レイクの金利は高い？無利息や利息の計算方法・利息別の返済額まで徹底解説

レイクでは、初回から100万円以上の契約になるケースは少ないため、多くのケースで上限金利（年18.0％）が適用されます。

そのため、銀行系カードローンなどの金利を知っている人からすれば、「レイクの金利が高い」と感じる人は多いでしょう。

とはいえ、金利帯そのものは大手消費者金融の中では平均的といえます。

本記事では、レイクの金利が本当に高いのかどうか、限度額による金利の変わり方や利息の計算方法などの解説をします。

レイクの場合は365日間※の無利息期間もあるため、ほかの消費者金融と同様に金利が高めでもその負担額には差が出るため、サービス内容についてよく知っておくことが大切です。

※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

【結論】レイクの金利は他社と比べて平均的

レイクの貸付利率は年4.5％～18.0％で、上限の年18.0％自体は大手消費者金融ではよく見られる水準です。

したがって、金利だけで「レイクだけが高い」とは言い切れません。

実際に適用される金利は契約極度額（限度額）などで決まるため、同じ金額を借りても契約内容によって利息が変わります。

主要な消費者金融の金利や限度額、無利息期間は以下表のとおりです。

※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
※プロミスの無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※アコムの無利息期間：アコムで初めて契約する場合、契約日の翌日から30日間。

金利は下限金利に差はありますが、上限金利は、アコムで年17.9％、その他4社はすべて年18.0％です。

限度額はレイクがやや低めに設定されているものの、無利息期間においては30日間が多いなかでレイクは唯一の365日間※となっています。

※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

つまり、消費者金融の金利の高さに不安を感じている方ほど、レイクはおすすめの借入先といえるでしょう。

銀行系カードローンと比べると消費者金融の金利は全体的に高いといえる

レイクを含めたほとんどの消費者金融の金利は、上限が年18.0％と高めの設定です。

一方で銀行系カードローンは、上限金利が年14.0％～年15.0%前後に収まる商品が多いため、金利だけに目を向けた場合は銀行系カードローンのほうが負担は少ないといえます。

表のように金利は銀行系カードローンのほうが低めではありますが、消費者金融の場合は短期の資金需要を重視した設計になっているため、金利とは別の強みがある点は知っておかなければいけません。

たとえば、銀行系カードローンは融資までに数日かかるケースもありますが、消費者金融の場合は即日融資が受けられるケースが多いです。

また、融資スピードだけでなく、申込みのWeb完結や無利息など、その他の利便性や利息負担の面でも差が出ます。

よって「銀行より金利が高い＝レイクは割高で良くない」と短絡的に決めるより、無利息の条件と完済までの利息総額や資金調達の緊急度で判断するほうが、より最適な商品を選べます。

レイクの金利は限度額を100万円以上にすれば下がる

レイクでは、利用限度額が100万円以上になると、適用される上限金利が下がります。

その理由として、利息制限法という法律が元本の額によって上限金利を制限しているためです。たとえば、法律では上限金利が以下のように設定されています。

• 元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
• 元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
• 元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

※引用元：日本貸金業協会

レイクも例外なく上記の内容に基づいて上限金利が設定されているため、金利を少しでも低く利用したい場合には元本の金額が100万円を超えることで年15.0％まで抑えられます。

ただし、「限度額が上がる＝借り過ぎのリスクも上がる」というデメリットもあるため注意が必要です。

金利だけを目的に借入枠の拡大を狙うより、まずは必要額を無理のない範囲に絞り、返済実績を積み上げて利息総額を抑える方が安全といえるでしょう。

利用限度額別の金利一覧表

レイクの貸付利率は年4.5％～18.0％の範囲で、どの利率が適用されるかは契約極度額（利用限度額）に連動します。

とくに「100万円未満」と「100万円以上」で上限帯が変わるため、初回が低枠になりやすい人ほど年18.0％での契約になりやすい構造です。

※参照元：レイク

前項で触れたように利息制限法の適用範囲内で設定されており、100万円以上の金利が低くなるのはもちろんのこと、それ以上の金額を借りるほどその利率は下がっていきます。

借り過ぎのリスクと向き合いながら、希望限度額を申込むようにしましょう。

レイクの金利から利息を計算する方法

利息の不安を減らす最も確実な方法は、「借入後にいくら利息を負担しなければいけないのか」を詳細に把握することです。

レイクの利息は以下の計算式で算出できます。

式から実際に利息を算出すると、利息の重みを理解しやすく、あわせて無利息期間の重要性も感じやすいです。

例として、10万円、50万円、100万円をそれぞれ30日間借りた場合の計算式は以下のとおりです。

• 10万円借入の場合：10万円×年18.0%×30日＝ 約1,480円
• 50万円借入の場合：50万円×年18.0%×30日＝ 約7,400円
• 100万円借入の場合：100万円×年15.0%×30日＝ 約12,300円

