セントラルの審査は厳しい？落ちる理由は？審査基準から通過のための対処方法まで解説！

セントラルの審査は「中小消費者金融だから甘いのでは？」と気になっている方も多いでしょう。

しかし、実際には返済能力や信用情報などをもとに総合的な審査が行われるため、決して甘いわけではありません。ただし、大手消費者金融とは異なり、現状の返済能力などを考慮して審査を実施してくれるため、柔軟な審査には期待できます。

本記事では、セントラルの審査基準や落ちる原因、審査落ちした場合の対処法まで詳しく解説します。

セントラルの審査は厳しい？申込条件から徹底分析

セントラルの審査は、決して「甘い」ことはありません。ただし、大手の消費者金融などと比較すると、返済能力を重視した審査を実施するため、現状次第では柔軟な審査に期待はできます。

セントラルは創業50年以上の実績がある中小消費者金融で、現在は四国財務局長（10）第00083号の登録を受けている正規業者です。そのため、違法な審査を実施することもなく、柔軟な審査も法に基づいて実施されます。

つまり、セントラルの審査では「中小だから通りやすい」と考えるのではなく、現在の収入で無理なく返済できるかを見られると考えておくことが大切です。

保証会社はなく、審査はセントラルの独自審査のみ

セントラルには保証会社がなく、審査はセントラル自身の基準で行われます。

銀行カードローンの場合は、銀行本体の審査に加えて保証会社の審査を受けるケースが一般的ですが、セントラルの場合は保証会社を介さず、申込内容をもとに自社で融資可否を判断します。保証会社があるカードローンでは、返済不能になった場合に保証会社が金融機関へ代位弁済を行います。そのため、申込者は銀行と保証会社の両方の基準を満たさなければいけません。

一方、保証会社がない場合は、貸し倒れリスクをセントラル自身が負うため、返済能力の確認がより重要になります。つまり、保証会社がないから審査が甘いという意味ではありません。

むしろ、収入の安定性、他社借入、過去の返済状況などをもとに、セントラルが直接「貸して問題ないか」を判断します。

希望額が50万円を超えると審査が慎重になる可能性あり

セントラルでは、利用限度額が50万円を超える場合、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合、源泉徴収票などの収入証明書が必要です。

公式サイトでも、この条件に該当する場合は「慎重審査」と記載されています。

※当社ご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借入総額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要（慎重審査）※引用元：セントラル

これは、借入額が大きくなるほど返済負担も重くなり、貸し倒れリスクが高まるためです。

たとえば、少額の借入であれば毎月の返済額も比較的抑えられますが、希望額が50万円を超えると、収入に対して返済が無理のない範囲かをより細かく確認されやすくなります。特に、すでに他社借入がある方は注意が必要です。

希望額だけでなく、他社を含めた借入総額や毎月の返済額も審査に影響します。審査通過を優先するなら、最初から高額を希望するよりも、必要最低限の金額で申込みましょう。

金利は年4.80％～年18.00％と高め

セントラルの金利は年4.8％～18.0％で、上限金利は大手消費者金融と同水準ですが、銀行カードローンと比べると高めの設定といえます。金利が高めに設定されている背景には、貸し倒れリスクがあります。

カードローン会社は、申込者に返済不能が発生するリスクを踏まえて金利を設定しています。特に無担保・保証人・保証会社なしのローンでは、担保で回収する仕組みがないため、リスクに応じた金利になりやすい傾向があります。

ただし、金利が高いから審査が甘いというわけではありません。返済能力が不足していると判断されれば、融資を受けられない可能性があります。

金利だけを見るのではなく、毎月の返済額と完済までの負担を確認したうえで申込むことが大切です。

審査は返済能力重視

セントラルの審査では、安定した収入と返済能力が重視されます。

公式コラムでも、年収の多さや雇用形態だけで判断するのではなく、安定した収入と返済能力を確認すると説明されています。そのため、正社員でなければ必ず不利というわけではありません。アルバイトやパートでも、毎月継続した収入があり、返済に無理がないと判断されれば審査対象になります。

一方で、収入が不安定な場合や他社返済が多い場合は、審査で慎重に見られる可能性があります。セントラルの審査で重要なのは、「借りられるか」だけでなく「返し続けられるか」です。申込前には、希望額を必要最低限に抑え、現在の返済状況や毎月の支出を整理しておくと、審査時の不安を減らしやすくなります。

