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おまとめローンとは?あまり知られていないデメリットや大手消費者金融の商品を徹底比較!

最終更新日:2017年11月20日

img24クレジットカードのキャッシング、即日融資の消費者金融。
望まなくとも、「いつの間にか借金が膨れ上がってしまった」、そういった人は決して少なくありません。キャッシングを利用するからには、当然毎月きちんと返済を行う義務が発生します。

しかし、複数の業者を利用し、返済のための借入を行う「自転車操業状態」になると、毎月の返済額はどんどん膨れ上がり、生活そのものが苦しくなってしまいます。

そういった状況に陥った人のことを「多重債務者」と呼びます。

おまとめローンは、そういった多重債務者にとって大変助けになる存在です。そのメリットとデメリットについてご紹介します。

借入を一本化することで得られるメリット

おまとめローンで借金を一本化すると、以下のようなメリットがあります。

毎月の返済額を抑えることができる

おまとめローンの目的は、毎月の負担を軽減することにあるとも言えます。
おまとめローンには、銀行系と消費者金融系がありますが、どちらも毎月の返済額を圧縮することを目的としたものです。

返済日も統一できる

複数の業者を利用していると返済日にばらつきがあるので、家計の管理がし辛かったり、うっかり返済日を忘れてしまったりすることもあります。
返済日を統一すれば、そのような心配も少なくなります。

金利を低く抑えられる

毎月の返済額を抑えられることは前述しましたが、一般的におまとめローンは、普通のローンに比べ金利は低く設定されています。
また、借入額が大きくなるほど、更に金利がお得になる商品もあります。

低金利でおすすめのおまとめローンはアイフルと東京スター銀行

キャッシング・カードローン同様におまとめローンの金利も高いもので18%近くあり、高い水準です。
そのため少しでも低金利のおまとめローンを選ぶことがおすすめです。

おすすめはアイフルです。

アイフルは「おまとめMAX」が金利12%~15%で利用することができます。

アイフル アイフル

◎特徴

  • ネット簡単!最短30分で審査完了!
  • 申込みまでたったの4ステップ
  • 初めての方なら最大30日間無利息

おまとめローンは返済期間が長くなりがちとなります。
返済しやすいサービスで借りることが選び方のポイントとなります。

返済総額も抑えられる

これはおまとめローンにもよりますが、金利が軽減されるなどの条件を加味すると、最終的な返済総額は、複数の業者にそのまま払い続けるよりもお得なことが多くあります。

現在払っている金額だけでなく、完済時にトータルでどれくらい払うことになるのかを今一度確認し、おまとめローンの場合と照らし合わせてみると良いでしょう。

このようにおまとめローンにはたくさんのメリットがあります。

ではデメリットはどうなのでしょうか?

あまり知られていない「おまとめローン」のデメリット

金融機関の窓口や、ホームページに掲載されている、おまとめローンの広告には、ローンを一本化することによって得られるメリットばかりが強調されています。

しかし実際には、デメリットも存在するので、利用をお考えの方は特に知っておく必要があります。 おまとめローンで考えられるデメリットは、以下の通りです。

返済総額が増えることも

ローンを一本化する最大の目的は、毎月の負担を軽減すること。
そのため、おまとめローンを申し込む際、毎月の返済額を少なく設定する人も多くいます。

しかし、注意していただきたいのは、「毎月の返済額を少なくする=返済期間が長くなる」ということです。
返済期間が長くなれば、当然支払う利息も多くなってしまいます。

したがって、おまとめする前より返済総額が増えることにもなりかねません。

審査に通りにくい

おまとめローンにも、通常のキャッシングと同様の審査があります。
しかも、組もうとするローンは金額も大きくなるため、更に審査が厳しくなってしまうことも考えられます。

そして、借入件数が多過ぎたり、遅延や滞納があったりする人は通りにくい傾向にあります。
特に銀行系は金利も低い分、細かいところまでチェックされることが多いようです。

