深夜にお金を借りる方法は？即日融資が可能なカードローンと併せて解説

深夜に急にお金が必要になり、「アコムなどの消費者金融は夜中でも借りれるのか」「深夜に審査をしてくれる借入先はないか」と考えている人もいることでしょう。

すでにカードローンを契約している人であれば、深夜であってもコンビニATMやスマホアプリを使ってすぐにお金を借りることができます。しかし、まだカードローンを契約していない場合、大手消費者金融の審査は原則21時で終了するため、夜中から新規で申し込んで即日融資を受けることは難しいです。

焦るあまり、夜間対応可能な個人融資といった違法業者に手を出したり、審査なしを謳う危険な手段に頼ったりするのは絶対に避ける必要があります。

本記事では、すでにカードローン契約がある人が深夜にお金を借りる方法に加え、カードローンで即日融資を受けるための具体的な4つのステップを解説します。

すでにカードローンを契約している人が深夜にお金を借りる方法

まずは、すでに何かしらのカードローンを契約している人が深夜にお金を借りる方法を、2つ紹介します。

• スマホアプリとコンビニATMでキャッシング
• インターネットで振込融資を依頼する

まだカードローンの契約をしていない人は、このあと「まだカードローンを契約していない場合は深夜にすぐお金を借りるのは難しい」の章からお読みください。

スマホアプリと提携コンビニATMでキャッシング

深夜に急いで現金を手元に用意したい場合は、スマートフォンアプリと提携コンビニATMでお金を借りるのがおすすめです。

まずはお使いのカードローンが、コンビニATMでの借入に対応しているか確認してみましょう。

対応している場合は、ローンカードなしでもお金を借りられる可能性があります。

まず、契約しているカードローンの公式スマートフォンアプリにログインし「スマホATM」などのメニューを選択します。

次に、コンビニATMの画面で「スマートフォンでの取引」を選び、表示されたQRコードをスマートフォンのカメラで読み取りましょう。

あとはアプリとATMの案内に従い、暗証番号や借入希望額を入力するだけで、その場で現金を引き出せます。

ただしコンビニATMの場合、深夜に数分から十数分程度の短いシステムメンテナンスが入ることがあります。

とくに深夜3時から4時の時間帯はメンテナンスが実施される可能性があるため、その時間帯は避けるようにしましょう。

また提携コンビニATMでの操作方法は、カードローンによって異なる可能性があります。

ATMに行く前に、ご自身が契約しているカードローンの公式サイトを確認しておきましょう。

インターネットで振込融資を依頼する

深夜のうちに銀行口座にあるお金を増やしたい場合は、インターネットを利用した振込融資がおすすめです。

翌朝にオンライン決済や家賃の引き落としなどがある場合には、こちらの方法が最適です。

スマートフォンやパソコンから消費者金融の会員ページにログインし、自身の銀行口座へ融資を振り込んでもらうよう依頼します。

ただし手続き自体は数分で完了しますが、深夜にすぐ振り込まれるかどうかは、利用している銀行の対応時間にもよるでしょう。

とはいえ近年は、多くの銀行が24時間365日の即時振込に対応しています。

またプロミスやアイフルといった大手消費者金融も、メガバンクやネット銀行を含む多数の金融機関への深夜即時振込に対応しています。

カードローンによって利用可能な銀行が異なるため、振込手続きの前に確認しておきましょう。

まだカードローンを契約していない場合は深夜にすぐお金を借りるのは難しい

もし、まだカードローンの契約をしていない場合、残念ながら深夜に申込みをしてもすぐにお金を借りるのは難しいです。

多くの消費者金融は24時間Web申込みを受け付けていますが、これはあくまで「申込み手続きができる時間」です。実際の審査は翌営業日の朝からとなります。

このあとご紹介するような大手消費者金融の場合は、審査を行う時間帯は一般的に9:00～21:00です。

そのため深夜に新規申込みをしても、融資を受けられるのは最短でも翌朝9時以降となる可能性が高いでしょう。

中小消費者金融カードローンや銀行カードローンにおいても同様に、営業時間内で審査が行われていたり、審査対応時間が決められたりしています。

そのため、いつでもお金を借りられるわけではないことを理解しておきましょう。

カードローンで即日融資を受けるための4ステップ｜新規契約者向けに解説

深夜にすぐお金を借りられなくても、申込み手続きを済ませておけば、翌朝スムーズに審査を受けられる可能性があります。

少しでも審査時間を短くするためのコツを、以下4ステップに分けて解説していきます。

• ステップ1：提出書類を確実に準備する
• ステップ2：Webで申込みを済ませる
• ステップ3：翌朝9時以降に審査スタート＆在籍確認をクリアする
• ステップ4：契約が完了したら即時キャッシング

