消費者金融の他社借入は5件までが目安!複数借入中でも審査に通るためのポイント
金子 賢司

この記事の執筆者

ファイナンシャルプランナー

金子 賢司さん

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お金を借りる際に、他社からの借入が5件までという目安があることをご存知でしょうか?実は、他社で借入がある人でもカードローンで融資を受けられる場合があります。ただし、審査に通るためにはいくつかのポイントがあります。本記事では、複数の借入中でも審査に通る具体的な方法を紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

他社借入件数は5件までが目安

他社借入件数は5件までが目安

株式会社日本信用情報機構によると、5件以上の借り入れをしている人は約10万人です。

消費者金融から融資を受けるためには複数の条件をクリアしなければならず、その中には複数社からの借入をしていないことが含まれる場合もあります。ただし借入件数が多くても、審査基準を満たせば融資を受けられるのです。たとえば借入件数が4件~5件であれば、審査に通る可能性が高まります。

また借入件数だけでなく、審査基準も重要なポイントとなります。審査基準は消費者金融会社によって異なるため、事前に確認することが大切です。

借入件数毎の登録推移(登録人数)

※出典:日本信用情報機構
※参考:首相官邸|多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向

大手消費者金融は複数社で借入している人にもおすすめ!

大手消費者金融は複数社で借入している人にもおすすめ!
大手消費者金融のローンは、複数社から借入している人におすすめです。大手消費者金融は多くの種類のローンを提供しており、個人のニーズに合わせた選択肢が豊富にあります。

アイフル

アイフルは最短20分※の審査で即日融資が可能です。来店不要で契約ができ、限度額が50万円以下であれば原則として収入証明書は不要です。口座振込での借入なら24時間いつでも利用可能で、申し込みから借り入れまで3ステップで完了します。

※他社を利用している場合でも審査可能ですが、状況によって利用できない場合もあります。

審査通過率

33.3%

※参考:アイフル 月次データ

利用条件 満20歳~70歳未満
利用限度額 最大800万円
金利 年3.0%~18.0%
融資までのスピード

最短20分※

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

担保・連帯保証人 不要
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合がありますが、申込者の同意を得ずに実施することはありません。

必要書類 顔写真つきの本人確認書類
・運転免許証
・個人番号カード(マイナンバーカード)(表のみ)
・住民基本台帳カード
・特別永住者証明書
・在留カード

収入証明書
・源泉徴収票(直近/最新分)
・給与明細書(直近2カ月分)
・確定申告書、青色申告書
・住民税決定通知書、納税通知書
・所得(課税)証明書
・年金通知書

アイフル

総合評価

  • 3.7点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年3.0%~18.0% 最大800万円 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
最短20分※ 最短20分※ -

おすすめポイント

  • 初めてなら最大30日間無利息!
  • 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK!
  • 「1秒診断」で融資可能か簡易チェック可能!

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

プロミス

プロミスは最短3分の審査で即日融資が可能です。来店不要で契約ができ、限度額が50万円以下であれば原則として収入証明書は不要です。口座振込での借入なら24時間いつでも利用可能で、申し込みから借り入れまで3ステップで完了します。

※他社を利用している場合でも審査可能ですが、状況によって利用できない場合もあります。

審査通過率 41.2%

※参考:SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ
※プロミスの審査通過率は、SMBCモビットとプロミスの連結の数字となります。

利用条件 年齢18歳~74歳で安定した収入のある人
利用限度額

最大500万円※

※新規契約時の融資上限:本審査により決定となります。

金利 年4.5%~17.8%
融資までのスピード

最短3分※

※申込みの時間帯や利用する銀行によって、当日中の融資ができない場合があります。

担保・連帯保証人 不要
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合がありますが、申込者の同意を得ずに実施することはありません。

必要書類 本人確認書類
・運転免許証・パスポート
・健康保険証+1点(例:住民票の写しなど)※1
・マイナンバーカード※2
・在留カード、特別永住者証明書

収入証明書

・源泉徴収票(最新のもの)
・確定申告書(最新のもの)
・税額通知書(最新のもの)
・所得(課税)証明書(最新のもの、「収入額」と「所得額」の記載があるもの)
・給与明細書(直近2カ月分)+賞与明細書(直近1年分)

