アイフルおまとめローンの審査落ち原因は？借りる方法や一括請求の理由も紹介

アイフルは多種類の商品を取り扱っています。そのうち、「おまとめMAX」と「かりかえMAX」は、他債務で苦しくなった返済負担を軽減する目的で提供されている商品です。

しかし、毎月の返済負担に悩んではいるものの、「おまとめってよくわからないから不安…」「もう返済を諦めている」とお考えの方もいらっしゃるのではないでしょうか。

この記事では、アイフルのおまとめローンのサービスや審査に落ちる原因について徹底解説していきます。

おまとめローンは複数社の借入を一本化する商品

おまとめローンとは、複数の債務をひとつの契約にまとめ、返済の効率化を図る融資商品です。

たとえば、消費者金融3社から50万円ずつ計150万円を借入していたとしましょう。それぞれ毎月の返済額が15,000円だった場合、合計返済額は45,000円と大きな負担になってしまいます。

そこで、アイフルのおまとめローンで1つの契約におまとめすると、毎月の返済額を35,000円まで軽減することができます。加えて、消費者金融3社とアイフルのおまとめローン契約に金利の差があった場合は、発生する利息額を削減することも可能です。

このように、複数の債務を整理することで利用者にとって返済しやすい状況を作る商品が、「おまとめローン」です。

おまとめローンは総量規制の対象外

おまとめローンは総量規制の対象外とされています。なぜおまとめローンは総量規制の対象外になっているのでしょうか？総量規制の概要をふまえながら解説します。

アイフルは消費者金融ですので、貸金業法の対象となります。貸金業法には、「総量規制」という制度があり、利用者年収の3分の1以上の貸付を制限しています。したがって本来であれば、アイフルで年収の3分の1以上を借入することはできないのです。

ただし、総量規制には例外として扱う項目があります。アイフルのおまとめローンは、総量規制の例外項目である「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約など」に該当し、年収の3分の1を超えて融資を受けることが可能となっています。

したがって、現在の借入残高で既に総量規制枠の限度を超えていたとしても、おまとめローンの審査を受けることができます。

アイフルおまとめローンと総量規制の関係については、「アイフルは総量規制対象外？総量規制以上に借りるために知っておくべきこと」で詳しく解説しているので参考にしてください。

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アイフルの2種類のおまとめローン（おまとめMAX/かりかえMAX）

アイフルのおまとめローンは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類があり、申込条件や資金の利用用途が異なります。

また、どちらも複数社の借入をまとめる返済専用プランという点では共通していますが、「おまとめMAX」が過去にアイフルを利用したことがある人を対象としているのに対し、「かりかえMAX」はアイフルの利用がはじめての人を対象としているという違いがあります。

おまとめMAX

アイフルの「おまとめMAX」の商品詳細は下記のとおりです。

アイフルのおまとめMAXは、すでにアイフルを利用している方向けのおまとめローンです。借入金利が年3.0％～年17.5％となっているので、おまとめ時のメリットも得やすい商品内容になっています。

かりかえMAX

アイフルの「かりかえMAX」の商品詳細は下記のとおりです。

アイフルのかりかえMAXは、アイフルを初めて利用する方向けのおまとめローンです。おまとめMAXと同じ金利が設定されているため、利用する際は利用の目的を考えておく必要があります。