それぞれわかりやすく解説していきます。

ステップ1：提出書類を確実に準備する

融資までのスピードを左右する最も重要なポイントは、申込み前の準備です。提出する書類や申告する情報を、正確に用意しましょう。

まず、本人確認書類として、運転免許証やマイナンバーカードといった顔写真付きのものを準備し、スマートフォンで鮮明な写真を撮影しておきましょう。

光の反射や指の映り込み、ピントぼけなどがないよう、書類の内容がはっきり読み取れる写真を用意してください。

また、借入希望額が50万円を超える場合や、他社との合計借入額が100万円を超える場合は、収入を証明できる書類（源泉徴収票や給与明細書など）の提出も必要です。

加えて、申込みフォームに入力するデータをあらかじめ用意しておくとベストです。具体的には、以下のような項目を用意しておきましょう。

• 氏名や住所といった個人情報
• 勤務先情報
• 年収
• 希望借入額

上記のような情報を、スマートフォンのメモアプリのようにコピー＆ペーストできる状態で準備しておくのがおすすめです。

少しでも間違いがあると審査が一気に長引いてしまうため、落ち着いて確実に用意しましょう。

ステップ2：ミスせずWeb申込みを済ませる

書類の準備が整ったら、次はWeb申込みに進みます。

多くのカードローンでは、Web申込みが最も手間が少なく、24時間いつでも受付可能な手続き方法です。深夜帯に申込みたい人にもマッチした方法ですね。

申込みフォームには、氏名や住所といった個人情報、勤務先情報、年収、希望借入額などを入力します。

また、撮影しておいた本人確認書類のデータもアップロードします。

夜のうちに申込みを済ませておけば、翌朝は早めに手続きを進めてもらいやすくなるでしょう。

ただし、急いでいるからといって入力内容にミスがあると、かえって審査が大幅に遅れてしまいます。

とくに勤務先の正式名称や電話番号、年収などの項目は、正しく入力しなければなりません。焦らず慎重に入力するようにしましょう。

心配な人は「夜は書類や入力情報の準備をしっかり進めて、翌朝に申込み」でも問題ありません。ミスをゼロにすることが最も重要です。

ステップ3：翌朝9時以降に審査スタート＆在籍確認をクリアする

Web申込みが完了すると、翌朝9時以降に審査が開始されます。この段階で「在籍確認」が行われます。

在籍確認とは、申込み者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認するための手続き。返済能力を判断する上で、欠かせないプロセスです。

