審査なしで20万円借りる方法はある？どうしても必要な人に借り方を紹介

「どうしても今すぐ20万円が必要だけれど、審査に通らないかも」と、審査なしの借入先を探して思い悩む方は少なくありません。

貸金業法により無審査での貸付は禁止されているため、「審査なし」を謳う貸金業者はすべて違法なヤミ金であり、絶対に利用してはいけません。ただし、審査なしで20万円を作る唯一の合法的な手段として、品物を預ける質屋の利用があります。

一方で、ブラックリストに登録されている状態であっても、現在安定した収入があれば、独自審査で即日融資に対応する中小消費者金融を利用できる可能性があります。

もし、無職でどこからも借入ができない状況であれば、公的融資制度の申請や、専門家に債務整理を依頼して根本的な借金問題を解決するアプローチを検討しましょう。

本記事では、審査なしで20万円を借りる方法や、即日融資に対応したサービス、さらに信用情報に不安がある人も検討できる手段を紹介します。

審査なしで20万円を借りる方法

金融機関を通さない方法を選べば、審査なしで20万円を借りることが可能です。審査なしで20万円を借りる方法には、次の5つがあります。

ここからは、5つの方法をわかりやすく解説します。いざ借りようとした時に「こんなはずじゃなかった」とならないよう、利用できる対象者の条件や注意点も理解しておきましょう。

クレジットカードのキャッシング

キャッシング枠が設定されているクレジットカードを持っている人は、借入時の審査なしで20万円を借りられる可能性があります。

当サイトの調査では、消費者金融とクレジットカードのキャッシングを比較した際に「クレジットカードの方が借りやすい」と感じている人が44.0%で、日常的に利用されているサービスとして広く認知されていることがわかります。

キャッシング枠が20万円以上あれば、20万円をその場で借りることができます。最短数分で現金が手に入るので、急な出費にも対応できます。

ただし、金利は年15.0%〜18.0%程度が一般的です。20万円を1ヶ月借りた場合の利息は、一括返済で3,000円程度、リボ払いで30,000円〜50,000円程度になる可能性があります。

短期間の利用であれば便利ですが、長期間の利用には注意が必要です。

生命保険の契約者貸付

終身保険や養老保険に加入している人は、「契約者貸付」という制度を利用すれば審査なしで20万円を借りられる可能性があります。

契約者貸付は、保険の解約返戻金を担保にお金を借りる仕組みで、利用時に審査を受ける必要がありません。

解約返戻金の7割～8割程度が上限になるケースが多いため、20万円を借りたい場合、解約返戻金が約22万円～33万円程度必要です。

解約返戻金が20万円以上になるには、通常は3年～10年以上の払込期間が目安ですが、保険料が安い場合や返戻率の低い商品ではさらに長期間かかることもあります。

なお、利息が加算される点や借入残高が返戻金を超えると契約が失効する恐れがある点には注意してください。

定期預金担保貸付

銀行に定期預金がある人は、預金を担保に「定期預金担保貸付」という方法で20万円を借りることができます。審査なしで、定期預金残高の90%程度が借入が可能です。

たとえば、23万円程度の定期預金があれば、そのうち20万円を低金利（年利0.5〜2.5％程度）で借りられることになります。

定期預金を解約する必要はありませんし、信用情報への影響もないため、定期預金がある人にはおすすめな方法です。

従業員貸付制度

企業によっては、従業員向けに独自の貸付制度を用意している場合があります。

福利厚生の一環として社員にお金を貸し出す仕組みで、信用情報を使った審査は基本的にありません。

急な医療費や冠婚葬祭でお金が必要になった社員に対し、社内の総務部門が簡易手続きを経て当日中に振込対応する例もあります。

従業員貸付制度が用意されているかどうかや、具体的な利用条件は企業ごとに異なります。まずは人事や総務に問い合わせてみるとよいでしょう。

• 会社からお金を借りる「従業員貸付制度」とは

家族・知人からの借入

金融機関の審査なしで20万円を借りたい場合、最初に思いつくのが、家族や友人・知人からの借金かもしれません。

心理的なハードルはあるものの、返済計画が明確であれば、金融機関よりも柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。

