ろうきんでお金を借りるには？審査は厳しい？家族や会社にバレる？

ろうきんは、預金のほかにも数々のローン商品があり、銀行に比べても低金利でお金を借りることができます。

特に、労働組合や生活協同組合に加入している組合員であれば、さらに低い金利で借りられる可能性があるため、ろうきんのローンを検討している人も多いでしょう。

ただし、在籍確認や郵送物があるため、会社や家族にバレる可能性がある点に注意が必要です。また、申込み〜借入まで2週間～3週間程度かかるため、時間に余裕がない場合にはおすすめできないと言えます。

この記事では、ろうきんでお金を借りるときの気になる疑問や注意点を解説していきます。

ろうきんと銀行の違いは何？

ろうきんと銀行は、どちらもお金を預けたり借りたりできる点は同じですが、その成り立ちや運営方針には大きな違いがあります。

ろうきんは「労働金庫」の略称で、労働組合や生活協同組合に所属する人たちが自分たちの生活を豊かにするために出資し合って作られた非営利の福祉金融機関です。利益を目的としないため、得られた収益はサービスの向上や利用者への還元に充てられます。その結果として、金利が低く設定されやすいというのがろうきんの大きな特徴です。

一方、銀行は株式会社として運営されており、利益の追求が経営の根本にあります。株主への配当や会社の存続を優先するため、一人ひとりの利用者の声が運営に反映されにくく、ろうきんと比べると金利が高くなる傾向にあるのが実情です。

借入先を選ぶ際に何を重視するかについて、日本貸金業協会の調査によると「金利が低いこと」を重視する人が50.5%と最も多く、借入コストが借り手にとって最大の関心事であることがわかります。

※引用元：資⾦需要者等の現状と動向に関する調査結果報告｜日本貸金業協会

非営利で低金利を維持できるろうきんは、働く人とその家族にとって心強い選択肢と言えるでしょう。

運営目的や適用される法律（ろうきんは労働金庫法、銀行は銀行法）が異なるため、サービスの内容や審査基準、対応できるエリアにも違いが生まれます。

借入を検討する際は、これらの違いを踏まえたうえで自分に合った金融機関を選ぶことが大切です。

ろうきんは誰でもお金を借りられる？

ろうきんは、誰でもお金を借りられるわけではありません。

前提として、「働いている人」であり、住んでいる場所か勤務先が各「ろうきん」の営業エリア内である必要があります。

また、各ろうきんで提示されている条件をすべて満たし、審査に通過しないとお金を借りることができません。

たとえば、中央ろうきんでは、次のような条件が設定されています。

誰でも借りられるというわけではありませんが、働いている人で営業エリア内であれば幅広い人がろうきんを利用できます。具体的な条件は、各ろうきんや商品ごとに異なるため、事前に公式サイトや店舗で確認しましょう。

ろうきんの対応エリア

※参照：一般社団法人　全国労働金庫協会 

たとえば北海道に在住・勤務している人が旅行や出張などで九州に来た際、九州ろうきんを利用しようとしてもできません。銀行の支店のようには利用できないことには留意が必要です。

ろうきんの審査は厳しい？

ろうきんの審査は、銀行や消費者金融と比べて厳しい傾向があります。その根本的な理由は、ろうきんが低金利でローンを提供しているからです。

金融機関がお金を貸す場合、必ず貸し倒れ（返済されないリスク）を考慮しなければなりません。金利が高ければ、万が一の貸し倒れが起きても他の利用者からの利息収益でカバーできますが、低金利の場合はその余裕が少なくなります。そのためろうきんは、審査基準を厳しくして貸し倒れのリスクを最小限に抑えているのです。

金融庁の調査によると、消費者金融や銀行系カードローンへの3年以内借入申込者のうち「希望通りの金額で借入ができた」人は40.3%、「借入できないことがあった」という人は47.7%です。正規の金融機関全体でも、希望どおりの借入が難しいケースは珍しくありません。

※引用元：貸金業利用者に関する調査・研究｜金融庁

また、当サイトの調査では、消費者金融の審査に「通らなかったことがある」と回答した人が56.6%に達しており、審査の難しさを多くの人が実感していることがうかがえます。

ろうきんの場合は消費者金融や銀行系カードローンよりさらに審査基準が厳しい傾向があるため、信用情報に問題がある場合や収入が不安定な場合は、審査通過が難しくなります。

一方、安定した収入があり信用情報に問題のない方にとっては、低金利での借り入れが期待できる優れた選択肢です。

審査が不安な場合は、事前に各ろうきんの窓口や公式サイトで相談やシミュレーションを行っておきましょう。

ろうきんで借入できる金額と金利は？

ろうきんで借入できる金額や金利は、営業エリア、組合員資格、商品の種類、審査結果、申込み方法によって異なります。詳細は、各ろうきんの公式サイトや店頭で最新情報を確認してください。