在籍確認の方法は金融機関によって異なり、主に「電話」で行う場合と「書類」で進められる場合があります。

大手消費者金融のカードローンなどでは、原則として電話連絡は行わず、提出された社会保険証や給与明細書といった書類での確認で済むケースが多いです。

勤務先に知られる心配を減らしたい人や、電話の取り次ぎが難しい職場の人でも、スムーズに手続きを進めやすいでしょう。

一方で銀行カードローンや中小消費者金融カードローンでは、勤務先への電話による在籍確認が一般的です。

ただし、その場合も銀行名や業者名を名乗らず担当者の個人名でかけてくるなど、プライバシーには最大限配慮してもらえます。

また申込み者本人が電話に出られなくても、同僚が「席を外しております」と応答するだけで確認が完了します。

そのため「在籍確認の電話のせいで、カードローンの利用が周囲にバレてしまうかも……。」と過度に心配する必要はありません。

とは言え、急いでお金を借りたいのであれば、なるべく電話での確認を原則行わないカードローンを選んでみるのがおすすめです。

電話が不要なぶん、よりスピーディーに審査を進めてもらえる可能性が高いです。

ステップ4：契約が完了したら即時キャッシング

無事に審査を通過すると、契約内容の確認と同意を求めるメールが届きます。内容をよく確認し、Web上で同意手続きを済ませれば、契約は完了です。

その後は、利用限度額の範囲内でいつでも借入できるようになります。

冒頭で紹介したように、最もスピーディーにお金を借りる方法は「提携ATM取引」または「振込キャッシング」です。

手続きの進め方については「すでにカードローンを契約している人が深夜にお金を借りる方法」を参照してみてください。

カードローンによっては、ローンカードが郵送で自宅に送られてくることもあります。

しかしカードの到着を待たずに借入できる貸金業者も多いです。

郵送を待っていると、借入できるようになるまで1日以上かかります。早くお金を借りたい人は、カードレスタイプのカードローンを選びましょう。

具体的な借入方法はローンごとに異なる可能性もあるため、カードローンの公式サイトや案内メールもチェックしておきましょう。

深夜の申込みにおすすめな審査が早いカードローン5選

ここからは、とくに審査スピードの早いおすすめカードローンを5つ紹介します。どれも大手の消費者金融であるため、最短数分～数十分で審査が完了します。

ランキング作成に当たり、重視した項目は次の3つです。

• 融資スピード：最短審査時間の短さ
• 金利：上限金利の高さ
• 無利息期間：無利息期間の長さや適用方法

まずは比較表で、5つのカードローンを一気に比較してみましょう。

※1.お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
※3.申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。
※4.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※5.21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※6.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※7.アコムの無利息期間：アコムで初めて契約する場合、契約日の翌日から30日間。
※8.アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。

審査スピードだけでなく、無利息期間や独自の取り組みなど、さまざまな観点からカードローンを選んでみるのがおすすめです。

ではそれぞれのカードローンについて、さらに具体的に紹介していきます。

プロミス｜審査時間は業界最速の最短3分

審査スピードを最優先したいなら、プロミスがおすすめです。最短審査時間は、業界最速クラスを誇っています。

• Web申込みなら審査から融資まで最短3分※で完了
• 審査通過後、最短10秒で口座へ送金
• スマートフォンさえあればカード不要で取引可能

審査時間は、なんと最短3分※！ほかの大手消費者金融でも最短15分～20分かかる中、よりスピーディーに審査を進めてもらえます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

もちろん、あくまで理想的な最短時間に過ぎないため、誰もが数分で審査を終えられるわけではありません。

とはいえ、急いでお金を借りたい人にとっては注目ポイントでしょう。

審査だけでなく、借入もスムーズです。スマホから口座への振込を依頼すれば、たったの最短10秒でお金を用意できます。

急いでいるときでも、すぐに現金を借りられるのは心強いですね。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

SMBCモビット｜融資までは最短15分でVポイントも貯められる

SMBCモビットも、最短15分※で審査が完了するため、素早くお金を借りられます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

またWEB完結で申し込みが可能です。

• Web完結申込みなら、原則として勤務先への電話連絡なし
• 審査通過後、スマホから最短3分で口座へ振込
• 返済のたびにVポイントが貯まり、1ポイント単位で返済に使える

審査スピードの面でも優れていますが、SMBCモビットでは返済と同時に「ポイ活」ができます。

返済時に支払った利息に応じて、Vポイントを貯められるのです。

貯めたVポイントは、「1ポイント＝1円」として返済に充てられます。つまり返済と同時に返済総額そのものを減らせます。

もちろん返済以外の支払いにも使えるため、ポイントを有効活用したい人は必見のカードローンです。

SMBCモビット

総合評価

• 3.5点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	最大800万円	-
審査時間	融資時間	お試し審査
最短15分※	最短15分※	-

おすすめポイント

• 10秒で簡易審査結果がわかる！
• 本審査の結果が出るまで最短15分！※
• 最短即日融資が可能

詳細はこちら

※SMBCモビットの審査・融資時間：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

アイフル｜独自審査で最短14分融資＆アプリ振込で最短10秒借入

アイフルは、審査スピードだけでなく、プライバシーへの配慮も徹底しています。

• 勤務先への電話は原則なし（電話なしでの在籍確認実績99.1%）
• Web申込みなら審査最短14分※、アプリ振込で最短10秒で借入可能
• スマホのホーム画面でバレるのを防げる「アプリアイコン着せ替え機能」搭載