どうしても20万円が必要な理由を説明し、返済スケジュールと用途を丁寧に伝えることで、信頼関係が構築されている場合はすぐに貸してもらえる可能性もあるでしょう。

ただし、金銭トラブルに発展しやすいため、民法第587条に基づく借用書を交わすなど形式的な手続きを行うことが大切です。

• 借用書の書き方
• 親や家族にお金を借りる時の頼み方

即日融資で20万円を借りる方法

「今日中に20万円が必要」「できるだけ審査に時間がかからない方法が良い」という場合は、即日融資に対応した消費者金融カードローンを利用しましょう。

大手消費者金融カードローンであれば、土日祝も即日融資に対応していますし、安定して年収60万円以上ある人であれば、初めての申し込みでも20万円という金額で審査に通る可能性が高いといえます。

当サイトの調査では、消費者金融を選んだ理由として「審査に通りやすそうだと思った」が57.8%で最多となっており、加えて「融資スピードが早かった」も選定理由の上位に挙がっています。

また、大手消費者金融では、担保・保証人が不要で、スマホ1台で申し込みから借入まで完結できるのも特徴です。

さらに、Web完結であれば、電話での在籍確認や郵送物も原則なしとなっているため、家族や職場に知られたくない人にもぴったりです。

ここでは、20万円を借りるのにおすすめな「プロミス」と「レイク」を紹介します。

審査スピードの速さで選ぶなら「プロミス」

審査スピードを重視する場合や、数％でも金利が低いところが良い場合は、「プロミス」がおすすめです。

審査は最短3分※で、即日振込に対応しています。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

さらに、一般的に契約日翌日から適用される無利息期間が、初回借入日の翌日から適用されるため、無利息サービスを無駄なく活用して返済負担を軽くすることができます。

審査基準を満たす人で、「とにかく早く20万円を借りたい」「返済負担を少しでも抑えたい」と思う人は、プロミスを検討してみてはいかがでしょうか？

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

長い無利息期間でお得に借入するなら「レイク」

「30日で20万円を返済するのは無理だけど、無利息期間を上手に使ってできるだけ利息を抑えたい」という人は、「レイク」が向いています。

初回借入時には「365日間」や「60日間」※の長期にわたる無利息期間があります。

365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

無利息期間内に20万円を返済できれば、10,000円〜15,000円程度の利息が0円で利用でき、負担が軽減されるでしょう。

レイクは、Webで最短10分融資も可能※で即日振込にも対応しています。

21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

申込方法は、インターネットからでなくても即日融資に対応していますが、融資までの速さを重視する場合はWeb完結がおすすめです。

レイク

総合評価

• 3.6点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年4.5％～18.0％	最大500万円	365日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
申込み後、最短15秒※	Webで最短10分融資も可能※	〇

おすすめポイント

• Web完結申し込みOKでバレずに借入！
• レイクアプリでPayPayに手数料なしでチャージ・返済可能！
• 初めてWebでの契約で業界初の365日間無利息！※

詳細はこちら

※365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
※審査時間・融資時間：21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

長期延滞中やブラックリストの人が20万円を借りる方法は？

「長期延滞している」「ブラックリスト状態になっている」という人が20万円を借りる場合、通常の金融機関からの借入は難しくなるため、まず考えたいのは「信用情報を使わずに20万円を借りられる方法」です。

たとえば、以下のような方法は、比較的早く、金融機関の審査なしで借入できる可能性があります。

• クレジットカードのキャッシング
• 生命保険の契約者貸付
• 定期預金担保貸付
• 従業員貸付制度
• 家族・知人からの借入

ただし、「どうしても20万円が必要」と焦った際に気をつけなければならないのが、無登録の金融業者（いわゆるヤミ金融）の存在です。日本貸金業協会の調査にでは、借入経験のある個人の15.4%がヤミ金融等の非正規業者と接触経験を持っており、若年層ほどその危機感が薄い傾向が指摘されています。