同じ30日でも、借入額が上がるほど利息も比例して増えます。

無利息期間が適用される場合はこれらの利息が一切発生しないため、利息有りと無しではその負担額の差は大きいことが明確です。

そのため、「必要最低限だけ借りる」「早めに返済する」といったことが、利息対策に直結します。

【借入額別】レイクの利息＆返済額シミュレーション

より詳細に返済イメージを付けるために、「毎月の返済額を一定にした場合」の概算でシミュレーションしてみましょう。

実際の返済額は返済方式・追加借入・無利息の適用条件などで変動するため、最終確認はレイク公式の「ご返済シミュレーション」で行ってください。

なお、無利息を適用できる場合は「最初の一定期間の利息」がゼロになるため、短期完済ほど節約の幅が出ます。

レイクから10万円借りた場合

10万円は借入額としては比較的少なめであるため、「利息がどの程度乗るか」を理解しやすい金額です。

金利年18.0％・毎月4,000円返済の例では、完済まで32回（約2年8か月）、利息合計は25,771円が目安となります。

60日無利息が適用される前提なら、最初の2回分に相当する利息（約2,900円程度）が軽くなり、完済が前倒しになれば総利息は表よりも少なくて済みます。

※無利息期間は適用可能な種類を掲載しているだけであり、シミュレーションには無利息期間を適用しておりません。

レイクから20万円借りた場合

20万円の借入を年18.0％で、最低返済額の毎月8,000円で返済していくと、完済までは32回、利息合計は51,562円が総額でかかります。

60日間の無利息が適用されると、約5,800円程度の負担が軽減され、さらには元金の返済割合が多くなるでしょう。

※無利息期間は適用可能な種類を掲載しているだけであり、シミュレーションには無利息期間を適用しておりません。

レイクから30万円借りた場合

30万円の借入額になると、返済期間が3年近くまで伸び、利息もまとまった金額になってきます。

完済まではおよそ36回（約3年）で、利息合計は86,965円です。

60日間の無利息が適用される場合は、約8,800円の利息負担が減少します。そのため、浮いた分を返済に回すことで、元金を余分に返済していくことも可能です。

とはいえ、30万円の借入になると返済額が11,000円とそれなりの金額にもなるため、生活費を圧迫しないような資金繰りが大切になるでしょう。

※無利息期間は適用可能な種類を掲載しているだけであり、シミュレーションには無利息期間を適用しておりません。

レイクから50万円借りた場合

借入額が50万円まで増えると、月々の返済額を抑えるほどに返済期間が長期化しやすくなるため注意が必要です。

30万円の場合は完済まで約3年でしたが、50万円にもなると完済まで58回、すなわち約6年はかかってしまいます。

また、利息合計は245,035円とかなりの金額でもあるため、その負担はできる限り減らせるようにしたいところでしょう。

そこで重要なのが無利息期間です。

50万円の借入額になると、Web申込みで契約すれば365日間※の無利息の適用条件に当てはまります。これにより、初年度の利息負担はかなり軽くなり、金額でいうと約83,000円の負担が無利息期間で減少します。

そのため、50万円以上の借入をする場合には、必ず365日間※の無利息期間が適用されるように申込んでください。

※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※無利息期間は適用可能な種類を掲載しているだけであり、シミュレーションには無利息期間を適用しておりません。
※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

レイクから100万円借りた場合

100万円の借入になると、金利が年15.0％に下がります。ですが一方で、元金が大きい分だけ利息負担額は大きくなりやすいです。

完済までは53回と50万円の借入と大きく変わりませんが、毎月の返済額が26,000円と実質倍になります。

利息合計は363,939円と、元金の約3分の1が利息になってしまい、返済期間や毎月の負担額などすべてにおいて負担が大きく、精神的にもきつくなりやすいでしょう。

そこで、こちらでも50万円と同様に365日間※の無利息を活用すべきです。

365日間※の無利息が適用されれば、約136,000円の利息削減となり、返済負担もグッと低下します。

※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※無利息期間は適用可能な種類を掲載しているだけであり、シミュレーションには無利息期間を適用しておりません。
※レイクの無利息期間：365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