※1.現住所の記載がない健康保険証(社会保険など)を提出する場合+1点(住民票の写しなど)が必要
※2.マイナンバーカードを本人確認書類にする場合、個人番号(マイナンバー)が記載されている箇所を見えないように加工して提出してください。

プロミス

総合評価

  • 4.0点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年4.5%~17.8% 最大500万円※ 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
最短3分 最短3分※

おすすめポイント

  • 金利が年17.8%でほかの消費者金融より低め!
  • 初回借入れの翌日から30日間は利息0円!
  • カードレスで借入も返済もできる!

※融資時間:申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
※無利息期間:30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※新規契約時の融資上限:本審査により決定となります。
※18歳、19歳の申込みについて:申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。

アコム

アコムは大手消費者金融の一つで、複数の金融機関から借り入れをしている人にも対応しており、最短20分※融資が可能です。はじめて利用する人は、契約日の翌日から30日間金利0円で借り入れができます。また、三菱UFJフィナンシャル・グループの銀行傘下であるため、安心して利用できるでしょう。

審査通過率 40.2%

※参考:アコム データブック

利用条件 満20歳以上で安定した収入のある人
利用限度額 最大800万円
金利 年3.0%~18.0%
融資までのスピード 最短20分※
担保・連帯保証人 不要
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※原則、電話での在籍確認はなく、書面や申告内容での在籍確認が実施されます。

必要書類 本人確認書類
・運転免許証
・マイナンバーカード
・パスポート
・(上記いずれかの交付を受けていない場合は)健康保険証

収入証明書

・源泉徴収票
・市民税・県民税額決定通知書
・所得証明書
・確定申告書、青色申告書、収支内訳書
・給与明細書

アコム

総合評価

  • 3.9点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年3.0%~18.0% 最大800万円 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
最短20分 最短20分※

おすすめポイント

  • 最短20分で審査回答!来店不要!
  • 24時間365日いつでも借入&返済できる!
  • はじめての人なら最大30日間、金利0円!

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビット

SMBCモビットのカードローンは、全国の提携ATM約120,000台で利用可能で、会員専用の「Myモビ」なら最短3分で契約者の銀行口座へ振り込まれます。WEB完結で申し込みできるため、原則電話連絡や郵送物は不要です。また、毎月5日、15日、25日、末日から返済日を選べるので、自分の都合に合わせて返済が可能です。さらに、相談専門窓口やスマホアプリで便利な機能が利用できます。

審査通過率 41.2%

※参考:SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ
※審査通過率は、SMBCモビットとプロミスの連結の数字となります。

利用条件 満20歳~74歳の安定した収入のある人
利用限度額 最大800万円
金利 年3.0%~18.0%
融資までのスピード

最短即日※

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

担保・連帯保証人 不要
在籍確認 WEB完結なら原則、電話連絡なし
必要書類 本人確認書類
・運転免許証
・マイナンバーカード※
・健康保険証
・パスポート

収入証明書

・源泉徴収票の写し
・税額通知書の写し
・所得証明書の写し
・確定申告書の写し
・給与明細書の写し(直近2カ月分)

※個人番号(マイナンバー)が記載されている本人確認書類または収入証明書類などを提出する際は、個人番号(マイナンバー)が記載されている箇所を見えないように加工して、提出してください。

SMBCモビット

総合評価

  • 3.5点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年3.0%~18.0% 最大800万円 -
審査時間 融資時間 お試し審査
10秒簡易審査 最短即日※ -

おすすめポイント

  • 10秒で簡易審査結果がわかる!
  • 本審査の結果が出るまで最短30分!※
  • 最短即日融資が可能

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

レイク

「レイク」は、Webなら最短25分融資も可能の融資が可能で、Webからの申込みで60日間の無利息期間が選べるお得なサービスもあります。急いでいる人にも便利で、借入れ前には借入れ診断にも対応しています。お金に関する悩みを抱える人には、ぜひ利用していただきたいサービスです。