アイフルのおまとめローンを他社と比較

おまとめローンを利用する際は、商品の内容が重要なポイントになります。

ここでは、アイフルと同様消費者金融でおまとめローンを取り扱っている「プロミス」の商品内容を一覧にまとめ、商品ごとの違いを比較していきます。

おまとめローンを検討中の方は、下記の表を参考にしてください。

※新規成約率、新規貸付率は通常商品の数値を参考として掲載しています。おまとめローンのみの値ではありませんので、ご注意ください。

※アイフル 月次データ

※SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 月次データ

※1.申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。

アイフルのおまとめローンを利用するメリット

アイフルのおまとめローンは総量規制例外となるほか、下記のようなメリットがあります。

アイフルのおまとめローンのメリット

• 即日での融資にも対応
• 年齢の上限が明記されていない
• 返済の管理がしやすくなる
• 信用情報を整理できる
• 返済額を軽減できる

それぞれの要点を説明していきましょう。

即日での融資にも対応

アイフルのおまとめローンは、即日での融資にも対応しています。

通常のカードローンであれば即日での融資に対応している業者も存在していますが、おまとめローンで即日融資に対応している業者は数少ないです。この点は、アイフルおまとめローンの大きなメリットだといえるでしょう。

ただし、アイフルおまとめローンを即日で利用する場合は店頭窓口での手続きが必要となります。インターネット上のみで手続きが完結するわけではありませんので、注意してください。

年齢の上限が明記されていない

アイフルのおまとめローンの利用条件は、「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方」となっています。

他社のカードローンやおまとめローン商品であれば、60歳前後を上限としている場合が多いため、高齢の方が申込しづらいというポイントがあります。その点アイフルであれば、上限年齢を定めていませんので、上限を気にすることなく申し込みできます。

返済の管理がしやすくなる

複数の借入を利用していると、返済日がバラバラで管理が煩雑になりがちです。しかしおまとめローンで複数社の借入を一本化すれば、返済日もひとつに集約されるため返済の管理がしやすくなります。

また返済日に返済をしないと、翌日から遅延損害金が発生します。遅延損害金は経過日数に応じて増えていくため、返済日の管理がしやすくなるのは大変重要なメリットといえるでしょう。

信用情報を整理できる

借入の利用状況は、信用情報機関で借入先ごとに登録されています。

そのため複数の借入を利用していると多重債務者として見なされる可能性がありますが、おまとめローンで一本化すれば、信用情報の整理ができます。

信用情報を整理しておくと、審査におけるマイナスの要素が減少するため、その他のローン審査において通りやすくなる効果が期待できるでしょう。

返済額を軽減できる

おまとめローンの利用により適用金利が低くできれば、利息を含めた総返済額を減らすことができます。

たとえば複数社の借入があり、適用金利はいずれも年15.0％、借入総額が200万円の場合の返済総額は約343万円だとしましょう。これが、おまとめによって適用金利が年13.0％にできれば、約307万円に減らせます。

アイフルのおまとめローンを利用するデメリット

利用者の利益を目的とするアイフルおまとめローンですが、利用の際には注意すべき点があります。

アイフルおまとめローンを利用する際の注意点は下記のとおりです。

アイフルのおまとめローンのデメリット

• 元契約の内容によっては、利息が増加する可能性がある
• 返済専用なので追加融資は不可
• 返済方法が口座振替のみ

デメリットについても詳しく解説します。

元契約の内容によっては、利息が増加する可能性がある

元契約の適用金利がすでに低い場合、おまとめローンの適用金利のほうが高いことがあります。この場合、おまとめローンを利用しても総返済額が増えてしまいます。

また、おまとめローンを利用して元契約よりも返済期間が長くなると毎月の返済額が少なくなり、一見メリットに感じることがあります。しかし毎月の返済額が少ない分、元本の減りが遅く、おまとめローン利用前より総返済額が増えている場合があるため注意が必要です。

ただし教育費などの支出が多いため、総返済額が増えても一時的に返済額を抑えたい人もいるでしょう。おまとめローンを利用するとどれくらい総返済額や毎月の返済額が変化するのかシミュレーションしたうえで、自身の現在の家計に合った返済プランを検討することが大切です。

