レイクの審査は厳しい？甘い？審査基準や落ちる理由まで徹底解説

レイクの審査は、他社と比べて「突出して厳しい」とまでは言い切れず、やや慎重寄りといえます。

ただし、同じレイクでも、申込条件を満たしているか、他社借入の金額や信用情報に不安があるかで、通過しやすさの体感は人によって大きく変わります。

レイクを検討している方は、現時点での借入状況や信用情報などを考慮して、リスクを抑えた上での申込みが大切です。

本記事では、レイクの審査が厳しいと言われる理由から、落ちる主な原因、通過率を上げるためのポイントまで解説します。

レイクの審査は他の消費金融と比べてやや厳しめ

レイクの審査が厳しいかどうかは、審査基準が明確になっていないため断言はできませんが、目安として「審査通過率」を参考にすれば審査難易度を測れます。

たとえば以下表では、レイクの審査通過率が他社と比較すると低めとなっていて、「他社よりもやや厳しめ」と捉えることが可能です。

注意点として、数値上はレイクの通過率が低い結果となっていますが、あくまでも目安として捉えておくことが重要です。

なぜなら、各社で申込んでいる人のステータスも異なれば、信用情報なども異なるためです。

つまり、審査落ちしている方たちの条件に自身が該当しているかどうかは判断する術が無いため、「厳しそうだから申込みは辞めておく」といった判断はもったいないといえます。

無利息期間などのメリットもレイクにはあるため、本記事で解説している審査落ちの要因などを参考にしつつ、総合的に判断して申込を諦めるかどうかは決めましょう。

レイクの審査基準は公表されていないが申込条件を満たしていることが前提条件

消費者金融の審査基準は一般に公表されておらず、レイクも同様です。

一方で、申込み条件は公式に明記されており、ここから外れると審査以前に受付が難しくなります。

特に重要なのは「年齢条件」と「安定した収入があること」で、無職や収入の裏付けが立ちにくい状態では通過が現実的ではありません。

【レイクの貸付条件】
満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）は、ご利用が可能です。
※お取引期間中に満71歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。※引用元：商品のご案内｜レイク

まずは申込み条件を満たすかを先に確認しましょう。確認する際に判断が難しいのは「安定した収入」があるかどうかです。

目安として、安定した収入は以下の条件を満たしていることが当てはまると考えられます。

重要なのは「高収入かどうか」ではなく、「返済原資として継続的に見込めるか」という点です。

実際に審査を受けた人の口コミ

■「審査が厳しい」という口コミ

ネットではレイクは審査が厳しいという噂。
タクシー運転手として長年勤めていますが審査は通りませんでした。
昔はレイクって審査が甘かったと思うんですが。残念です。※引用元：みん評

勤続年数が少ないことを理由に審査通らず。
来店不要で審査できるしスピード審査なのは魅力ですが通らなければ意味ないですよね～。
審査アウトでしたよ。※引用元：みん評

申し込みをして当初の審査では～万円まで融資可能ですと融資可能を期待させ散々個人情報を入力させておいてその後書類選考だ電話確認だと時間を取られた上、最終選考で審査の結果無理でした。
と期待させて手間をかけさせた上断られるのでここに申し込みするようでしたら初期段階でお断りの連絡が入って手間が少なく済む他社をオススメします。※引用元：みん評

■「審査が甘い」「審査に通った」という口コミ

多重債務＆多重申し込みでダメ元で申し込むも即通過！
金融事故全く起こさず信頼関係保っていることを見てくれた感じで感謝感謝だった。
ただ、月日がたち新たな借り入れを作ってしまったこちらが悪いが、遅れ一切無しで返済専用カードに。※引用元：みん評

契約社員で年収も低く、他社からの借り入れもあります。しかし突然まとまったお金が必要に。
いくつか断られたあとにレイクに申し込みました。無事に20万円借りることができました！
ありがたい！！ちゃんと計画的に返していきます。※引用元：みん評

私は、年金を受給しながら、個人で事業もしています。年末年始と出費が重なり悩んでいました。
プ○ミスや、ア○ムにも申し込みましたが、質問ありませんか？と聞かれ、不安だったので正直に年金のことを話すとそれまで、優しい口調の対応だったのが、一変しすぐ断られました。
そんなときにレイクさんに申し込み同じようにいうと、断るどころかお気遣いのある言葉までいってくれ、希望額よりも多めに融資してくれました。本当に助かりました。
いくら会社の規定があったとしてもこの２社の対応にはショックです。※引用元：みん評