※最短即日融資は21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時~22時(毎月第3日曜日は8時~19時)となっております。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

審査通過率 32.4%

※参考:SBI新生銀行 四半期決算情報

利用条件 満20歳~70歳の安定した収入のある人
利用限度額 最大500万円
金利 年4.5%~18.0%
融資までのスピード Webなら最短25分融資も可能
担保・連帯保証人 不要
在籍確認 原則、電話による在籍確認なし

※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合がありますが、申込者の同意を得ずに実施することはありません。

必要書類 本人確認書類
・運転免許証(表・裏)
・健康保険証(表・裏)
・パスポート(写真・住所記載部分)
・マイナンバーカード(表面のみ)
・在留カード、特別永住者証明書

収入証明書

・源泉徴収票
・給与明細書
・住民税決定通知書、納税通知書
・確定申告書
・所得(課税)証明書

レイク

総合評価

  • 3.6点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年4.5%~18.0% 最大500万円 60日間
審査時間 融資時間 お試し審査
申込み後、最短15秒 Webなら最短25分融資も可能

おすすめポイント

  • はじめてなら無利息が選べる!
  • 申込み後、最短15秒で審査結果を表示!
  • Webからの申込みで、最短25分融資も可能!(審査結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります)

※最短即日融資は21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時~22時(毎月第3日曜日は8時~19時)となっております。審査結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1万円~200万円まで。30日間無利息、60日間無利息(Webでの申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

中小消費者金融は大手よりも審査が甘いの?

中小消費者金融は大手よりも審査が甘いの?
中小消費者金融だからといって、大手よりも審査が甘いとは限りません。ただし、独自の審査基準を設けているところもあるため、大手よりも融通が利く可能性はあります。

また、仮に債務整理をした人であっても収支バランスを見て判断すると明記している消費者金融も存在します。つまり、個々の金融機関の審査基準を確認しておくことが重要です。

ここからは、おすすめの中小消費者金融を紹介します。

セントラル

全国のセブン銀行ATMで借入・返済ができるため、生活圏内にセブン-イレブンなどセブン銀行ATMがある人にとっては便利なサービスです。

また、セントラルでは最大30日間金利0円のプランを提供しており、申込者のお金の使い方に合わせたプランが選べます。さらに、24時間365日ネットから申し込みが可能なので、忙しい人にもおすすめです。

審査時間 -
利用限度額 最大300万円
借入金利 年4.8%~18.0%
無利息期間 最大30日間
土日の対応 申し込み可能
電話連絡 在籍確認あり
郵送物受け取り あり
Web完結 可能

セントラルには、「自動契約機(セントラルくん)」があり、設置台数は少ないものの即日カード発行できるという強みがあります。自動契約機の設置場所は「店舗・ATMのご案内」で確認可能です。自動契約機は土日祝でも営業しているので、銀行が休みの日でも即日融資を受けられるメリットがあります。

セントラル

実質年率 利用限度額 無利息期間
年4.8%~18.0% 最大300万円 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
- - -

おすすめポイント

  • 全国のセブン銀行ATMで借入・返済OK!
  • セントラルなら最大30日間金利0円!
  • 24時間365日ネットから申込可能!

キャネット

来店不要で、インターネットやモバイルサイト、電話、FAX、郵送から申込み可能です。原則として北海道内に居住の人が対象ですが、道外に居住の人でもインターネットまたは郵送、FAX(専用用紙をダウンロード)より申込ができます。

※利用できない地域も一部あり

審査時間 最短15分、即日融資
利用限度額 300万円
借入金利 年15.0%~20.0%
無利息期間 なし
土日の対応 土・日・祝日は休業
電話連絡 在籍確認あり
郵送物受け取り あり
Web完結 可能
公式サイト キャネット

