東邦銀行カードローンの審査は厳しい？審査に落ちやすい人の特徴や対処法を解説

東邦銀行カードローンへの申込みを検討する中で、審査に不安を感じている人もいらっしゃるでしょう。

どのような人が落ちやすいのか事前に把握できれば、対策もとりやすいですよね。

TOHOスマートネクストの審査は比較的厳しく、申込者の返済能力が収入状況や信用情報などを含めて多角的にチェックされるのが特徴です。さらに、保証会社であるエム・ユー信用保証株式会社の審査も同時に通過する必要があるため、過去に同社が保証するカードローンで延滞などのトラブルを起こした経験がある場合は注意が必要です。

一方で、一定の条件を満たしていれば、パートやアルバイトといった非正規雇用の方でも審査を受けることが可能である点も押さえておきたいポイントです。

この記事では、東邦銀行カードローンの審査の厳しさや内容について、わかりやすく解説していきます。

ただし、「今すぐお金が必要」「口座開設なしで借入れしたい」という人は大手消費者金融もあわせて検討しましょう。

たとえば、大手消費者金融のプロミスであれば最短3分※で融資を受けることができ、口座開設や電話での在籍確認も不要です。

金利は年2.5％～18.0％と東邦銀行のカードローンよりも高いですが、借入日の翌日から適用される30日間の無利息期間があるため、短期の借入れであればプロミスの方が利息は抑えられる可能性が高いです。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

今すぐお金が必要！消費者金融を検討する人は ⇒「即日融資が可能なおすすめカードローン」の記事を読む
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東邦銀行カードローン「TOHOスマートネクスト」の審査は厳しい

東邦銀行カードローンの審査は厳しく行われます。最大の理由は、銀行ならではの「低金利」です。

東邦銀行カードローンの金利は年4.8％～14.6％と、一般的な消費者金融カードローン（上限金利年18.0％）よりも低めに設定されています。

利用者にとってはうれしい反面、銀行側は「確実に返済できる人にのみ貸す」と慎重になります。

貸し倒れが多く発生すれば、預金者にも悪影響が生じる可能性があるからです。

また、住宅ローンやマイカーローンと異なり、カードローンは「無担保・保証人なし」で契約できます。

担保がない分、申込み者本人の返済能力をより厳しく審査されます。

そのため、少しでも不安要素があれば、審査を通過するのは難しくなる可能性があります。

東邦銀行カードローンの審査内容は？

ひとくちに返済能力と言っても、実際の確認項目は多岐にわたります。

特に重視されるのは「年収の安定性」「信用情報」「借入状況」の3つです。

また東邦銀行だけでなく、保証会社による審査も行われます。

「エム・ユー信用保証株式会社」の審査基準もクリアしなければ、お金は借りられません。

具体的にどのようなポイントが見られるのか、審査の合否を分ける重要な基準について、ひとつずつ確認していきましょう。

審査時に重視されるポイントは「年収の安定性」「信用情報」「借入状況」

東邦銀行カードローンの審査では、主に以下の3点が重視されます。

どれかひとつを満たせば良いわけではなく、審査は総合評価です。

もし年収が高くても、過去に支払いの延滞が多数あれば「返済能力なし」と判断される可能性があります。

審査に落ちてしまう人の具体的な特徴については、記事の後半で詳しく解説します。

保証会社は「エム・ユー信用保証」

東邦銀行カードローンの審査には、保証会社である「エム・ユー信用保証株式会社」が大きく関わっています。

東邦銀行カードローンを利用するためには、銀行だけでなく保証会社の審査もクリアしなければなりません。

エム・ユー信用保証は三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）の企業であり、同じグループのアコムとも関連が深い会社です。

そのため、過去にアコムやMUFG系列のローンで、延滞や債務整理などのトラブルを起こしたことがある場合、その情報が社内データとして残っている可能性があります。

その場合は、審査に落ちる可能性が高いため注意が必要です。

パート・アルバイトでも申込み可能だが専業主婦は難しい

東邦銀行カードローンの申込み条件は「安定した収入のある人」となっており、正社員でなくても申込める可能性が高いです。

公式サイトや商品概要説明書には「正社員に限る」という記述はありません。

パートやアルバイトであっても、毎月一定の給与収入があれば「安定した収入」とみなされ、審査の対象になると考えられます。

一方で、本人に収入のない専業主婦が利用できるかについては、公式サイト上に明確な記載がありません。

専業主婦が「安定した収入のある人」に含まれるかどうかは明記されていないため、気になる人は東邦銀行のハローサービス（0120ー14ー8656）へ問い合わせてみるのがおすすめです。

東邦銀行カードローンの審査をクリアできない人の特徴４選

東邦銀行カードローンの審査基準は非公開ですが、審査に落ちてしまう人には共通する特徴があります。

特にに注意すべきなのは、以下の4つです。

• 収入が安定していない
• 保証会社（エム・ユー信用保証）の保証を得られない
• 東邦銀行以外の他社借入の件数・金額が多すぎる
• 東邦銀行への申込み内容に虚偽がある

