者金融の審査とは異なる結果になる場合はありえます。

続けて一般的な街金の審査基準について解説していきましょう。

街金の審査基準

大手消費者金融では「最短30分審査回答」といった超スピード審査を実現しています。

全国から相当数の申込があるなか、どのようにしてそのようなスピード審査ができるか不思議に思われませんか？

その答えは、大手消費者金融の「自動審査システム」にあります。

申込を受けると、コンピューターが自動的に採点して、融資の可否を即座に判定してしまうのです。

最近はますますスピードが重視されるようになり、自動審査がかなり重要な意味を持つようになっています。

そのため、自動審査の採点でスコアが伸び悩むと、どうしても審査通過が難しくなってしまうのです。

これに対し、街金の審査は担当者の判断による審査がメインとなります。

というよりも、自動審査システムの導入には莫大な資金が必要なため、小規模な街金での採用は難しいのです。

担当者の審査の場合、自動審査のようにドライに結果がでるとは限りません。

「この人の属性はすぐれないけれども、信用できる点が多いので貸したい」というような「血の通った審査」も可能となるのです。

良心的な街金であれば、このように大手消費者金融には真似できない「借り手に寄り添った審査」を期待できる場合があります。

街金の審査にかかる時間・日数

街金の審査時間は、かなりマチマチと言って良いほどにバラツキがあります。

審査が早いところでは大手消費者金融にも劣らないスピード審査ができる場合もあるようです。

スピード審査の街金では「最短30分審査」をアピールしているところもあります。　

ただしそのような案内があったとしても、あくまでも「最短」のケースと考えておく必要があります。

審査の混雑具合などによっては、翌日以降の審査回答となることも十分にありえるのです。

緊急にお金が必要で、どうしても心配な場合は申込前に相談しておくほうが良いでしょう。

街金は即日融資もできる？

街金の中には「最短30分審査」などに加えて「即日融資」をアピールしているところもあります。

そのため街金によっては「即日融資を受けられる可能性がある」ということになるでしょう。

ただし街金の場合、来店以外では銀行振込で融資されることになります。

そのため街金で即日融資を受けるには、平日の銀行振込可能時間までに審査～契約を完了させる必要があるのです。

たとえば代表的な街金のひとつである「セントラル」では「平日14時までのお申し込み受付で当日のご融資が可能です」と案内されています。

多重債務者での融資を受けられる？

街金で多重債務者が融資を受けるのは、全くおすすめできません。

あなたが向かうべきは街金ではなく、無料の法律相談であるとアドバイスしたいところです。

あなたに「多重債務者」である自覚があるのであれば、借金のループを止めるための手を打つべきなのです。

「多重債務者でも審査に通ります」などといった、甘い誘いにのってはいけません。

そのような安易な情報を載せているサイトは、あなたの人生が破綻しようが関係ないのです。

街金でお金を借りたところで、いたずらに借金の金額を増やすだけの結果となります。

多重債務は小手先のやりくりでは、決して解決することはできません。

街金は取り立てがあるって本当？

かつての「サラ金」のイメージが強く残っている方は、返済が遅れた場合の「取り立て」が心配になるかもしれません。

「サラ金問題」が社会問題となっていたころは、大手と呼ばれる消費者金融でも取り立てが行われていたのは事実です。

しかしながら、現在では貸金業法で厳しくチェックされているため、そのような行き過ぎた取り立てはほとんど無くなっています。

とくに大手消費者金融は、取り立て行為をしたらあっという間に悪評が拡散されてしまうことでしょう。

そして最悪の場合「業務停止」などの厳しい処分を受けることになるわけです。

ただし街金については、零細と呼ばれるような小規模な業者では、取り立て行為が全くないとは言い切れません。

ギリギリのところで経営している零細街金では、貸し倒れが続くと経営がピンチになってしまうのです。

多少危ない橋を渡っても、やや厳しい取り立てを行う可能性は否定できません。

闇金のようなヤクザまがいの脅迫を受ける心配まではないでしょうが、それでも大手消費者金融ほどの安心感は無いと思っておいたほうが良いかもしれません。

大手消費者金融なら勤務先の会社にいきなり電話されるような心配はないので安心です。

延滞しなければ取り立ての心配はそもそもありませんが、万が一のことを考えると街金の利用を避けるにこしたことはありません。

取り立てが心配な方は、大手消費者金融を優先して検討するようにしてください。

街金に関するよくある質問

街金を利用するのはやばい？

「街金は怖い」と思われがちですが、きちんと法律を守って運営されている正規業者です。そのため、法外な金利を請求されたり暴力的な取り立てに遭ったりする可能性は低いでしょう。ただ、なかには街金を装っている闇金（違法業者）もいるため注意が必要です。前述の見分け方を参考に、信頼できる会社を選びましょう。

街金で「在籍確認なし」のところはある？

街金の多くは、在籍確認として申込者の勤務先への電話を必須としています。ただ、なかには事前に相談すれば、給与明細や保険証など書類の確認のみで在籍確認を済ませてくれる場合もあります。

なお、貸金業法では申込者の返済能力の確認が義務付けられています。「在籍確認なし（電話も書類もなし）で借りられる」「誰でも貸します」などとしている業者は違法な闇金なので、利用してはいけません。

街金でも借りられないときはどうすればいい？

街金は、大手消費者金融に比べて審査に通過しやすいと言われていますが、全員が通過できるわけではありません。なかには「お金が必要なのに、街金の審査にも通過できなかった」という人もいるでしょう。

そんなときは別の街金に申し込むのも1つの方法ですが、多額の借金で悩んでいる場合などは「債務整理」といった法的手段で解決を図ることも検討してみましょう。公的機関の無料相談窓口も多数あるので、気軽に相談できます。

まとめ

街金とは、中小規模の消費者金融を指す俗称です。「怖い」というイメージがあるかもしれませんが、法律を守って運営されている金融機関です。

大手消費者金融に比べてサービス面などは劣る点もありますが、地元密着で柔軟な審査を行ってくれるところが多いです。大手消費者金融の審査に落ちたときの選択肢の1つになるでしょう。

ただ、闇金との区別が難しかったり、手続きに手間がかかったり、リスクやデメリットも少なからずあります。困っているからといって安易に手を出すのではなく、きちんと理解したうえで慎重に判断しましょう。