審査に通過した人の口コミからは、「他社借入があっても、事故（延滞・債務整理など）がなく、返済面の不安が小さいと判断されれば可決の余地が残る」「属性（雇用形態・収入源）が多様でも、説明と整合が取れていれば前に進む場合がある」といった傾向がわかります。

逆に言えば、審査落ちを避ける近道は“申告と提出物の整合を高めること”であり、審査が甘い・厳しいと断定するより、落ちる要因を先につぶすほうが着実でしょう。

レイク

総合評価

• 3.6点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年4.5％～18.0％	最大500万円	365日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
申込み後、最短15秒※	Webで最短10分融資も可能※	〇

おすすめポイント

• Web完結申し込みOKでバレずに借入！
• レイクアプリでPayPayに手数料なしでチャージ・返済可能！
• 初めてWebでの契約で業界初の365日間無利息！※

詳細はこちら

※365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
※審査時間・融資時間：21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクの審査に落ちる主な原因は返済能力や信用力

審査落ちの原因はいくつもありますが、大きくは「返済能力（返せる見込み）」と「信用力（約束を守る見込み）」に集約されます。

返済能力は収入・勤続・他社借入などの“数字”で見られ、信用力は信用情報や申込みの整合性などの“履歴と一貫性”で見られます。

よくある原因は次のとおりで、どれに当てはまるかで対策が変わるため押さえておきましょう。

• 申込条件を満たしていない
• 専業主婦（主夫）や無職などで安定した収入がない
• 借入額が年収の3分の1を超えて総量規制に触れる
• 申込情報に虚偽（または不一致）が含まれる
• 短期間に複数社へ同時申込みしている
• 返済遅延や債務整理などの金融事故がある

申込条件を満たしていない

レイクは申込条件を満たさないと審査以前に受付が難しくなります。特に見落としやすいのは「年齢」と「安定した収入」です。

【レイクの貸付条件】
満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）は、ご利用が可能です。
※お取引期間中に満71歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。※引用元：商品のご案内｜レイク

短期離職・収入ゼロ期間・申告と書類のズレがあると「安定した収入がある」と判断されにくいため、条件に該当していないとして審査落ちの要因となる可能性があります。

短期離職・収入ゼロ期間・申告と書類のズレは、返済原資の継続性を裏づけできないことを意味し、結果として返済能力が読み切れない状態と判断されて審査落ちの要因となるでしょう。

なお、短期離職とは、入社してから比較的短い期間（一般的に3年未満、特に1年未満）で会社を辞めることです。

短期離職によって「継続的な収入」の確度が下がり、安定した収入がないと判断されやすくなります。

収入ゼロ期間は、目安として直近1か月間ないケースや、直近1年以内で2か月以上にわたって収入がないケースでは注意が必要かもしれません。

申告上は就業でも直近の入金実績がなければ、返済原資の証明が弱くなって審査落ちの可能性が高まります。

申告と書類のズレでは、年収・勤続年数・雇用形態・勤務先名（株式会社の有無、支店名、電話番号など）が一致しないと、「虚偽申告」を疑われ審査落ちの可能性が高いです。

特に年収は正式な額よりも高くしてしまうと、良く見せようとして故意に記入していると判断されてしまう可能性もあるため注意が必要。

専業主婦や無職などで安定した収入がない

レイクでは、貸付にあたり返済能力の確認が必須で、継続収入の見込みが薄い状態だと審査が厳しくなります。

無職の方はもちろん、夜の商売など収入の証明が取りにくい働き方や、入社後に最初の給与を得ていない勤続直後の方も、判断材料が弱くなりがちです。

安定収入として見られやすいのは、冒頭でも触れたように以下のようなケースに該当する方が当てはまります。

つまり、収入がない専業主婦や無職の方は基本的に審査に通らないことを意味します。

無職の方はまず職探しから始める必要がありますが、専業主婦（主夫）の場合は、配偶者貸付を扱う金融機関など「制度が合う借り方」へ切り替えるほうが現実的といえるでしょう。

なお、レイクでは配偶者貸付を扱っておりませんが、銀行系カードローンやベルーナノーティスなどの中小系消費者金融では一部で取り扱っているケースもあります。

借入額が年収の3分の1を超えていて総量規制に抵触している

総量規制は、貸金業法にもとづき、貸金業者からの借入総額が原則として年収の3分の1を超えないよう制限する制度です。

たとえば、以下表で記載しているように年収によって借入できる上限額が決まっています。

つまり、借入上限額を超える希望額を申請した場合には審査落ちの可能性が高まります。

また、他の貸金業者から借入している場合、その金額も合算した上での上限設定となるため注意が必要です。

たとえば、表のように年収100万円の人は上限が33万円になるため、レイクに申込む際に他社で20万円の借入可能額が設定されている場合は、約13万円までの希望額でないと承認されません。