セントラルの審査に落ちる原因

セントラルの審査に落ちる原因として、主に「返済能力」「法律上の制限」「勤務先確認」「信用情報」の4点が関係してきます。

単純に「中小消費者金融だから通りやすい」というわけではなく、現在の収入状況や借入状況をもとに総合的に判断されることを知っておきましょう。

特に、他社借入が多い方や、延滞履歴がある方は慎重に見られる傾向があります。また、在籍確認が取れない場合も審査が進まない可能性があるため注意が必要です。

電話での在籍確認に不安がある人は、大手消費者金融も検討しましょう。大手消費者金融の在籍確認は、原則電話連絡なしで実施されます。

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定期的な収入と返済能力がない

セントラルでは、申込条件として以下のように提示しています。

20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方※引用元：セントラル

たとえば、収入が毎月大きく変動している場合や、勤務開始から間もない場合は、返済能力を慎重に見られる可能性があるでしょう。また、収入に対して他社返済額が大きい場合も、返済余力が少ないと判断されやすくなります。

一方で、アルバイトやパートだから即否決というわけではありません。重要なのは雇用形態よりも、毎月安定した収入が継続しているかです。申込前には、他社借入や毎月の返済負担を整理しておくことが大切です。

総量規制に抵触している

総量規制とは、貸金業者からの借入総額を「年収の3分の1まで」に制限する制度です。セントラルのような消費者金融は貸金業法の対象となるため、この規制を守る必要があります。

たとえば、年収300万円の方であれば、貸金業者から借りられる総額は原則100万円までです。すでに他社の消費者金融やカードローンで借入がある場合、その残高も合算して判断されます。

そのため、総量規制の上限近くまで借りている状態では、新たな融資が難しくなる可能性があります。これはセントラル独自の問題ではなく、法律上の制限によるものです。特に複数社借入がある方は、希望額を抑えて申込むことも大切になってきます。

在籍確認が取れなかった

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きです。

セントラルでも在籍確認は行われており、公式では以下のように記載しています。

在籍確認は有りますか？
在籍確認は、一度お客様とお話をしてからどのようにするかを確認致します。お申し込みをいただいてからすぐにお取りするわけではございません。基本的にお電話確認をさせていただきます。※引用元：セントラル

「申込み直後にすぐ電話するわけではない」「基本的に電話確認を行う」と説明されています。つまり、事前相談なしに突然勤務先へ連絡されるとは限りません。

ただし、勤務先へ電話した際に「そのような社員はいない」と回答されたり、何度かけても確認が取れなかったりした場合は、審査が進まなくなる可能性があります。派遣社員やアルバイトの場合は、どの勤務先情報を記載するべきか事前に整理しておくと良いでしょう。

特に、他社借入が多い方や、延滞履歴がある方は慎重に見られる傾向があります。また、在籍確認が取れない場合も審査が進まない可能性があるため注意が必要です。

電話での在籍確認に不安がある人は、大手消費者金融も検討しましょう。大手消費者金融の在籍確認は、原則電話連絡なしで実施されます。

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信用情報に問題あり

信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容、返済履歴などを記録した情報です。金融機関や貸金業者は、審査時に信用情報機関へ照会し、過去の返済状況を確認しています。

たとえば、長期延滞、債務整理、強制解約などの履歴がある場合は、「返済トラブルのリスクが高い」と判断される可能性があるでしょう。また、短期間に複数社へ同時申込みをしている場合も、資金繰りに困っている印象を与えることがあります。

セントラルも正規の貸金業者であるため、信用情報を確認せずに融資することは基本的にありません。現在延滞中の支払いがある場合は、まず状況を整理してから申込む方が審査通過の可能性を高められるでしょう。

セントラルの審査に落ちてしまった場合の対処法

セントラルの審査に落ちた場合でも、すぐに「もう借入できない」と決まるわけではありません。

現在の状況に合わせて方法を見直すことで、別の選択肢が見つかる可能性があります。

借入状況や信用情報に不安がある場合は、無理に短期間で複数社へ申込むのではなく、自分に合った方法を選ぶことが重要です。

ここでは、それぞれの対処法について詳しく解説します。

別の中小消費者金融の利用を検討

セントラルの審査に落ちた場合、別の中小消費者金融を検討するのも一つの方法です。中小消費者金融は、大手と比べて独自審査を行うケースが多く、申込者の現在の状況を踏まえて柔軟に判断する傾向があります。