目安として捉えておきたい場合は、金利が年4.0%〜9.0%程度、借入可能額が10万円〜500万円程度と考えておくと良いでしょう。

たとえば、中央ろうきんでは、次の条件でお金を借りることができます。

※参照：中央ろうきん

ろうきんではどのローンにおいても最高金利が年10.0％以下です。銀行や消費者金融だと最高金利を年15.0％～年18.0％に設定している場合も多いため、低金利で借りられる可能性が高いのが、ろうきんでお金を借りる大きなメリットです。

ろうきんでお金を借りると会社や家族にバレる？

ろうきんは、申込み後に在籍確認があり、審査通過後にカードが郵送されるため、会社や家族にバレる可能性があります。

ろうきんの審査は、仮審査と本審査の2段階に分かれています。

仮審査のタイミングでは周囲にバレる可能性が低いですが、本審査で行われる在籍確認で会社にバレる可能性があります。

また、審査に通るとカードが自宅に郵送されるため、家族にバレたくない人は注意してください。

どうしても会社や家族にバレたくない場合は、原則電話での在籍確認なし・郵送物なしでWeb完結で利用できる「 プロミス」や勤務先への在籍確認が一切ない※「 アコム」のようなカードローンを検討することをおすすめします。

※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。

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ろうきんでお金を借りる手順

ろうきんでお金を借りる手順は、次の3ステップです。

ステップ1：仮審査に申込む（インターネットor来店）

本審査の前に、簡易的な審査である仮審査に申込みます。

仮審査の申込み方法は、次のどちらかです。

• お近くのろうきんの公式サイトから申込み
• お近くのろうきんのローンセンター窓口から申込み

ろうきんは地域ごとに店舗がわかれています。

各エリア内に在住もしくは勤務していないと、その地域のろうきんを利用できないので注意してください。

※参照：一般社団法人　全国労働金庫協会

各ろうきんにもよりますが、仮審査の結果は、3営業日から7営業日以内を目安に、メールまたは電話で知らせてくれます。 

なお、ローンの種類によっては、仮審査なしで本審査に進めるものや、団体会員限定でWeb申込みが可能なものもあります。

事前に、公式サイトで確認しておくと良いでしょう。

ステップ2：必要書類を提出し、正式申込み・契約

仮審査に通過後は、正式申込み･契約に進みます。

インターネット・来店のどちらの仮審査を利用しても、正式申込み・契約では来店する必要があります。

また、来店したら、必要書類の提出も求められます。

事前に必要書類をチェックして、不備がないようにしましょう。

正式申込み･契約の手続きが無事にできれば、申込みから1週間から10日程度でお金を借りることができます。

正式な申込みに必要な書類

ローンの種類によって、必要書類は異なります。

たとえば、ろうきんのカードローン（マイプラン）では、次の書類が必要です。

本審査で必要な書類は、ほとんどが自宅にあるか、普段から携帯しているものです。

揃えるのにそれほど時間はかからないでしょう。

ステップ3：ろうきんからお金を借りる

カードローン（マイプラン）の場合は、カードを受領したのち、ATMなどでお金を借りることも可能です。

カードは自宅に郵送されるので、家族にバレたくない人は注意が必要です。

ろうきんの審査期間はどれくらいかかる？

ろうきんの審査は仮審査の申込みから融資まで2週間～3週間程度かかります。

• 仮審査申込みから結果が届くまで：3営業日から7営業日
• 本審査：1週間から10日
• カードの送付まで：1週間

早くても2週間弱かかることが予想されるため、急いで用立てる必要がある人はろうきん以外でお金を借りることも検討しましょう。

消費者金融や銀行などと比べてもろうきんは審査に時間がかかる傾向にあります。そのため、緊急でお金が必要な人には不向きです。ろうきんからお金を借りたい場合は、2週間～3週間かかることを考慮して計画的に申込むようにしましょう。

ろうきんより早くお金を借りるなら消費者金融や銀行がおすすめ

「今すぐお金が必要」「3週間も待てない」という場合は、ろうきん以外の金融機関を検討しましょう。

当サイトの調査では、消費者金融を選んだ理由として「融資スピードが早かった」という点が上位に挙がっており、急ぎでお金が必要なケースにおいては消費者金融が強く支持されていることがわかります。

実際、大手消費者金融では申し込みから最短即日、銀行系カードローンも最短2〜3営業日程度で借入が可能なものが多く、ろうきんよりも審査時間が短い傾向です。

• ろうきん：2週間～3週間
• 銀行系カードローン：最短2営業日～3営業日
• 消費者金融系カードローン：最短即日

借入まで少し余裕がある場合は、消費者金融よりも金利が低い「銀行カードローン」、どうしても急ぎでお金が必要な場合は、大手消費者金融カードローンがおすすめです。

大手消費者金融は金利が高いイメージがあるかもしれませんが、無利息期間を活用すれば、利息0で借りることも可能です。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

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※申込み時間や審査により希望に添えない場合があります。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