キャネットは、北海道に居住の人が対象の消費者金融で、来店不要で申し込みが可能です。また、道外に居住の人でもインターネット、郵送、FAXから申し込みができます。

借入限度額は1万円から300万円まで、借入金利は年15.0%から年20.0%です。無利息期間はありませんが、即日融資や24時間対応など、便利なサービスが充実しています。キャッシングサービスをはじめて利用する人は、30日間無利息で利用できるのも魅力的です。

フタバ

フタバのキャッシングサービスは、はじめて利用する人なら30日間無利息です。WEBから、来店せずに申し込み可能で、平日16時までに審査が完了すれば即日振込もできます。ただし、銀行営業時間外や休業日の場合は翌営業日以降の対応となるケースや、そのほかの要因でも即日融資できない場合はあります。

審査時間 -
利用限度額 10万円~50万円
借入金利

年14.959%~年19.945%※

※1万円~10万円未満の貸付利率(実質年率)14.959%~19.945%、10万円~50万円の貸付利率(実質年率)14.959%~17.950%

無利息期間 30日間
土日の対応 土・日・祝日は休業
電話連絡 在籍確認あり
郵送物受け取り あり
Web完結 可能

フタバのキャッシングサービスは、冠婚葬祭など急な出費に役立ちます。最大50万円までの融資が可能で、はじめて利用する人は30日間無利息です。WEBから申し込み可能で、平日16時までに審査が完了すれば即日振込も可能です。

キャッシングの「フタバ」

実質年率 利用限度額 無利息期間
年14.959%~年19.945%※ 10万円~50万円 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
- - ×

おすすめポイント

  • 土日・祝日は定休日
  • 年会費、入会金などの負担なし
  • アルバイトやパート、派遣社員のお客さまでも、安定した収入があれば申込可能

※1万円~10万円未満の貸付利率(実質年率)14.959%~19.945%、10万円~50万円の貸付利率(実質年率)14.959%~17.950%

アルク

アルクは、即日融資が可能です。来店での申し込みだけでなく、ネット・電話申し込みにも対応しています。来店契約ができる場合は、即日融資も可能です。

審査時間 -
利用限度額 最大50万円
借入金利 年10.0%~18.0%
無利息期間 なし
土日の対応 土・日・祝日は休業
電話連絡 在籍確認あり
郵送物受け取り あり
Web完結 可能

「アルク」は、大手消費者金融の審査に落ちた人やブラックの人にも対応する中小消費者金融です。ネットから全国申し込み可能で、「フリーローン」を含む6つのローン商品を取り扱っています。中小規模の貸金業者がフリーローンしか扱わない中、借入金の金利の広さが特徴的です。

アルク

実質年率 利用限度額 無利息期間
年10.0%~18.0% 最大50万円 -
審査時間 融資時間 お試し審査
- - -

いつも

「いつも」は、最短即日での即日融資が可能です。もし急ぎのお金が必要な場合でも、迅速に対応できます。またLINEを利用して、本人確認書類などの提出が可能です。最大60日間の無利息サービスがあるため、利用者にとってお得な特典でしょう。

審査時間 最短30分
利用限度額 最大500万円
借入金利 年4.8%~18.0%
無利息期間 最大60日間
土日の対応 土日祝日休業
電話連絡 原則なし
郵送物受け取り なし
Web完結 可能

高知県高知市に本社を置く中小消費者金融「いつも」は、Webから24時間365日ローンの申し込みが可能です。審査スピードが速く、営業時間内に申し込めば、ほとんどの場合その日のうちに融資できます。また、銀行・ネットバンク口座への振り込みで貸し出しを実施しており、郵便物のやり取りは一切ありません。これらの特徴が、多くの人々から支持されている理由の一つです。

いつも

実質年率 利用限度額 無利息期間
年4.8%~18.0% 最大500万円 60日間
審査時間 融資時間 お試し審査
最短30分 最短即日 ×

複数借入中の人が審査に通りやすくするポイント

複数借入中の人が審査に通りやすくするポイント
他社からの借り入れがあっても、カードローンの審査に通る可能性はあります。ただし、年収の3分の1以上を借りている場合は厳しいとされています。借り入れ件数によっても審査通過率が変わるため、自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。