再び多重債務に陥る危険性

月々の返済額が減ってしまうと、「借金が少なくなった」という錯覚を起こす人もいます。
また、おまとめをすることによって、一度に完済してしまった業者からは、増枠の勧誘などが届くようにもなります。

そういった誘惑に負けてしまうと、再び窮地に立たされてしまいます。
そのようなリスクがあることも覚えておきましょう。

メリットとデメリットを比較してみる

このように、おまとめローンにはたくさんのメリットとデメリットが存在します。
ローンをお考えの方はまず、「何を目的に一本化するのか?」について考えてみてください。
多くの人が、「毎月の負担を減らし、今の苦しい状況から抜け出したい」と考えておられるでしょう。

ただし、「いつ完済できるのか」「返済総額はどれくらいになるのか」長い目で見てみる必要もあります。
実際におまとめローンを利用するとお得か否かは、現在支払っているローンの元本金利毎月のお金の動きなど、具体的な数字を元に、シミュレーションをしてから判断すると良いでしょう。

ただ、支払総額が増えても、毎月の負担を減らしたほうが良いと考える人もいます。
その場合、計算によって算出された数字ばかりを重要視することもできません。家計に及ぼす効果についても考慮する必要があります。

とはいえ、おまとめローンは多重債務に苦しむ人にとって強い味方です。
使い方を間違わず、賢く利用すれば、必ずあなたの助けになるはずです。

おまとめローンで失敗するケース

おまとめローンで複数のローンをまとめると、返済が楽になります。しかし、ごくまれに返済が楽にならないどころか逆に辛くなる事もあります。

おまとめローンで失敗するケースを見ていきましょう。

金利が下がらないケース

おまとめローンは、金利が確実に下がる事が保証されているわけではありません。
たいていの場合は数%は下がるでしょう。

しかし逆に上がってしまうことだってあります。

金利は審査に通った時点で決まります。もし思ったよりも金利が下がらなかった場合は、おまとめ自体を見送りましょう。

返済期間が伸びて返済総額が増えるケース

金利さえ下がれば返済が楽になるかといえば、必ずしもそうではありません。金利が低くなっても、毎月の返済額が少なくなれば返済期間は長くなります。

そうすると支払利息の総額は増えてしまう場合があります。

おまとめローンで金利を下げても、毎月の返済額を少なくしすぎると、逆に返済総額が増えてしまうのです。

以下は、金利を下げても返済額が少なすぎると、返済総額が増えてしまう例です。

20万円を借りた場合の返済シミュレーション
返済期間 返済総額 返済総額の差
金利18%で毎月1万円返済 23ヶ月 238,757円
金利13%で毎月5000円返済 52ヶ月 +23,528円

金利は13%の方が低いですが、月々の返済額が5000円と少なくなっています。

その結果、返済期間は2倍近くかかってしまい、返済総額も逆に増えています。

金利が下がっても返済総額が増えてしまっては、元も子もありません。債務を一本化した後に、毎月の返済額を少なくし過ぎないようにしましょう。

「おまとめローン」と「キャッシング・カードローン」の見逃せない2つの違い

おまとめローンは借入を一本化できるローンです。
そのため、カードローンやキャッシングと比較しておまとめローンは次の点が違います。

  • 借入限度額が違う
  • 自由に借入・返済を繰り返すことができない

順に紹介していきます。

借入限度額が違う

アコムやアイフルのような消費者金融で借りることができる限度額は利用者の年収の1/3と決まっています。
これは利用者が借りすぎないようにという背景からできた総量規制のためです。