返済専用なので追加融資は不可

おまとめローンは利用者の完済を促すためのもので、基本的に返済専用のプランとなっています。そのため一度利用すると、原則、追加での借入はできません。

今後も借入を利用する可能性がある場合は、おまとめローンの利用は慎重に検討したほうがよいでしょう。

返済方法が口座振替のみ

一般的なカードローンの場合、提携コンビニATMやインターネットバンキング・専用アプリの使用などさまざまな返済方法が用意されています。

しかし、おまとめローンは返済方法が口座振替に限定されている場合があり、不便に感じる人がいるかもしれません。

口座振替は毎月所定の日に、自動で返済額が引き落とされます。口座振替による返済に慣れていない人は、残高不足にならないよう、引き落とし日までに返済額以上の金額を入金しておきましょう。

アイフルのおまとめローンが向いている人

アイフルのおまとめローン（おまとめMAX・借り換えMAX）の利用を検討すべき、または向いている人を例として紹介します。おまとめローンのサービス対象者が複数社からの借入があるのが前提になっています。

アイフルおまとめローンが向いている人

• 毎月の返済額を減らしたい人
• 金利を下げたい人
• 借金完済に向けて集中したい人
• 返済日の管理が苦手な人

自身で細かく返済管理できる、引き続き日常的にカードローン・キャッシングで借入する必要性がある場合はおまとめローンの利用はしない方がよいでしょう。

アイフルのおまとめローンの口コミ・体験談

ここではアイフルのおまとめローンを実際に利用した人の口コミや体験談を紹介します。

ポジティブな面だけではなく、ネガティブな内容を含んだものも抜粋しました。

ポジティブな口コミ
勤務先への在籍確認をしてほしくなかったので、相談したところ、給与明細と保険証の確認で対応してくださいました。金利の方も3社平均で18％が13.5％とかなり下がりました。月々の返済金額も1万円ほど下がりました。カードローンのように追加で借り入れはできませんが、残高を減らすことによって借り入れが出来るようになるみたいです。

ネガティブな口コミ
実際に融資の実行までの期間は2週間ほどかかりました。アイフルのカードローンと違い、有人窓口での対応となるので平日に窓口までいかなければなりません。窓口の方の対応はとてもよく、親身になって相談に乗ってくれると思います。※引用：みん評「アイフルの口コミ・評判」

おまとめローンに限定した口コミ数自体が少ないこともありますが、目立った悪い口コミは見当たりませんでした。ポジティブな口コミで利用者の不安を解消する回答をしていたり、ネガティブな口コミでも、窓口の方の対応の良さは評価したりしているところを見ると安心して利用できそうですね。

アイフルのおまとめローンを活用するかの判断基準

おまとめローンを活用する目的は、月々の返済負担を抑えること、そしていまある借金を完済させることが主なポイントになります。

そのため、迷っているなら以下の判断基準を参考にしてみてください。

• 他社の合計借入額が100万円を超えている
• 複数社の返済管理ができずよく延滞しそうになる
• 追加で借り入れする予定がない

現在の借入総額が100万円を超えている

いまの合計借入額が100万円を超えている場合、おまとめローンを利用することで金利を下げられる可能性が高くなります。なぜなら、利息制限法によって100万円以上の借入は上限金利が年15.0％以下に下がるためです。

消費者金融や銀行カードローン、クレジットカードのキャッシング・リボ払いなどでは一件あたり50万円以下の借入になることがほとんどです。

つまり、もし合計100万円以上の借入額を年15.0％～年18.0％で複数社から借りているなら、一社にまとめて適用金利を年15.0％以下にするおまとめローンにする方が金利負担を抑えることができます。

複数社の返済管理ができずよく延滞しそうになる

複数社から借りている場合、返済日や最低返済額がバラバラになることがほとんどです。そのため返済期日を超えて滞納しそうになった経験がある場合は注意が必要です。

返済滞納などが繰り返されてしまうと信用情報機関に延滞の実績が履歴として残ってしまうためです。信用情報にマイナスの情報があると住宅ローンや自動車ローンといったほかのローンの審査にも影響がでてしまう可能性があります。