他社から借り入れている人が審査に通りやすくするポイント

  • 借入希望金額を少額にしておく
  • 収入を証明できる書類を提出する
  • できるだけ他社分を返済してから申し込む

他社借り入れがあるからといって、カードローン審査に落ちるわけではありません。金融機関が重視するのは、借入総額や年収などの返済能力です。しかし、一部の金融機関は借り入れ件数に自主規制を行っているため、自分に合ったカードローンを選ぶようにしましょう。

借入希望金額を少額にしておく

「他社から借り入れがあってもカードローン審査に通る可能性がある」というのは、意外と知られていないかもしれません。ただし、総量規制があるので、年収の3分の1近く借りている人は審査が厳しくなります。そのため、借入希望金額を必要最低限の少額に留めておくことが大切です。

また、他社借入の金額と件数は正確に申告し、減らす努力も必要です。審査通過が難しい場合は、総量規制の例外にあたる「おまとめローン」を検討するようにしてください。ただし、返済可能な範囲内で使用するようにしましょう。

収入を証明できる書類を提出する

カードローンの審査に通りやすくするためには、収入証明書提出が有効です。借り入れ金額が50万円以下または他社と合わせて100万円以下であれば不要です。とはいえ、提出することで信用度が上がり、優良顧客と判断されて審査に通過できる可能性が高くなります。

年収によっては限度額を引き上げてもらえることもあるので、率先して提出しましょう。収入証明書不要のカードローンもありますが、年収が少ない場合は審査通過が難しくなる可能性があります。

できるだけ他社分を返済してから申し込む

他社からの未払いの借入金がある場合、返済してからカードローンを申し込むことが望ましいです。これにより、カードローンの審査に通る可能性が高まります。

また借入金の金利、返済スケジュール、手数料などの条件をよく確認し、しっかりと理解した上で契約することが大切です。今後の金銭的なトラブルを避けるために、予算を立てて効果的にお金を管理するようにしましょう。

他社借入している人が新規借入するときの注意点

他社借入している人が新規借入するときの注意点
他社での借り入れがあっても消費者金融を利用することができると説明してきました。しかし、以下のことに注意する必要があります。

他社から借り入れている人が新規借入するときの注意点
  • 借入件数を含め申告内容は正確にする
  • 前回の借入から1カ月程度期間を空ける

借入件数を含め申告内容は正確にする

消費者金融からお金を借りる際に、他社借り入れの件数や金額を虚偽の申告で操作することは厳禁です。これらの情報は個人の信用情報に記録されており、カードローン審査でも照会されます。正確な情報提供が大切で、虚偽の申告は信用度を著しく低下させ、審査に通過することが難しくなります。他社借り入れがある場合でも、正確な情報を提供し、自分に合った方法で融資を受けるようにしましょう。

ただし、銀行が展開する住宅ローンやマイカーローンなどは、他社借り入れに含まれません。これらのローンは高額な融資になるケースが多く、総量規制の除外貸付として認められています。

そのため、借り入れ総額に関係なく融資を受けることが可能です。また、他社借り入れに含まれないローンとしては、クレジットカードのショッピングリボがあります。

前回の借入から1カ月程度期間を空ける

他社借り入れがある場合、カードローンを利用する際には前回の借り入れから1カ月以上空けることが好ましいです。1カ月以内に3社以上のカードローンで申し込んでしまうと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、最大6カ月間はローンを組めなくなってしまいます。

また、嘘をついて借り入れ件数を操作することも厳禁です。正確な情報を提供し、自分に合った方法で融資を受けるようにしましょう。

まとめ

「カードローンを複数社利用しているけど、審査に通るのか不安」という人も多いことでしょう。実は、法的には申し込みの制限はありませんが、総量規制があります。年収の3分の1までしか借入できないため、現実的には2社~3社、最大でも5社以内に抑えることがおすすめです。複数借入している場合、審査に不利になることがあるため、おまとめローンなどで借入を1本化することも検討してみましょう。