消費者金融の初回限度額は？どうやって決まる？【いくら借りれるか知りたい】

消費者金融に申し込むと、申し込み手続き時に必ず「限度額」が設定されます。
この場合の限度額とは、審査を受けた結果、「○万円までなら借りられます」という上限額のことで、申し込んだ人によって異なります。

消費者金融に初めて申し込んだ場合、初回限度額は10万円～50万円が一般的です。

限度額は、年収の3分の1以内（総量規制の範囲内）で、申込者の属性や信用情報、他社の借入状況を総合的に判断して設定されます。

そこで気になるのが、「自分ならいくらまで借りられるのか？」ということではないでしょうか？
今回は、限度額がどのようにして決まるのか、詳しく解説します。

消費者金融に初めて申し込む時に借りれる金額（初回限度額）はいくら？

消費者金融のカードローンに初めて申し込んだ人の限度額（初回限度額）は、10万円～50万円が一般的です。

限度額は、総量規制の範囲内（年収の3分の1以内）で、その人の職業、年収、居住年数や信用情報などを総合的に判断して設定されます。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

※引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

消費者金融に申し込みをしてみないと、初回限度額がいくらに設定されるかはわかりません。

審査の結果、「30万円の借入を希望しても、初回限度額は10万円だった」という人も中にはいます。

消費者金融の「最高限度額」と「初回限度額」の違い

消費者金融各社では、「最高限度額」が設定されています。

最高限度額は、消費者金融各社が審査に通った人に貸付できる「最大の限度額」です。

申し込みをして審査に通ったら、最高限度額の金額がそのままあなたの「初回限度額」になるわけではないので注意してください。

消費者金融各社の最高限度額は、以下の通りです。

貸金業者に該当する消費者金融は、「総量規制」という法律を守る必要があります。そのため、どんな人であっても、消費者金融でお金を借りる場合の借入限度額の上限は、年収の3分の1までに制限されます。

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年収の3分の1だと借入限度額はいくらになる？

「総量規制」で借入限度額の上限が年収の3分の1までに制限されるということは、自分の年収がわかれば借入限度額の上限を把握することが可能だということです。

以下の表を参考に、上限額を確認しておきましょう。

上記は、あくまで総量規制のみを考慮した時の最大借入額なので注意してください。

ここから、他社での借入状況の有無や返済能力、初めての借入かどうかなどの様々な審査基準を考慮して、限度額が決定されます。

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消費者金融が初回限度額を決定する条件とは

限度額は、総量規制の範囲内（年収の3分の1以内）で、その人の情報をもとに、総合的に判断した金額で設定されます。

初めてお金を借りる時に設定される初回限度額にでは、信用スコアが低いために限度額も低めに設定されることが多いです。

安定した収入があって、他社からの借入がなく、信用情報もクリーンなら、少なくとも10万円の融資は可能と考えて良いでしょう。

逆に、いきなり50万円借りようと思っても、よほど属性に優れていない限りは難しいことを覚えておいてください。

ここでは、消費者金融が初回限度額を決定する3つの条件を簡単に紹介します。

属性

「属性」とは、年齢、性別、職業、年収、居住年数など申込者の個人情報のことです。大手の金融機関は独自の与信システムでこれらをスコアリング（点数化）し、それをもとに限度額をいくらにするかを算出しています。

信用情報

「信用情報」とは、信用情報機関から取り寄せるローンやクレジットカードの利用記録のことです。その人の借入や返済の状況が一目でわかるようになっています。

過去に滞納などの事故歴があれば、申し込みが否決されたり、限度額が低くなったりすることがあります。

ちなみに、「携帯料金の未払い」も信用情報に影響します。
これは、月々の料金の中に携帯本体の分割料金が含まれる場合に起こりうることで、もし支払いを怠れば信用情報に記録が残ってしまい、「事故歴あり」と判断されてしまいます。

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他社からの借入

消費者金融では、総量規制によって、借入限度額が年収の3分の1までに制限されます。
したがって、他社からの借入額によって限度額が低くなったり、すでに3分の1を超えてしまったりしている場合は、申し込み自体を断られることもあります。

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まとめ

冠婚葬祭などの急な出費や、次のお給料日までの繋ぎ資金など、気軽に現金を借りられる消費者金融。
ただし、気を付けてほしいのは、「30万円の限度額に設定されたといって、自由に使えるお金が30万円増えたわけではない」ということです。

消費者金融は、カードと暗証番号さえあれば、コンビニのATMなどでも簡単に利用できてしまいます。
そのため、ついつい貯金からお金を下ろす感覚で利用してしまう人がいます。

しかし、消費者金融で借りたお金はあくまでも借金。
利息も発生しますし、もちろん返済の義務もあります。
返済の義務を怠ってしまえば、自分だけでなく周囲の人にも迷惑がかかってしまいます。

審査によって設定される限度額は、イコール「無理なく返済できる金額と消費者金融が判断したもの」とも言えます。
したがって、その枠内で計画的に利用することがなにより大切なのです。