一方でおまとめローンは総量規制の例外貸付となっています。
つまり、おまとめローンは利用者の年収による限度額がありません。

複数の銀行や消費者金融から借りている方は、総量規制の成約を受けずに大きな金額を借入ることができる点がおまとめローンの違いの1つです。

自由に借入・返済を繰り返すことができない

おまとめローンは複数の銀行や消費者金融からの借入を一本化するサービスです。

一本化することで返済困難な状態を軽減することが目的となっています。
そのため、新たな借入・返済といった利用はできません。

この点が通常のカードローンとは違う点となります。
借入を一本化し返済をスムーズにするためのサービスとして利用しましょう。

おまとめローンと借り換えローンの違い

おまとめローンと借り換えローンは同じ意味です。
借り換える対象ローン数の違いで、名称を使い分けていると考えてください。

  • おまとめローン…複数のローンが対象
  • 借り換えローン…1社のローンが対象

ただし、この呼び方の違いは曖昧です。複数のローンをまとめる場合でも、借り換えローンと呼ぶ金融機関もあります。

名称の違いについては特に問題はありません。

気になるおまとめローンの審査事情とは?

おまとめローンの審査は、通常のキャッシング・カードローンと比べると厳しいという意見が一般的です。
すでに借入をしているため、審査が厳しいことはもちろん、限度額も低めになることも予想されます。

どのようにすれば審査が通過しやすくなるのでしょうか?
おまとめローンの審査について知ることでポイントが分かるでしょう。

おまとめローンの審査ポイントは大きく3つ

おまとめローンの審査ポイントは次のポイントが大きいと言われています。

  • 申込み・返済履歴
  • 職業
  • 年収

申込み・返済履歴は、どのように借りて返済してきたかをチェックします。
「何社から借入をしているのか?」「返済は延滞せず、計画通りに返しているのか?」など、融資後に返済が確実に変えるかをチェックしています。

職業については、継続して返済可能な収入があるかをチェックしています。
雇用期間が限定的な契約社員より正社員のほうが借りやすいでしょう。

年収については借入金額が収入に対してどれくらいの割合かをチェックします。
年収が高い人は、返済余裕が高い傾向となります。
借入金額にもよりますが、審査が通りやすくなるでしょう。

通常のカードローンとおまとめローンの審査の違い

おまとめローンの審査ポイントは通常のカードローンと比べ大きく違うことはありません。
ただし、多重債務により借入金額が大きく返済余裕がない人が多いため審査が厳しくなります。

具体的には

  • 安定的な収入
  • 返済に確実性のある人

を厳格に審査されるでしょう。

そのため、おまとめローンを検討している人は、追加の借入や延滞など起こさないよう気をつけましょう。

審査にどこも通らない方とは?

 「どこの会社でも審査に通過できない…」という方もなかにはいらっしゃると思います。当然ながら、審査に通過できない限り借入することはできません。では、どこの会社の審査も通過できない人の特徴には、どのような点があるのでしょうか。どこの審査にも通過できない方の特徴をまとめてみました。審査に通過できず悩んでいる方は、下記の特徴に該当していないか一度チェックしてみましょう。

どこの審査にも通過できない方の特徴

  • 直近5年以内に債務整理を行っている
  • 安定した収入がない
  • 現在滞納中、または過去5年以内に3ヶ月以上の滞納履歴がある
  • 借入件数が著しく多い
  • 複数の会社に同時申し込みを行い、申し込みブラック状態になっている

専業主婦でもおまとめローンを利用できる?

結論からいうと、専業主婦でもおまとめローンを利用することは可能です。
ただし、総量規制の関係上、消費者金融が取り扱うおまとめ専用のローンは利用することができません。
また当然ながら、限度額が大きくなればなるほど審査に落ちてしまう可能性も高くなりますので、審査の難易度は比較的高めだといえるでしょう。

総量規制のとおまとめローンの審査の関係

「おまとめローンは総量規制の影響を受けないから審査が緩いの?」と思う人がいるようです。
結論からお伝えすると、総量規制の対象外ですが審査が緩くなることはありません。

上述した「おまとめローンの審査の特徴」でもお伝えしたとおり厳しくなります。

総量規制で規制されるのは借入残高です。
審査とは関連はありませんのでご注意ください。

おまとめローンで審査が甘い業者はあるの?通りやすいおまとめローンはどこ?