上記にひとつでも当てはまる場合、審査を通過するのは難しいと考えられます。それぞれ詳しく解説します。

収入が安定していない

審査において最も重要なのは「収入の安定性」です。

東邦銀行カードローンでは「安定した収入があること」が金融商品説明書に明記されています。

単に「年収が高いか」だけでなく、毎月一定の収入を安定して得られているかが重視されます。

たとえば、フリーランスで月ごとの収入に大きな波があったり、日雇いのアルバイトで収入が不定期だったりする場合は、「安定性がない」と判断されやすいです。

また、年収が安定していても「勤続年数が極端に短い」場合も注意が必要です。

今後もずっと働き続けられるかどうかの判断材料が少ないため、審査では不利になる可能性があります。

保証会社（エム・ユー信用保証）の保証を得られない

東邦銀行カードローンでは、銀行だけでなく保証会社「エム・ユー信用保証（株）」の審査をクリアする必要があります。

そのため、エム・ユー信用保証（株）が審査を行うカードローンにて、過去に延滞や債務整理といったトラブルを起こしたことがある人は注意が必要です。

もしその情報が保証会社内に残っている場合、審査で落とされやすくなります。

保証会社内の情報に加えて、信用情報も重要です。

信用情報とはクレジットカードやローンなどの申込み・契約・返済・支払状況に関する履歴のことで、専門機関に保存されています。

過去にクレジットカードやローンの支払いでトラブルを起こしている場合、審査に通ることはほぼ不可能です。

一般的に「信用情報に傷がある（ブラックリスト）」状態と呼ばれます。

具体的には、以下のような「異動情報」が残っている場合は注意が必要です。

東邦銀行や保証会社は、審査時に必ず信用情報を照会します。

過去のトラブルはすべて筒抜けになるため、上記の期間がすぎて情報が消えるまでは、申込みを控えるのが賢明です。

東邦銀行以外の他社借入の件数・金額が多すぎる

すでに他社からの借入れがある場合、借入金額や件数が多いほど審査には通りにくくなります。

消費者金融には「総量規制」という法律があり、年収の3分の1を超える貸付けが禁止されています。

銀行は対象外ですが、近年は銀行も自主規制を行い、総量規制と同等の基準で過剰な融資を控える傾向にあります。

金額だけでなく「借入件数」も重要です。

少額であっても3社、4社と借入先が分散していると「多重債務に陥るリスクが高い」と判断されます。

東邦銀行カードローンは、借入金の返済用途でも利用できると金融商品説明書に明記されています。

そのため、他社借入があるからと言って、必ずしも審査で落とされるとは限りません。

とは言え、他社借入が多いと東邦銀行カードローンの審査に通りづらくなるため、まずは既存の借入れをなるべく減らしておきましょう。

東邦銀行への申込み内容に虚偽がある

審査に通りたいからといって、年収を多めに申告したり、他社借入を少なく書いたりするのは必ずやめましょう。

嘘の内容を申告しても審査でバレてしまい、その時点で即審査落ちとなります。

場合によっては追加ペナルティも考えられるため、軽い気持ちで嘘をついてはいけません。

単なる入力ミスであっても、審査側には「虚偽申告」と区別がつかない場合があります。

申込みの際は、正しい情報を正確に入力するよう心がけましょう。

東邦銀行カードローンの申込み手順

審査の厳しさだけでなく、手続きの流れについても事前に把握しておくと、東邦銀行カードローンへの申込みもスムーズに進めやすいです。

申込みから契約までは計8つのステップで完了します。Webでの申込みに対応しているため、時間や場所を選ばず進められるのが特徴です。

口座の開設もWeb上で進められるため、来店なしで手軽に手続きを進められます。

さらに審査結果は最短即日で通知されます。

手軽に申込めるだけでなく、審査スピードも銀行カードローンの中では比較的早いです。

具体的な申込みステップと、必要書類について解説します。

東邦銀行カードローンのWeb申込みの流れ

「TOHOスマートネクスト」は、スマホやパソコンからWeb完結で申込みが可能です。

基本的な流れは以下のとおりです。

1. 公式サイトのフォームから必要事項を入力して申込む。
2. 審査結果案内用の専用URLが、EメールまたはSMSで届く。
3. 本人確認書類をアップロードして提出する。契約金額が50万円超の場合は、収入を確認できる書類も提出する。
4. 契約内容確認のため、東邦銀行から本人・勤務先などへ電話連絡が入る。
5. ダイレクトバンキングを契約し、WEB通帳（カードローン）を作成する。
6. 契約同意の完了と契約手続き完了の案内が、EメールまたはSMSで届く。
7. ローンカードや通知書などが自宅に郵送される。
8. ローンカード到着後、東邦銀行の本支店などのATMで借入（出金）できる。
   急ぎの場合はカード到着前でも指定預金口座へ、借入限度額の範囲で最大50万円まで入金依頼が可能。