※引用元：資⾦需要者等の現状と動向に関する調査結果報告｜日本貸金業協会

ヤミ金融は法外な金利を要求し、取り立ても悪質なケースが後を絶ちません。絶対に利用しないようにしましょう。

また、焦る気持ちも分かりますが、返済の見通しが立たない借入は自分をさらに追い詰めるリスクがあります。返済が不安な場合は、債務整理や法的支援も視野に入れて、根本的な解決を目指してください。

20万円を借りたときの利息シミュレーション

ここでは、消費者金融やクレカのキャッシングを利用したときの利息をシミュレーションしてみましょう。

20万円を初めて借りる場合に適用される可能性が高い上限金利を使って、利息を算出します。

上記は、大手消費者金融5社で20万円を借入する場合です。

また、クレジットカードのキャッシング枠も、上限金利は年18.0％に設定される可能性が高く、シミュレーションすると次の通りです。

※楽天カード公式サイトの返済シミュレーションを使用して算出

※セゾンカード公式サイトの返済シミュレーションを使用して算出

クレカのキャッシング枠を利用する場合、支払い方法は「一括払い」か「リボ払い」を選択できるところが多くあります。（リボ払いでは、毎月の返済金額を変更できない会社もあるので注意してください。）

シミュレーションの結果、リボ払いの場合は消費者金融と同等か、それ以上の利息になる会社もあることがわかります。

なお、大手消費者金融では無利息期間サービスを提供している会社もあり、プロミスなら「初回30日間無利息」、レイクなら「60日間無利息」「365日間無利息」※で20万円を借りられます。

365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

ここでは、無利息で20万円を借りた場合もシミュレーションしてみます。

※無利息期間は、基本的に初回利用のみ適用となっているため、2回目以降ご利用の方は利用できません。そのほか、適用条件が設定されている会社もあるため、詳細は各社の公式サイトをご確認ください。

利息が一切発生しないことで、大手消費者金融やクレカのキャッシング枠の通常の利息よりも数千円〜数万円程度お得に20万円を借りられることがわかります。

• アコムの無利息期間
• プロミスの無利息期間
• アイフルの無利息期間
• レイクの無利息期間

当サイトの調査では、「無理なく返済できる毎月の返済額」として「月1万円未満」と答えた人が56.5%を占め、「月1万〜3万円未満」が30.0%と続きました。全体の8割以上が月3万円未満の返済を希望しています。

20万円の借入れであれば月1万〜2万円程度を目安に設定することで、生活費を圧迫せずに返済を続けやすくなります。余裕がある月は繰り上げ返済を活用すると、総利息をより効果的に減らせるでしょう。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

金融機関の審査に通るには？

「20万円を借りたいけれど、金融機関の審査に通るか不安」と感じる方もいるかもしれませんが、借入額20万円は、現実的で、通過できる可能性の高い金額です。

審査に通るためには、いくつかの重要なポイントがあります。

まず基本となるのは、信用情報に問題がないことです。過去の延滞履歴やブラックリスト情報があると、消費者金融・銀行ローンいずれも審査通過は困難になります。定期的な収入があることも重要で、雇用形態や勤続年数が審査の評価に大きく関わるのです。

日本貸金業協会の調査によると、借入先を選定する際に重視するポイントとして「金利が低いこと」が50.5%で最多ですが、審査を通過できる状態にあることが大前提となります。

※引用元：資⾦需要者等の現状と動向に関する調査結果報告｜日本貸金業協会

申し込みの際に特に注意したいのが「申し込みすぎ」です。短期間に複数の金融機関へ申し込むと、信用情報機関に「申込情報」が記録されます。

複数社への申し込み記録は、審査担当者に「多数の会社に断られているのでは」という判断材料として映り、審査通過率を下げるリスクがあります。まずは1社に絞って申し込み、審査結果を確認してから次のアクションを検討することが基本です。