アイフルの最短審査時間は最短14分※です。

※申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。

審査が完了すれば、最短10秒で融資を受けられます。スピード面において申し分ないスペックです。

また「消費者金融でお金を借りたことは、あまり周囲にバレたくない」という利用者のニーズにきちんと寄り添ったサービス設計が特徴的です。

たとえば在籍確認においては、利用者の99.1％が電話連絡なしで契約したと公表されています。

加えて、アプリにおいてもプライバシーへの配慮が行き届いています。

公式アプリのアイコンを6種類のデザインに変更できるため、身近な人にスマートフォンの画面を見られてもバレる可能性が低そうですね。

アイフル

総合評価

• 3.7点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	800万円以内	30日間
審査時間	融資時間	お試し審査
最短14分※	最短14分※	-

おすすめポイント

• 初めての方なら最大30日間無利息！
• 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK！
• 「1秒診断」で融資可能か簡易チェック可能！

詳細はこちら

※アイフルの審査・融資時間：申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。

レイク｜最短10分融資に加えて365日の無利息期間

融資までのスピードを重視したいけど、返済の負担も可能な限り軽くしておきたいなら、レイクがおすすめです。

• 業界初「365日間の無利息期間」
• Web申込みで最短10分融資、審査結果は申込み後、最短15秒※で表示
• ATM不要、手数料無料でPayPayへの直接チャージ・返済が可能

Webで申込めば、融資は最短10分で完了します。

また審査結果は申込み後、最短15秒※で確認できるため「ひとまず審査結果を早く知りたい」と考える人にもおすすめです。

※21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

加えてとくに注目すべきポイントは、無利息期間です。

30日程度の無利息期間が設定されているカードローンが一般的ですが、レイクなら365日間も利息ゼロで利用できます。

365日間の無利息期間が適用されるには、契約金額が50万円以上である必要があります。

しかし50万円に達していなくても、60日間と比較的長い無利息期間が設定されるため、十分メリットは得られそうですね。

またPayPayと連携しているため、借りたお金をスムーズに支払いに充てられます。借入の手軽さにも優れていますね。

アコム｜最短20分審査で初心者にも優しい

アコムなら、審査スピードが早いだけでなく、普段遣いにも活用できる便利なカードを発行できます。

• 審査最短20分※、口座への振込は最短10秒で完了
• クレジットカード機能付きカードを、全国の「むじんくん」で発行・受け取り可能
• 電話による勤務先への在籍確認一切なし※

※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。

審査は最短20分※で完了するため、その日のうちにお金を借りたい人のニーズにもきちんと応えてくれるでしょう。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

またアコムでは、ローン機能とクレジット機能が一体化した「ACマスターカード」を発行できます。

お金を借りられるだけでなく、世界中の加盟店で利用できるクレジットカードとしても機能する便利なカードです。

利用額の0.25%が自動でキャッシュバックされるため、普段の買い物でも積極的に使っていきたいカードですね。

審査をクリアした後に、全国各地にある自動契約機「むじんくん」に行けば、その場でカードが発行されます。

郵送だと届くまで数日かかってしまいますが、その日のうちに受け取れるのは便利ですね。

アコム

総合評価

• 3.8点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.4％～17.9％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短20分※	最短20分※	◯ ※3秒診断

おすすめポイント

• 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
• アコムでの契約がはじめての人は、契約日の翌日から最大30日間金利0円！
• 24時間365日いつでも借入＆返済できる！

詳細はこちら

※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

深夜にお金を借りたくても決して手を出してはいけない金融業者の特徴

急いでお金を借りようと焦る気持ちに漬け込む、違法な金融業者「闇金」も存在します。決して利用しないよう、注意が必要です。

闇金から一度でも借りてしまうと、以下のように深刻な事態に陥る危険性があります。

• 法律で定められた範囲をはるかに超える金利を設定される
• 早朝深夜を問わない執拗な電話や、家族・勤務先への脅迫など悪質な取り立てをされる
• 申込み時に提供した個人情報が、ほかの犯罪行為に悪用される