たとえば、他社借入の件数や過去の信用情報だけで機械的に判断するのではなく、「現在は安定収入があるか」「返済改善が見られるか」などを総合的に確認するケースもあります。そのため、セントラルで否決された場合でも、別の中小消費者金融で必ずしも同じ結果になるとは限りません。

ただし、どの中小消費者金融でも審査自体は行われます。短期間で複数社へ一気に申込むと、逆に審査へ悪影響を与える可能性もあるため、申込みは慎重に行うことが大切です。

返済実績を積み重ねてから再度申込み

セントラルをどうしても利用したい場合は、一定期間返済実績を積み重ねてから再度申込む方法もあります。

カードローン審査では、現在の返済状況が重視されます。たとえば、他社借入の延滞を解消し、数か月間きちんと返済を継続することで、「返済状況が改善している」と判断される可能性があります。

また、借入残高を減らすことも大切です。特に総量規制に近い状態で申込んでいた場合は、返済を進めることで審査状況が変わることもあります。

ただし、この方法は「今すぐお金が必要」という方向けではありません。あくまで、将来的にセントラルを利用したい方向けの対処法として考える必要があります。

公的支援制度を利用

収入減少や生活困窮が原因で借入を検討している場合は、公的支援制度を確認する方法もあります。

公的支援制度とは、自治体や社会福祉協議会などが実施している生活支援制度のことです。代表的なものとしては、生活福祉資金貸付制度などがあります。

これらは消費者金融とは審査の考え方が異なり、一般的なカードローンのように信用情報機関の情報だけをもとに判断するわけではありません。そのため、信用情報に不安がある方でも相談できる可能性があります。

ただし、誰でも利用できるわけではなく、収入状況や生活状況などの条件があるため事前に要件の確認が必要です。

また、申請から実際の支援まで時間がかかるケースもあるため、事前に条件や必要書類を確認しておくことも大切です。

質屋を利用

審査に不安がある場合は、質屋を利用する方法もあります。質屋とは、ブランド品や時計、貴金属、スマートフォンなどを預け、その品物を担保にお金を借りるサービスです。

カードローンと異なり、品物に価値があれば利用できる仕組みのため、信用情報や勤務先状況が重視されにくい特徴があります。そのため、消費者金融の審査に落ちた場合でも利用できる可能性があります。また、返済できなかった場合は、預けた品物の所有権が質屋へ移る「質流れ」となり、原則として追加請求を受けない点も特徴です。

ただし、借りられる金額は品物の査定額次第です。高額融資には向かない場合もあるため、一時的な資金調達方法として考える必要があります。

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セントラルの審査から融資までの流れ

セントラルの審査は、Web申込みから契約・借入まで比較的シンプルな流れで進みます。

即日融資にも対応しているため、急ぎで借入したい場合でも利用しやすいです。

【セントラルの審査の流れ】

申込内容や信用情報、返済能力などを確認しながら審査が進みます。

特に即日融資を希望する場合は、申込時間や書類提出のタイミングが重要になります。

セントラルの審査スピードは最短30分

セントラルの審査スピードは最短30分とされており、中小消費者金融の中でも比較的スピーディーです。公式サイト※でも、即日融資に対応していることが案内されています。

※参照元：セントラル

ただし、これはあくまで「最短」のため、申込状況や確認内容によっては時間がかかる場合もあります。特に、希望額が大きい場合や、在籍確認がスムーズに進まない場合は審査時間が延びる可能性があります。

また、必要書類の不備があると再提出が必要になり、即日融資が難しくなるケースもあります。急ぎの場合は、本人確認書類や収入証明書を事前に準備しておくことが大切です。

今すぐお金が必要という場合は、大手消費者金融のプロミスも検討しましょう。最短3分※で融資を受けることができます。

中小消費者金融と比較すると審査の柔軟性は低い傾向にありますが、18歳～74歳※の人でパートやアルバイトに関わらず本人に収入があれば申し込みができるなど、大手消費者金融のなかでも、幅広い人に貸付をおこなっています。