おまとめローンを検討している人は多重債務で多額な借入となるため貸す側のリスクが高くなります。
そのため、結論をお伝えすると審査が甘いおまとめローンはありません。

しかし審査にとおりやすいようにすることはできます。

それは「信用」を高めるということです。
具体的には次のようなポイントを意識することができます。

  • 申込すぎないこと
  • 安定した収入状況を作ること
  • 返済を延滞しないこと
  • 複数から借入しないこと

順に紹介していきます。

申込すぎないこと

申し込みの履歴は信用情報機関に登録されます。
どの金融機関も審査のときに信用情報をチェックするため、他社の申込状況も分かります。

もし短期間で複数の申込をしている場合は
「この人はお金に困ってい層。返済大丈夫かな?」
と判断される可能性があります。

1~2社、多くて3社程度にしておきましょう。

安定した収入状況を作ること

借入金額が大きくなりますので、より安定した収入が得られるようにしましょう。
職業は公務員や一部上場企業が有利ですがかんたんには変えられません。

おすすめは勤続年数と働き方です。

勤続年数は最低でも半年、できれば3年以上が望ましいです。
働き方は「正社員」が望ましいです。

より安定した収入を得られる状況にしましょう。

返済を延滞しないこと

確実に返済しているか?
実績をチェックされます。

債務整理をしていないことはもちろん、3ヶ月を超える延滞は要注意です。
確実な返済実績は審査を有利にします。
かならず遅れず返済を進めましょう。

バレずに利用可能?おまとめローンの在籍確認とは

おまとめローンも通常のカードローン同様に在籍確認があります。

在籍確認とは審査対象者が勤務しているかの事実を確認する作業です。
内容は勤務先に電話連絡をし、審査対象者が在籍しているかを確認するというものです。

「そんな確認されたら借入が会社にバレるのでは?」と思う方も多いかもしれません。
ご安心ください。会社名を名乗ることはありませんのでが、実際にバレることはほとんどありません。

おまとめローンの口コミや評判

おまとめローンを利用する際は、口コミや評判が貴重な情報源となります。
ここでは、おまとめローンの口コミや評判をいくつかご紹介していきましょう。おまとめローンの利用を検討中の方は、ぜひ参考になさってください。

おまとめローンの口コミや評判まとめ

・借り換え希望で申し込みした。希望の枠は得られなかったが、他社の返済証明書を条件に、借り換えできる枠を設定できた。金利も12.8%から8%に下がったため、金利が年間で14万円減少した。申し込んで良かった。
(40代、会社員、三井住友銀行カードローンを利用)

・50万円以上のおまとめローンにするならそれなりの年収が必要になるかもしれないが、金利の低さ、電話応対の丁寧さなどが良かった。少しハードルは高いかもしれないが、金利は低いので良いと思う。
(30代、会社員、りそなプレミアムカードローンを利用)

おまとめローンの評判まとめ

おまとめローンの評判では、「おまとめローンの利用によって金利が下がった」との口コミが多く見られました。高い金額の借入になればなるほど、金利差によって生じる利息の差額も大きくなります。
おまとめローンを上手く活用することができれば、現在の借入による負担を軽減できる可能性があります。
まずは、返済シミュレーションを実施し、総返済額を比較してみましょう。

主婦や学生にもおすすめのおまとめローン

主婦や学生でもおまとめローンは利用できます。
ただし下記に該当する場合は借入できませんのでご注意ください。

  • 申込した本人に安定した収入がない人
  • 未成年の人

主婦や学生にもおすすめのおまとめローンはアコムとアイフルです。
無人契約機で手続きを早く済ませたい方はアコムを利用しましょう。

借入限度額が大きい場合はアイフルがおすすめとなります。

アコム アコム

◎特徴

  • はじめての方は30日間金利0円
  • 最短30分で審査回答!来店不要!
  • 平日14時までに必要書類の確認完了で即日融資可能!