注意すべきなのが、東邦銀行の普通預金口座が必要であることです。

すでに口座を持っている人はスムーズに手続きできますが、持っていない場合は口座開設の手続きが別途必要になり、融資までに追加で時間がかかってしまいます。

東邦銀行カードローンの申込み時に必要な書類

申込み時には、本人確認書類の提出が必要です。スマホで撮影してアップロードするだけで提出できます。

審査状況によっては本人確認書類だけでなく、収入を証明するための書類が必要な場合もあります。

給与明細や源泉徴収票などを手元に用意しておくとスムーズです。

審査結果は最短即日通知｜普通預金口座開設も最短翌営業日に完了

東邦銀行カードローンの審査結果は、最短で申込みの当日に通知されます。

また、普通預金口座を持っていない場合でも、アプリやWebから口座開設手続きを行えば、最短翌営業日には口座番号が発行されます。

銀行カードローンの中では比較的スピーディーに手続きを進めやすいでしょう。

ただし、上記日数はあくまで「最短」のケースです。申込みの時間帯や審査状況によっては、数日かかることもあります。

また、あくまで審査結果や普通預金口開設にかかる日数のため、借入までの最短日数ではありません。

「とにかく急いで借りたい」という切迫した状況であれば、融資スピードに特化した大手消費者金融を検討するのもおすすめです。

職場への在籍確認電話はあると考えたほうがよい

東邦銀行カードローンでは、審査の最終段階で「在籍確認」が行われる可能性があります。

在籍確認とは、申告した勤務先で本当に働いているかを確認するための手続きです。

公式サイトや金融商品説明書には「電話連絡なし」といった内容が書かれていません。

そのため、在籍確認の電話はあるものとして準備しておくのが無難です。

必ずしも職場の人にバレるとは限りませんが、不安な人は自然な言い訳を事前に考えておくのがベストでしょう。

東邦銀行カードローンの審査に落ちた場合は別のカードローンも検討してみよう

もし東邦銀行カードローンの審査に落ちてしまっても、諦める必要はありません。

金融機関によって審査基準や保証会社が異なるため、他社なら審査に通るかもしれません。

ただし、審査に落ちたという情報は信用情報機関に6か月間記録されます。

この期間中にカードローンに申込んでも、かえって警戒され、審査をクリアするのは難しいでしょう。

再申込みをするなら、少なくとも6か月空けてください。

その上で、もし東邦銀行カードローンの審査をクリアする自信がないのであれば、東邦銀行以外のカードローンを選ぶのも選択肢のひとつです。

福島銀行「グラン・フリー」や大東銀行「だいとうカードローン」

まずは、同じ福島県内の地方銀行である「福島銀行」や「大東銀行」のカードローンを検討してみましょう。

重要なのは、東邦銀行（エム・ユー信用保証）とは保証会社が異なる点です。

それぞれの保証会社は以下のとおりです。

• 福島銀行「グラン・フリー」：「株式会社ドコモ・ファイナンス」
• 大東銀行「だいとうカードローン」：「SMBCコンシューマーファイナンス」および「大東クレジットサービス」

審査を行う会社が違えば、評価基準も変わるため、東邦銀行で落ちてしまった人でも通過できる可能性があります。

なるべく早くお金を用意したいなら大手消費者金融

「とにかく急いでお金を用意したい」「職場への電話連絡を避けたい」という場合は、大手消費者金融が最も確実な選択肢です。

銀行カードローンに比べて金利は高めですが、以下のメリットがあります。

• 最短即日融資：最短3分～20分程度で融資可能
• 無利息期間：初回利用なら一定期間利息0円になる
• Web完結・電話なし：原則として勤務先への電話連絡なしで契約可能

ただし東邦銀行カードローンの保証会社であるエム・ユー信用保証（株）は、アコムの完全子会社です。

そのためアコム以外の大手消費者金融を選ぶほうが、審査をクリアしやすいでしょう。

アコム以外の大手消費者金融ならプロミスがおすすめです。プロミスは最短3分※で融資を受けることができ、借入日の翌日から30日間の無利息期間もあるため、短期間の借入れであれば利息を抑えることができます。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

審査が不安なら中小消費者金融も検討

もし審査をクリアできるか不安な場合は「中小消費者金融」という選択肢もあります。

中小消費者金融は、過去の信用情報よりも「現在の返済能力」を重視した独自の審査を行っています。

そのため、過去にトラブルがあっても、現在安定した収入があれば相談に乗ってもらえる可能性があります。

ただし、利用する際は必ず金融庁に登録されている正規の業者を選んでください。「審査なし」「誰でも貸します」と謳う業者は100％闇金です。

決して手を出さないよう注意しましょう。

まとめ

東邦銀行カードローン「TOHOスマートネクスト」の審査は、厳格に行われます。

とくに「安定した収入」「信用情報」「他社借入状況」は重点的にチェックされるため、不安な人は事前の対策が必要です。

もし東邦銀行カードローンの審査に落ちてしまっても、利用できるカードローンはほかにもあります。

銀行カードローンだけでなく大手消費者金融など、状況に合わせて借入先を選びましょう。