※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込めません。収入が年金のみの場合は申込めません。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

平日14時までの申込みなら即日融資に対応

セントラルでは、平日14時までの申込みであれば即日振込に対応しています。公式サイトでも「平日14時までのお申込みで即日振込が可能」と案内されています。

そのため、当日中に口座へ入金してほしい場合は、できるだけ早い時間帯に申込むことが重要です。特に、在籍確認や書類確認に時間がかかると、14時までに契約完了できない可能性があります。

また、単に申込みを済ませるだけでなく、審査通過や契約手続きまで進める必要があります。即日融資を希望する場合は、午前中から行動する方が良いでしょう。

自動契約機「セントラルくん」を利用する場合は21時まで

平日14時の振込時間に間に合わなかった場合でも、自動契約機「セントラルくん」を利用すれば、当日融資を受けられる可能性があります。公式情報でも、ネット申込み後に自動契約機を利用することで、21時頃まで対応可能と案内されています。

※参照元：セントラル

セントラルくんでは、その場でローンカード（Cカード）の発行が可能です。カード発行後は、提携ATMやセブン銀行ATMなどから借入できます。

自動契約機は、以下の都道府県に設置されています。

• 東京都
• 神奈川県
• 埼玉県
• 大阪府
• 岡山県
• 愛媛県
• 香川県
• 高知県
• 福岡県

設置場所の詳細は、公式サイトの店舗・ATM情報から確認できます。

セントラルの審査に対してよくある質問

審査に通過した場合はどうやって通知がくる？

セントラルの審査結果は、メールまたは電話で通知されます。公式でも以下のように案内されています。

お申し込み内容を元に審査させていただきます。審査結果はメールまたはお電話でお知らせします。※引用元：セントラル

そのため、申込み後は登録したメールアドレスや電話番号へ連絡が入る可能性があります。特に、追加書類の提出や在籍確認に関する連絡が来るケースもあるため、知らない番号でもすぐ対応できる状態にしておくと安心です。

また、迷惑メール設定によっては通知メールが届かない場合もあります。申込み後は、迷惑メールフォルダも含めて確認しておきましょう。

在籍確認は必ずある？

セントラルでは、基本的に在籍確認が実施されます。公式でも以下のように案内されています。

在籍確認は有りますか？
在籍確認は、一度お客様とお話をしてからどのようにするかを確認致します。お申し込みをいただいてからすぐにお取りするわけではございません。基本的にお電話確認をさせていただきます。※引用元：セントラル

つまり、申込み直後に突然勤務先へ電話するわけではなく、まず本人へ確認を行ったうえで進める流れとなっています。

在籍確認は、申告した勤務先で本当に働いているかを確認するための手続きです。返済能力を確認する重要な審査項目でもあるため、確認が取れない場合は審査が進まない可能性があります。

なお、電話時には会社名ではなく個人名で連絡するなど、利用者へ配慮して対応するケースも一般的です。

土日でも申込みは可能？

セントラルは、平日だけでなく土日祝日の申込みにも対応しています。

Web申込み自体は24時間いつでも利用できるため、休日に手続きを進めたい場合でも申込み可能です。

また、自動契約機「セントラルくん」は土日祝も営業しているため、条件や時間帯によっては休日中に借入まで進められるケースもあります。ただし、銀行振込による融資は金融機関側の営業時間に影響を受けるため注意が必要です。

まとめ

セントラルの審査は、大手消費者金融とは異なる独自審査を実施している一方で、決して「誰でも通る」わけではありません。特に、返済能力や信用情報、他社借入状況などは重視される傾向があります。

ただし、中小消費者金融ならではの柔軟な審査に期待できる可能性もあり、現在の収入状況や返済状況を踏まえて判断されるケースもあります。そのため、申込前には希望額を必要最低限に抑え、他社借入や返済状況を整理しておくことが大切です。

また、万が一審査に落ちた場合でも、別の中小消費者金融や公的支援制度など、状況に応じた選択肢はあります。焦って複数社へ申込むのではなく、自分の状況に合った方法を選びながら、無理のない資金計画を立てましょう。

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