個人で返済状況を管理できればいいですが、難しいと感じるならおまとめローンで返済先を一社に絞るようにしましょう。複数日あった返済日や返済額がひとつに統一されるので返済管理が大幅にしやすくなります。

追加で借り入れする予定がない

おまとめローンの特性として返済専用になるため、追加での借り入れができなくなります。逆にいえば借り入れする予定がない、完済に向けて返済に集中したいのであればおまとめローンを利用しない手はないでしょう。

もし借り癖があると手持ちの所持金が少なくなってきたとき、つい追加で借り入れてしまうかもしれません。困ったときにお金を借りること自体は問題ありませんが、注目すべきポイントは追加融資を受けているといつまでも借金返済が終わらないという点です。

完済にむけて追加で借り入れられない環境を作れるのもおまとめローンを利用するポイントになるでしょう。

アイフルのおまとめローンの申込みから返済までの流れ

アイフルおまとめローンを利用するには、申し込みから返済までの流れを把握しておく必要があります。アイフルおまとめローンの申込から返済までの流れについて触れていきましょう。

準備する必要書類

アイフルおまとめローンを利用する際は、下記の書類が必要となります。

申込み

アイフルおまとめローンを申込する際は、

• インターネット
• 電話

といういずれかの手段を利用することができ、WEB申込なら24時間365日いつでも申込可能です。

審査

アイフルおまとめローンの審査にかかる時間は、最短30分となっています。

審査の中では、「在籍確認」が実施されます。在籍確認とは、利用者の勤務事実を確認するための手続きで、業者から直接利用者の勤務先へ電話連絡を入れます。

ちなみに、アイフルの在籍確認は個人名での連絡になりますので、周囲にバレてしまう恐れはほとんどありません。

アイフルおまとめローンで最短融資を受ける方法は、インターネット申込で審査を受けた後、必要書類を持参の上店頭窓口で契約する方法です。このような流れでスムーズに手続きを完了した場合は、即日での融資も可能となります。

契約手続き

アイフルおまとめローンの契約手続きは、

• インターネット
• スマホアプリ

のいずれかになります。

ただし、郵送での契約は日数が必要になりますので、お急ぎの方はそれ以外を利用してください。

融資

アイフルおまとめローンの融資までに要する時間は、「最短即日」となっています。スムーズに手続きを完了した場合、申し込み当日に借入することができます。

返済

アイフルおまとめローンの返済方法は、「口座振替」のみとなっています。ATMからの返済は対応していませんので、注意してください。

アイフルのおまとめローンは審査が厳しいと言われる理由

アイフルのおまとめローンは「審査が厳しい」という声があるようです。そんなアイフルのおまとめローンの審査に通るためのポイントについて解説します。

アイフルのおまとめローンに限った話ではないですが、絶対通るおまとめローンの審査はありません。
審査落ちした場合に疑うべき主なポイントは以下の3点です。

• 他社借入件数／総額
• 返済能力（安定収入）
• 個人信用情報

通常のカードローンに比べて、おまとめローン審査が厳しくなるのは否めません。なぜなら複数の借入をまとめても借入総額が減るわけではなく、まとめた高額の借金を完済できる返済能力が求められるためです。

おまとめローンは総量規制対象外なので年収1/3以上の借金をまとめることもできますが、あくまでもおまとめ後に完済できるだけの安定収入があるかは重要な審査ポイントといえるでしょう。

審査落ちしないために過去の返済実績をチェック

審査の際に情報照会される信用情報機関には、各金融機関との過去の取引実績の履歴が残されています。もし利用中のサービスで返済滞納の事実が残っていれば、審査通過は難しくなるでしょう。

過去に滞納を繰り返しているということは、おまとめ後も滞納する可能性があると判断されやすくなるためです。身に覚えがなくても、携帯代の分割払いが滞った場合なども延滞対象になります。