平穏な生活を壊されてしまうほどの被害を受けてしまうため、決して利用してはいけません。

ここからは、闇金の特徴を以下の2つにわけて解説していきます。

• 「審査なし」「誰でもOK」は闇金のサイン
• SNSでの個人間融資は犯罪に巻き込まれる危険性が大きい

ご自身の身を守るためにも、しっかり理解しておきましょう。

「審査なし」「誰でもOK」は闇金のサイン

カードローンを提供する正規の貸金業者は、申込み者の返済能力をきちんと審査するよう、法律で義務付けられています。

利用者と貸金業者、どちらも守るための重要なルールです。

そのため「審査なし」や「ブラックでもOK」といった広告を掲げている業者は、法律に違反している闇金の可能性が高いです。

どれほどお金に困っていても、審査なしで借りられるカードローン業者は利用しないよう気をつけましょう。

経済的・精神的負担が、取り返しのつかないほど大きくなってしまいます。

SNSでの個人間融資は犯罪に巻き込まれる危険性が大きい

近年、X（旧Twitter）などのSNS上で「#個人間融資」といったハッシュタグを使って、個人を装い融資を持ちかける投稿が散見されます。

しかし、金融庁も厳重に警告している通り、多くは闇金の手口です。

見知らぬ相手との金銭のやり取りには、非常に大きなリスクが伴います。

• 「先に保証料を」と持ちかけられ、そのままお金を騙し取られる
• 身分証や顔写真といった個人情報を脅しや犯罪行為に使われる
• 性的な関係ややり取りを要求される

上記のように、SNSでの個人間融資は犯罪の手口として使われる可能性が高いです。

リスクが高すぎるため、決して真に受けないようにしましょう。

深夜にお金を借りる方法についてよくある質問

審査なしで少額融資を受けられるアプリはある？

結論、審査なしで現金を借りられるアプリは存在しません。たとえ少額であっても、業者や金融機関が個人にお金を貸す際には審査をしなければなりません。

ただし融資ではなく、支払いを一時的に建て替える「後払いアプリ」であれば、比較的簡単な手続きで利用できるものもあります。

代表的なサービスは「メルペイスマート払い」や「ペイディ」などです。

後払いサービスとは、商品購入などの支払いを翌月以降に先延ばしにするもので、現金を直接借りるわけではありません。

ただし代金の支払い先によっては利用できない可能性もあるため、あくまで限定的な手段と捉えておきましょう。

加えて、カードローンの審査ほど厳しくはないものの、後払いサービスの利用時には一定の与信判断があります。

過去に返済延滞や債務整理といった金融トラブルを起こしたことがある人は利用できない可能性があるため、注意が必要です。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は？

繰り返しになりますが「審査が甘い」「誰でも貸します」といった正規のローン会社は存在しません。

もし複数のカードローン審査に落ち続けているのであれば、原因をきちんと解消しない限り、カードローンを利用するのは難しいでしょう。

審査に落ちる原因としては、主に以下のようなものが考えられます。

• 収入が不安定
• 他社からの借入件数や借入総額が多すぎる
• 借入希望金額が高すぎる
• 在籍確認が取れない
• 年収や勤務先などの虚偽申告が発覚した
• 過去に債務整理や長期延滞などの金融トラブルを起こした記録が残っている

しかし、上記のような原因を解消するには時間がかかるケースも少なくありません。

どうしても資金がすぐに必要なのであれば、以下のように公的制度やほかの手段を検討するのがおすすめです。

まずは、ご自身が持っているクレジットカードにキャッシング枠が付帯されているかチェックしてみましょう。

もし付帯されておらず、どうしてもお金に困っている場合は、自治体の相談窓口や法テラスといった機関に相談してみるのもおすすめです。

まとめ

深夜に急にお金が必要になった際の対処法について、さまざまな角度から解説してきました。

カードローンの審査時間は限られているため、いつでも契約できるわけではありません。

とくに21時以降に申込んだ場合、翌朝の審査開始時間まで待つ必要があります。

また、なるべく審査時間を短くするためには、手続きにおけるミスを徹底的に避けなければなりません。

慌てて申込む前に、何が必要なのか、どんな情報を入力すべきかを先に把握し、まず落ち着いて準備してから手続きをするのがおすすめです。