注意点として、総量規制の対象となるのは消費者金融などの貸金業者からの借入であって、親からの借入や銀行法の対象となる銀行系カードローンは総量規制の対象外となります。

仮に総量規制に引っかからないようにしたい場合は、以下の対策によって借りられる可能性が高まります。

特に、希望額を必要最低限に寄せる方法は即効性が高いです。

総量規制にすでに引っかかってしまっている場合には、他社の借入残高を減らしてから申込むようにしましょう。

申込情報に虚偽情報が含まれていたため

申込内容に虚偽があると、返済能力以前に信用力が崩れます。

さらに、故意でなくても数字や勤務先情報が書類とズレるだけで確認対応が入り、結果として否決につながることもあります。

特に疑われやすいのは以下のケースです。

• 年収の水増し（提出書類よりも高い額での申請）
• 他社借入の過少申告
• 勤務先の情報違い（正式社名・所在地・電話番号の不一致など）

審査は書類や信用情報で整合チェックが入るため、先に「書類に書いてある表記」に寄せて入力し、送信前に見直すだけでも審査落ちのリスクを減らせます。

急いでいるほどミスが出やすいので、入力の正確さを最優先に置きましょう。

短い期間に複数社に同時に申込みしている

短い期間に複数社へ同時申込みをすると、いわゆる「申込ブラック」の状態に近づき、審査が慎重になりやすいです。

これは“ブラックリスト入り”のような制度ではなく、申込み履歴が信用情報に残ることで「急な資金需要の増加」「返済に無理があるかも」と見られ、確認が増えたり否決になったりしやすい、という意味合いです。