また、審査に臨む際は、「虚偽の報告をしない」「必要書類を漏れなく提出する」ことも基本です。

• 審査が甘いカードローンはどこ？通過率が高いローンランキングを紹介
• 消費者金融の審査に通らない理由は？

金融機関から20万円を借りるときの注意点

20万円を借りた後に後悔しないためにも、金融機関に申し込む前に注意点を押さえておきましょう。

• 返済シミュレーションで返済の見通しを立ててから借りる
• 20万円以上のお金は借りない
• まとめて複数社へ申し込まない

ここでは、3つの注意点をわかりやすく説明します。

返済シミュレーションで返済の見通しを立ててから借りる

20万円を借りる前に、必ず返済計画を立てておきましょう。当サイトの調査では、消費者金融を利用した経験者のうち、返済が「難しくなったことがある」と回答した割合は57.8%もいます。半数以上の利用者が返済の壁に直面しているという厳しい現実は、借りる前の計画がいかに重要かを物語っています。

20万円という借入金額は決して少ない金額ではありません。元本返済に加え、利息の支払いも発生するため、毎月の返済が苦しくならないように必ずしておきたいのが「返済の見通しを立てること」です。

たとえば、クレカのキャッシング枠や消費者金融で20万円を借りると、数千円〜数万円の利息が発生します。

自分の収入や支出を踏まえ、「毎月いくらなら返せるのか？」を事前に確認しておかないと、後で返済に追われてしまう可能性もあるので注意してください。

20万円以上のお金は借りない

「どうせ審査に通るなら多めに借りておこう」と思う人もいるかもしれませんが、必要以上のお金を借りるのはやめましょう。

借入額が増えるほど利息も増え、返済の負担も大きくなります。

たとえば、20万円を1ヶ月借りれば、1年で返済する場合は月々の返済額が約20,000円近くとなり、利息負担も20,000円程度発生します。

月々の返済額を減らすと、その分返済期間が長くなり利息が多くなってしまいます。

本当に必要な金額が20万円なのであれば、それ以上は借りないことが、無理なく返すための基本です。

まとめて複数社へ申し込まない

審査に落ちることを恐れて、同時に複数の金融機関に申し込む人がいますが、これは逆効果です。

金融庁の調査によると、3年以内の借入経験者のうち、同時期に2件以上の借入経験がある人の割合は51.0%です

※引用元：貸金業利用者に関する調査・研究｜金融庁

複数社から借りると返済管理が複雑になりやすく、同調査では複数の借入れがある人の返済滞り率が18.1%であるのに対し、複数借入れがない人は9.1%と、約2倍の差があることも明らかになっています。

※引用元：貸金業利用者に関する調査・研究｜金融庁

短期間での複数申し込みは、信用情報機関に「申込情報」として記録されます。立て続けに申し込んだ履歴は審査担当者に不利な印象を与え、本来は審査を通過できる状態であっても否決されるリスクがあります。

審査通過率を高めたいなら、複数の会社を比較検討したうえで1社に絞って申し込み、審査結果が出てから次の判断をしましょう。

まとめ

「今すぐ20万円が必要」「20万円借りたいけど、審査に不安がある」という場合に、お金を借りる方法は多く存在します。

まず、審査なしで20万円を借りたい場合は、クレジットカードのキャッシング枠や生命保険の契約者貸付、定期預金担保貸付などの方法があります。

条件が合えば信用情報に関係なく利用できるため、審査が難しい人も検討しやすい選択肢です。

また、即日で確実に20万円を用立てたいなら、消費者金融のカードローンがおすすめです。

プロミスやレイクのように、即日融資＋無利息サービスが利用できる会社を選ぶことで、スピーディーかつお得に借入できるでしょう。

大切なのは、「借りること」よりも「返せること」です。自分の状況に合った1番良い方法を選び、計画的に借入と返済を行いましょう。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

レイク

総合評価

• 3.6点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年4.5％～18.0％	最大500万円	365日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
申込み後、最短15秒※	Webで最短10分融資も可能※	〇

おすすめポイント

• Web完結申し込みOKでバレずに借入！
• レイクアプリでPayPayに手数料なしでチャージ・返済可能！
• 初めてWebでの契約で業界初の365日間無利息！※

詳細はこちら

※365日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円以上［借入額1万円でも可］で、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方。60日間無利息（初めての契約・Web申込み限定）契約額が50万円未満の方。無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
※審査時間・融資時間：21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。