信用情報機関

• CIC
• JICC
• 全国銀行個人信用情報センター

もし自身の収入力や延滞実績などに問題がないと考えているのに審査に落ちる場合は、一度自分の信用情報を開示請求することをおすすめします。

1,000円程度の費用がかかりますが、延滞などマイナス情報が残っている限り、おまとめローンやその他のローンの審査通過は厳しくなるため現状把握しておきましょう。

過去に大手消費者金融の審査に落ちたことがある人は、ダイレクトワンやセントラルといった中小消費者金融がおすすめです。

中小消費者金融なら独自の審査を行っているため、過去に審査に落ちたことがある人も相談可能となっています。カードローンの審査に不安がある人は、中小消費者金融を検討してみるのはいかがでしょうか。

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アイフルでおまとめした後は他社解約が必要

アイフルのおまとめローンで一括返済したあとは他社解約しなくてはなりません。契約を残したままにしていると、いつまでも追加でお金を借りられる状態になってしまうからです。

おまとめローンで今までの借入を完済したとしても、その後すぐ借りてしまうと、おまとめローンの返済＋新たな借入分と借金が増えてしまいます。

そのため、おまとめ後もお金を借りる見込みがあるなら、おまとめローンを利用すべきか慎重に検討する必要があります。

ただし3社、4社から借りている多重債務の段階では、新規に申し込みしても審査通過は難しいでしょう。追加で借りる必要性があるなら今の借入件数・残高をとにかく減らすことに集中し、利用限度額の範囲ないで最小限の借入をするようにしましょう。

【一括請求される場合も】規約違反によるペナルティに注意

アイフルのおまとめローンは利用規約があります。仮に規約に違反した場合、一括請求を求められるケースもあるため、必ず利用規約の内容を確認して、守るよう心がけましょう。

規約違反に該当するのは次のようなケースです。

アイフルおまとめローンの規約違反にあたる主なケース

• 返済日までに所定の返済額全額の支払いを怠ったとき
• 破産・民事再生手続開始・強制執行などの処分を受けたことをアイフルが知ったとき
• 手形・小切手の不渡りがあったことをアイフルが知ったとき
• 提出した申込内容に虚偽があったとき
• アイフルに所在不明と判断されたとき
• 住所変更の届出を速やかにアイフルに行わなかったとき
• 勤務先の変更・長期欠勤・休職・退職・解雇などによる離職、または転業や廃業があったときの届出を速やかにアイフルに行わなかったとき

返済日までに所定の返済額全額を支払わないと、返済日の翌日から完済する日までペナルティとして遅延損害金が課されます。また仮に一括請求された場合、おまとめローンを利用している人が支払うのは難しい可能性が高いため、自宅の任意売却や債務整理を検討せざるを得ないかもしれません。

規約違反でこうした厳しいペナルティを受けないためには、まず返済日を守ることが大切です。返済忘れが無いように、返済方法を口座振替にしておくと良いでしょう。仮に返済日に返済額が準備できなかったり、うっかり返済を忘れてしまったりした場合は、すぐにアイフルに連絡をして指示を仰いでください。

また住所変更や、離職・転職など自身の収入に大きな変化が生じた場合もすぐにアイフルに連絡しましょう。

仮に自身に不利なことがあっても先延ばしにしたり、隠したりせず誠実に対処することが大切です。

まとめ

アイフルのおまとめローンを利用することで、返済日の管理が容易になり、総返済額が軽減できる可能性があります。しかし元契約の内容次第では、返って総返済額が増えたり、返済方法に不便が生じたりするデメリットもあるため、利用前にメリットとデメリットを十分確認しておきましょう。

またおまとめローンを利用すると、原則、追加の融資が受けられなくなり、返済を怠ると一括返済を求められるといったリスクもあります。アイフルの公式サイトでシミュレーションも準備しているため、活用して返済計画を立てたうえで利用するよう心がけてください。