たとえば、直近半年以内でレイク以外の貸金業者（アコムやプロミスなど）にカードローンの申込みをした結果「否決」となっている場合、レイクの審査通過確率は低下します。

信用情報機関には申込み履歴が約6か月は残るとされているため、複数社の申込みに心当たりがある場合は、6か月以上の期間を空けてから申込みを進めてみると良いでしょう。

過去に返済遅延や債務整理といった金融事故がある

信用情報機関に返済遅延や債務整理などの情報が登録されていると、「約束どおり返せるか」という点における信用力の評価が厳しくなります。

これは「収入があるか」とは別軸で、過去の履歴が障害となるため注意が必要です。

心当たりがある場合、まずは信用情報機関で開示請求を行って自分の登録内容を確認し、遅延が解消済みか、異動情報が残っているかを把握するところから始めましょう。

仮に履歴が残っている場合は、借入ではなく支出の調整や公的支援の検討をしたほうが良いかもしれません。

また、金融事故はレイクだけに限らず、銀行系カードローンなどでも例外なく障害となるため覚えておきましょう。

基本的に金融事故や遅延などによって信用度の低い方は、レイクでの借入は難しいと思っておくべきです。

レイクの審査に通過するための3つのポイント

通過率を上げるコツは、裏技ではなく「審査で疑問点を残さない」ことに尽きます。

具体的には、申告の正確さ、希望額の抑え方、他社借入の整理が軸となります。

確認対応や追加提出を減らし、審査をスムーズに進められるようにすることが大切です。

この3点はそれぞれ別の話に見えて、結局は「返済能力を正しく伝え、貸し倒れリスクを下げる準備」を整えるための行動です。

次項からは、まずミスが起きやすく影響も大きい「申込情報の入力」について、どこを注意すると審査が止まりにくいかを具体的に解説します。

正確な情報を入力する

審査で詰まりやすいのは、収入や勤務先の「小さなズレ」です。

正式社名の表記ゆれ、電話番号の誤り、年収の端数の扱いなどがあるだけで、確認が入りやすくなります。

レイクで申込みする場合、社名や年収は選択ではなく、打ち込みで記入が必要となるため、入力ミスも「ズレ」として判断される可能性が高いです。

仮にズレがある状態で審査を通っても、契約手続きで書類との不一致が出ると手戻りになります。最悪の場合、契約に進めないこともあるでしょう。

収入面に不安があるなら、いきなり申込みへ進むより、レイク公式の「1秒診断」などで目安を掴み、無理な条件で突っ込まない判断が有効です。

スピードよりも整合を優先したほうが、結果的に近道になります。

借入希望額は必要最低限にする

希望額が大きいほど、レイクは「返済余力が十分か」を慎重に審査します。そのため、申込みの際は借入希望額を必要最低限の額にしておくことが重要。

また、希望額が大きいかどうかは年収に左右されるため、人によっては10万円でも希望額が大きいと判断される可能性があるため注意が必要です。

場合によっては、レイクから収入証明書の追加提出や確認対応が求められることもあり、審査が長引いたり、否決リスクが上がったりしやすくもなるでしょう。

まずは当面必要な金額に寄せ、通過と契約を優先すべきです。

借入と返済の実績が積み上がれば、適切なタイミングでレイクから増額審査の案内を受けられるため、その際に増額を検討してみるのも良いでしょう。

最初から上限を狙うより、段階を踏むほうが、結果として資金繰りの安定につながりやすいです。

他社借入はできる限り返済しておく

レイク以外からの借入が多いと、レイクでの借入が増えることで返済負担がさらに重くなると判断され、審査落ちの要因となります。

そのため、レイク以外の借入残高はできる限り減らしたうえで申込むことで、審査に通過する可能性を高められます。

総量規制の観点でも、レイク以外の借入残高は不利な項目になりやすいです。

他社借入がある場合は、完済できる小口を先に片付け、リボやカードローンの残高を減らし、直近の延滞を解消して入金遅れを作らないようにして、残高と履歴の整理をしましょう。

レイクのWeb/アプリで申込・本人確認と本審査の違いは？

レイクは申込み後、借入までに「Web/アプリで申込・本人確認→本審査→契約」という流れで進むのが一般的です。公式サイトで案内される「申込み後、最短15秒※で結果表示」は、主にWeb/アプリで申込・本人確認の結果を指し、ここで“借入の目安”が提示されます。

※レイクの審査・融資時間：21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

ただし、この時点で融資が確定するわけではなく、本人確認書類の提出や申告内容の整合確認を経て、本審査で最終判断となります。

つまり、Web/アプリで申込・本人確認が速くても、本審査で確認事項が増えると時間が伸びてしまいます。

Web/アプリで申込・本人確認とは？最短15秒で結果がわかる理由と確認される項目

Web/アプリで申込・本人確認は入力情報をもとに機械判定を中心に進み、短時間で結果が出るのが特徴です。

申込み条件からの逸脱がないか、返済負担が過大にならないか、信用情報に重大な懸念がないか、といった“入口のふるい分け”が行われます。

レイクのWeb/アプリで申込・本人確認で確認される主な項目は次のとおりで、いずれも申告の一貫性が重要となります。

Web/アプリで申込・本人確認通過後は本審査で書類や整合性が改めて見られます。

本審査とは？Web/アプリで申込・本人確認通過後に行われる確認内容

本審査は、Web/アプリで申込・本人確認の結果を前提に、提出書類と申告内容を突き合わせて「本当に返済可能か」を最終判断する段階です。

ここで詰まる原因は以下が挙げられます。

• 書類の不備
• 写真の不鮮明
• 勤務先情報の不一致
• 他社借入の申告ズレ　など

本審査で確認されやすいポイントは次のとおりで、特に“提出した書類で疑問が残らない状態”が時間短縮の鍵となります。

必要に応じて在籍確認が入る可能性もあるため、土日を挟む場合は勤務先の稼働も見越して動くほうが安全です。

本審査で電話による在籍確認が行われるケース

レイクの在籍確認は、原則として書類確認を軸にしつつ、状況により電話確認が必要と判断された場合に行われます。

※レイクの在籍確認：在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話はありません。

電話確認の可能性が高くなる要因としては、次のようなといったケースが挙げられるでしょう。

• 勤務先情報に不備がある
• 提出書類だけでは勤務実態が読み取りにくい
• 申告内容の裏付けを厚くしたい

とはいえ審査基準は非公表なため、当てはまっても電話が入らない場合もあります。

電話が不安な方ほど、勤務先情報の正確さと、会社名が分かる書類の鮮明さを優先し、確認対応が出にくい状態に整えておくのが大切です。

審査結果はメールか公式サイトで確認可能

審査結果は、登録した連絡先に通知がきます。

メールが見当たらない場合でも、迷惑メール振り分けや受信設定の影響があるため、まずは受信状況を確認し、そのうえで公式サイト側の案内（申込み状況確認など）を確認すると見落としを減らせます。