アイフル アイフル

◎特徴

  • ネット簡単!最短30分で審査完了!
  • 申込みまでたったの4ステップ
  • 初めての方なら最大30日間無利息

金融機関のおまとめローン5社比較とおすすめのおまとめローン

おまとめローンは消費者金融や銀行などの各金融機関が取り扱っています。
ここでは当サイトがおすすめする5社のおまとめローンをまとめました。

商品ごとの違いが一目瞭然ですので用途にあったものを選びましょう。
当サイトでおすすめのおまとめローンはアイフルです。

スムーズな借入ができ、融資限度額も高めです。

アイフル アイフル

◎特徴

  • ネット簡単!最短30分で審査完了!
  • 申込みまでたったの4ステップ
  • 初めての方なら最大30日間無利息

取り扱い業者 アコム アイフル プロミス 新生フィナンシャル 東京スター銀行
商品名 貸金業法に基づく借り換え専用ローン ・おまとめMAX
・かりかえMAX
おまとめローン 完済応援プラン おまとめローン
申込資格 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、アコム基準を満たす方 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの自社基準を満たす方 年齢20歳以上、65歳以下の本人に安定した収入のある方 当社と契約のあるお客さまで、安定した収入のある方
※パート・アルバイトの方は除く
お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方
給与所得者の方(正社員・契約社員・派遣社員の方)
年収200万円以上の方
保証会社(株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンス)の保証が受けられる方
総量規制 例外に該当 例外に該当 例外に該当 例外に該当 対象外
金利 7.7%~18.0% ・おまとめMAX 12.0%~15.0%
・かりかえMAX 12.0%~17.5%
6.3%~17.8% 13.00%~17.00% 5.8%~14.8%
融資限度額 300万円 500万円 300万円 300万円 1,000万円
最少返済期間(回数) 13年7ヶ月(162回) 10年(120回) 10年(120回) 8年(96回) 10年(120回)
必要書類 運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証のいずれか。アコムで50万円超、もしくは他社との借入合計額が100万円を超える場合は収入証明書類の提出が必要。 運転免許証、パスポート等の本人確認書類、他社の借入条件等を確認できる書類、源泉徴収票等の収入証明書類 運転免許証。運転免許証をお持ちでない方はパスポート、または健康保険証+住民票。源泉徴収票等の収入証明書類。 本人確認書類、直近の収入を証明する書類
※源泉徴収票、所得証明書など
ご本人さまが確認できる書類のコピー(顔写真付き)
前年度の収入が確認できる書類の写し
契約方法 ・店頭窓口
・無人契約機
・郵送
・店頭窓口
・郵送
・店頭窓口
・無人契約機
自動契約機 ・インターネット
・店頭窓口
・郵送
審査にかかる時間 最短30分 最短30分 最短30分
融資までの時間 最短即日 最短即日 最短即日
返済方法 口座振替 口座振替 口座振替 口座振替 口座振替
繰上げ返済 可能 可能 可能 可能 可能
追加融資 不可 不可 不可 不可 可能
新規貸付率、審査通過率 48% 43.50% 42.40%
土日祝日対応 可能 可能 可能 不可 可能
在籍確認 有り 有り 有り 有り 有り

大手消費者金融が扱うおまとめローンを比較

上記でご紹介した5つの金融機関のうち東京スター銀行は「銀行系」です。それに対してアコム、アイフル、プロミスの3社は「消費者金融系」です。

ここでは、消費者金融系おまとめローンに注目してみましょう。

おまとめ対象の幅広さではアイフルがリード

消費者金融系と銀行系では、おまとめ対象ローンの種類が異なります。銀行系の方が幅広いローンをおまとめ可能なのです。

おまとめ対象ローンの比較
おまとめ対象ローン 銀行カードローン 消費者金融カードローン クレジットカードのキャッシング クレジットカードのショッピングリボ
アコム × ×
アイフル
プロミス × ×
銀行系