ろうきんの特徴

ろうきんでお金を借りる場合、次のような特徴があることを知っておく必要があります。

会員区分によって金利が異なる

会員区分とは所属している会員の種別です。団体会員とは、ろうきんに出資している会員を意味しており、労働組合に加入している会社や国家公務員・地方公務員に所属している人のことを言います。

生協組合員は、ろうきんに出資・加入している生活協同組合に所属している会員です。一般労働者は、団体会員にも生協組合員にも所属していない、一般の労働者を指します。

ろうきんでは、これらのうちどの区分に所属しているかによって、次のように金利が異なります。

※中央ろうきんの場合

上記は中央ろうきんの場合に適用される金利です。利用するエリアのろうきんや選択するローン商品によっても金利が違ってくるため、借り入れを検討する際はお住まい、またはお勤め先があるエリアのろうきんのホームページで金利の確認を行いましょう。

金利を引き下げられる場合がある

ろうきんでは条件を満たせば、金利を引き下げられる場合があります。

たとえばマイプランの場合、給与振り込みや公共料金の支払いなど、ろうきんの利用状況に応じて金利の優遇が受けられます。金利の優遇率は、各エリアで利用できるろうきんによって異なるので、必ず公式ホームページを確認してください。

また、金利に関する独自サービスを提供しているろうきんもあります。たとえば中央ろうきんでは「ずっとサポート引下げ」を実施。「財形貯蓄またはエース預金のご契約」など、条件に当てはまる人に対して、年0.2％の金利引下げサービスを提供しています。

未成年でもお金を借りられる

ろうきんでは18歳からお金を借りられます。成年年齢を20歳から18歳とする民法改正により2022年4月1日からは、未成年であっても保護者の同意なしでローンを組めるようになっています。

ただし、前年の税込み年収が150万円以上のある人という条件があるため、高校卒業後、すぐにお金を借りられるわけではありません。

ちなみに消費者金融などでも成年年齢が引き下げられたことにより、2022年4月1日以降は18歳からお金を借りられます。

しかし、依然として銀行では20歳からしか申込みができないことは留意しておきましょう。

銀行のローンと比較してもろうきんの金利は低水準です。会員区分によってはよりお得に利用できるでしょう。さらに、条件があえばさらなる金利の優遇を受けられます。また、未成年でも低金利でお金を借りられるのはろうきんのメリットと言えます。

ろうきんでお金を借りるときの注意点

ろうきんでお金を借りるときは、次の点に注意が必要です。

• 在籍確認が必要
• 郵送物が届く
• 引っ越しすると返済条件が変わる場合がある

在籍確認が必要

ローンを組む際は、返済能力を測るために在籍確認が行われます。具体的には金融機関から勤務先に電話がかかってきて、申込み時に申請した勤め先に在籍している実績があるかどうかの確認が行われます。

消費者金融では、電話ではなく書類の提出で在籍確認ができる場合もありますが、ろうきんではこのような対応は行っていません。

そのため、場合によってはローンを申し込んだことが会社にバレる可能性があります。会社にバレる確率を極力下げたい場合は、電話連絡に代わる方法で在籍確認を行ってくれる消費者金融も検討してみましょう。

郵送物が届く

ローンを組むと、契約書やカードなどの郵送物が自宅に届きます。一部の消費者金融では、郵送物やローンカードの発行をなしにできる場合がありますが、ろうきんは必ずローン契約に関する郵送物が送られてきます。

さらに郵送物には「ろうきんからであること」「契約書が入っていること」などが記載されている場合もあるため、家族にローンを組んだことを秘密するのは少々難しいと言えるでしょう。

引っ越しすると返済条件が変わる場合がある

ろうきんは各エリアでサービスの内容が異なる場合があるため、エリアをまたいだ転居をすると返済条件が変わる可能性があります。エリアが変わったからといって一括返済を求められることはありませんが、エリア変更の手続きを求められる場合はあります。

また、エリアをまたぐと対応できない手続きもあるので、転居する可能性がある、または転居することが決まったらすぐに、現在属しているエリアのろうきんに引っ越し時の対応について確認するようにしましょう。

ろうきんの在籍確認は電話で行われるうえに、郵送物が必ず自宅に送られてくるため、会社や家族にバレる可能性が高くなります。そのため、家族や周囲にバレたくない場合は消費者金融の利用も検討しましょう。また、引っ越す場合は返済条件が変わるかどうかにも注意が必要です。

まとめ

ろうきんは「働く人とその家族の生活を豊かにする」ために存在しています。そのため、銀行や消費者金融に比べるとローン商品の金利は低め。お金を借りたいときの強い味方となってくれるでしょう。

ただし、金利が低い分、審査が厳しい傾向にある点には注意が必要です。

また、融資までに時間がかかるため、お急ぎの人や審査落ちした人は、消費者金融や銀行系のローンも選択肢に入れておくことをおすすめします。

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