連絡が途切れた状態が続くときは、申込み情報に誤りがある、追加提出が止まっている、といった可能性もあるため、公式の問い合わせ窓口で状況確認を入れるのが確実です。

審査をスムーズに進めるためには必要書類を事前に準備しておく

審査が長引く主な原因は、書類不足や不鮮明さによる追加の提出です。

特に急ぎのときほど、撮影のブレ、光の反射、住所違いなどで差し戻しが出やすく、結果として本審査が止まります。

事前に「本人確認」と「収入証明」のどちらが必要になりそうかを整理し、使う書類を最新の状態で揃えておくと、確認対応が減って手続きがスムーズに進みます。

収入証明は以下のケースにおいて必要となります。

• レイクの利用限度額の総額が50万円を超える場合
• レイクの利用限度額の総額と他社の借入総額の合計が100万円を超える場合

当てはまる方はあらかじめ収入証明書を用意しておいてください。準備しておくことで審査がスムーズに進みます。

レイクの審査に落ちた時の選択肢

レイクの審査に落ちた直後にやりがちなのが、焦って申込みを重ねることです。

仮に原因が「総量規制」「信用情報」などの工夫ではどうしようもない場合、連続申込みは状況をさらに悪化させます。

まずは落ちた理由を推定し、改善できる部分（借入残高、申告内容、書類の整合）を整えてから次の一手を選びましょう。

選択肢は複数ありますが、順番を間違えると時間だけ消耗するため注意が必要です。

• 他社借入があるならまずは返済を完了させる
• 中小消費者金融や公的機関の利用を検討する
• 質屋を利用する
• 6ヶ月程度あけてから再申し込みをする

他社借入があるならまずは返済を完了させる

他社借入がある状態で落ちたなら、最初にやるべきことは「申込み先を変える」ことよりも「残高を減らす」ことです。

総量規制の観点でも、返済負担率の観点でも、残高が減るほど審査の見え方は改善します。

完済が難しい場合でも、件数の多い小口から潰す、リボ残高を落とす、延滞を作らない、といった動きで整合性が上がるでしょう。

次に申込むにしても、残高と返済状況が整理されているほうが、判断材料がクリアになり、同じ失敗を繰り返しにくくなります。

中小消費者金融や公的機関の利用を検討する

大手で通らなかった場合でも、中小消費者金融は独自の基準で判断するため、状況によっては選択肢となります。

ただし金利・返済負担は必ず確認し、借入を増やして詰む形は避けるべきです。

一方、生活が逼迫している、返済が回らない、といった局面では、低金利の制度融資や公的支援のほうがメリットが大きいケースもあります。

時間はかかりやすいものの、返済設計を立て直す目的には合うでしょう。

借入で押し切る前に、家計の見直しと公的支援の利用を検討しておくと冷静な判断へと繋げやすくなるでしょう。

質屋を利用する

質屋は、品物を担保にして資金を得る方法で、「質入れ（預けて借りる）」と「買取（売却）」の二つの形があります。

信用情報の審査というより、品物の価値で判断されるため、審査に通らない局面でも選択肢になり得ます。

ただし、質入れは期限までに元金と利息（質料）を支払えないと品物が流れるリスクがあり、手元に残したい品がある場合は慎重さが必要です。

緊急性が高いほど魅力に見えますが、換金して困らない品に限定するなど、後悔しにくい使い方が重要といえます。

6か月程度あけてから再申し込みをする

短期間での再申込みは、申込履歴が残る関係で不利になりやすく、原因が解消していないと同じ結果になりがちです。

期間を空ける意味は、単に時間を置くことではなく、その間に「残高を減らす」「延滞を作らない」「勤続や収入の裏付けを積む」「申告と書類を整える」といった改善を積み上げる点にあります。

再申込みを考えるなら、信用情報を開示して現状を把握し、改善できる要素が揃ったタイミングで動きましょう。

闇雲に行動しても無駄骨になってしまう可能性もゼロではありません。

まとめ

レイクの審査は基準が非公表のため「甘い・厳しい」を断定しにくい一方、落ちる理由は返済能力と信用力に集約されます。

通過を狙うなら、申込み条件の確認から始めて、希望額を必要最低限へ寄せ、他社借入を整理し、申告と書類の整合を徹底するのが近道です。

Web/アプリで申込・本人確認の速さに安心しすぎず、本審査で止まりやすい「書類不備と不一致」を潰しておく意識も重要です。

もし落ちた場合も、連続申込みではなく、残高の圧縮や信用情報の確認など改善を先に進め、次の一手を選ぶようにしましょう。