消費者金融系では、「銀行カードローン」とクレジットカードの「ショッピングリボ」は、おまとめできない場合が多いです。

そのため、全ておまとめ対象の銀行系と比べると使い勝手が悪いとも言えます。

しかしアイフルでは、「銀行カードローン」や「ショッピングリボ」もおまとめが可能です。消費者金融のおまとめローンとしては珍しいケースと言えるでしょう。

上限金利ではアイフルがリード

上限金利でもアイフルがリードしています。アイフルの上限金利は年利15.0%です。

それに対してアコムは18.0%、プロミスは17.8%です。これでは通常のカードローンの上限金利と変わりはありません。

上限金利でもアイフルが一歩リードしています。

限度額でもアイフルがリード

アイフルは限度額が500万円です。アコム、プロミスの300万円と比べると枠が多くなっています。

おまとめローンは、通常のカードローンよりも大きな限度額が必要になりがちです。
より、大きなの限度額を用意してくれるアイフルがリードしています。

このようにおまとめローンに限って言えば、アイフルはアコム・プロミスの2社をリードしています。

金利や限度額などの基本スペックに加えて、おまとめ対象ローンの幅広さはありがたいです。

クレジットカードのショッピングリボ残債の借り入れが膨らんでいる人は、アイフルでおまとめしてみてはいかがでしょうか。

なお、3社のおまとめローンとも、総量規制(貸付け制限)の対象外となります。年収の3分の1以上のおまとめが可能です。

公式サイトの診断サービスで貸出不可だった人でも、おまとめローンなら可能かもしれません。

一度問い合わせしてみることをオススメします。

おまとめローン返済中に増額は可能?

「おまとめローンを利用しているけど、少し増額したい」という方もなかにはいらっしゃるでしょう。

結論からいうと、おまとめローン返済中に増額できるかどうかは、利用している商品によって異なります。簡単な分類でいえば、下記のようになります。

おまとめローン返済中に増額できるかどうかの見分け方

  • 消費者金融が取り扱う「おまとめ専用ローン」…原則として増額不可
  • 銀行が取り扱うカードローンをおまとめとして利用している…増額対応も可能

消費者金融が取り扱うおまとめ専用のローンは、返済専用の商品です。
したがって、借入限度額もおまとめ合計額と同様になるため、追加融資を受けることはできません。
つまり、増額することも原則できないということです。対して、銀行が取り扱うカードローンを使っておまとめした場合は、追加融資も可能です。

したがって、増額にも対応してもらえるということです。
このように、おまとめローンの増額可否は利用する商品によって大きく異なりますので、注意してください。

おまとめローンの相談をするならどこ?

おまとめローンの相談をする場合、

  • 商品を取り扱っている銀行等の金融機関
  • 弁護士

のどちらかが一般的です。
どちらも相談時のアプローチが異なりますので、それぞれ簡単にご説明していきましょう。

銀行等の金融機関

おまとめローンを検討する場合、まずは商品自体を取り扱っている銀行等の金融機関に相談するのが一般的でしょう。
当然ながら、おまとめローンとして利用する方も多いでしょうし、ノウハウや良いアドバイスをもらえる場合があります。

また、返済時の金利や融資までの時間に関する説明、場合によっては即日での審査回答などにも対応してもらえる可能性があります。相談する際は返済シミュレーションを参考にしつつ、慎重に判断するようにしてください。

弁護士

弁護士に相談する場合は、おまとめと同時に「債務整理」を併せて検討するケースが多いでしょう。
債務整理とは、自己破産や任意整理など、法律に則って交渉を行うことで借金を軽減するような手続きのことです。
このような手続きは、弁護士を通じて行われます。
弁護士に相談する際は、現在どの程度利息が発生していて、返済するためにはどのように状況を改善する必要があるのかを、簡単にまとめておきましょう。

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