レイクの返済方式を知っておくと返済額を確認しやすい

利息の計算式だけ知っていても、「毎月いくらの内訳で返済するか」が見えないと返済計画が固まりません。

そこで重要になってくるのが返済方式です。

レイクには主に残高スライドリボルビング方式と元利定額リボルビング方式があり、方式によって毎月の返済額の決まり方が変わります。

そのため、返済方式を理解しておくと、借入直後に返済額が重くなるのか、一定で管理しやすいのかが判断しやすくなるでしょう。

残高スライドリボルビング方式

残高スライドリボルビング方式は、借入残高に応じて「最低返済額」が段階的に変わる方式です。

残高が大きい間は返済額が高めに設定され、残高が減るにつれて返済額も下がります。

そのため、特徴として返済負担が段階的に軽くなりやすいです。

一方で、返済額が下がったタイミングで返済ペースが落ちると完済が伸び、利息総額が増えやすいという問題点もあります。

たとえば、残高が減った後も返済額を維持（または上乗せ）すると、元金の減りが加速して利息が削れます。

逆に「最低額だけ」を続けると、特に上限金利帯（年18.0％）では利息の割合が大きくなりやすいです。

余裕がある月だけでも上乗せ返済を検討すると計画が安定するため、返済できる時には少しでも多く返済する意識が重要になります。

元利定額リボルビング方式

元利定額リボルビング方式は、毎月の返済額（元金＋利息の合計）が残高に関係なく定額となる方式です。

家計管理の視点でみれば、残高スライドリボルビング方式見通しが立ちやすい方式といえます。

一方で、返済額を低く設定し過ぎると、初期は利息の割合が大きくなり、元金がなかなか減らない状態に陥りやすい点に注意が必要です。

そのため、元利定額リボルビング方式を選ぶなら「毎月いくらなら無理なく払えるか」だけでなく、「何か月で完済したいか」から逆算して返済額を設定すると最短かつスムーズに完済へと向かえるでしょう。

レイクの利息負担を減らす3つのテクニック

レイクの金利そのものは変えにくいですが、以下のテクニックを用いれば利息総額を減らせる可能性があります。

利息は「借入残高×日数」で増えるため、上記のテクニックを用いて残高や返済日数の削減を図れば、結果的に総利息負担を減らせます。

以下では利息負担の減少効果を得やすい順にそれぞれのテクニックを解説していきます。

どれか1つの方法ではなく、掛け合わせて使うこともできますし、掛け合わせれば返済スピードは早くなるでしょう。

レイクの無利息サービスを活用する

利息対策で最も負担減少効果を感じやすいのが無利息サービスの活用です。

レイクには複数の無利息パターンがあり、条件を満たすと一定期間の利息が0円になります。

ただし、無利息は「誰でも自動で付帯する」ものではなく、申込み方法や契約条件などで適用されるかどうかが変わります。

ここを間違えると「思っていたより利息が多い」などとなりやすいため、申込前に自分が対象になる無利息を確認しておきましょう。

無利息サービスは「返済が不要になるサービス」ではなく「利息だけが0円になるサービス」です。

そのため、元金が残っている限り返済は発生するため、「無利息の対象期間内では返済をする必要が無い」といった勘違いをしないように注意してください。

一括返済をする

一括返済の場合は、元金をすべて返済することを意味するため、完済以降の利息は発生しなくなります。

利息は借入残高が残っている限り日割りで発生するため、完済した時点で利息の増加が止まるためです。

特に上限金利が適用されている状態で返済が長期化している場合、一括で元金を片付けてしまえば“将来発生するはずだった利息”が丸ごと削減できます。

ボーナスや臨時収入などで資金繰りがしやすくなった際に、一括返済が視野に入るなら、優先的に返済したほうが精神的な面も含めて負担は軽減するでしょう。

仮に完済してしまえば、また必要になった際に借入することも可能なため、利息を負担し続けるよりも、一度完済して本当に必要になったら再度利用するのもひとつの方法です。

繰り上げ返済をする

繰り上げ返済とは、一括返済ではなく毎月の返済額に上乗せして返済を重ねる方法です。

一括が難しい場合には繰り上げ返済によって、利息の総負担額を削減できます。

利息は残高に対して発生するため、毎月の返済に「数千円でも上乗せ」すると、元金の減りが早まり、結果として支払う利息も減ります。

たとえば10万円借入のケースでも、序盤の利息は月1,000円台とそれなりの額が利息となりますが、元金が減ることで翌月の返済から数百円まで減ることもあり得るでしょう。

注意点として、繰り上げ返済をすれば、返済に充てた分だけ生活費を圧迫する可能性があります。

無理のない範囲で「給料日の翌日に上乗せする」など、ルール化すると継続しやすく、利息削減の効果も積み上がります。

まとめ

レイクの金利は大手消費者金融の中で平均的な水準で、特別高い会社とは言い切れません。

とはいえ初回は年18.0％が適用されやすく、借入額と日数が伸びるほど利息が増えるため「高く感じる」構造があります。

まずは利息の計算式で負担感を見える化し、次に返済方式と毎月返済額を決め、無利息の対象条件を確認したうえで、繰り上げ返済や一括返済で完済を前倒しする流れがおすすめです。