山形銀行カードローンの審査内容は？申込みや借入・返済方法・在籍確認の有無を解説

「山形銀行カードローンの審査内容って具体的にはどのようなもの？」「どのような人が審査に落ちやすい？」

山形銀行カードローンの審査は決して甘くなく、ほかの一般的な銀行と同様に厳しくチェックされます。そのため、審査まわりの疑問点をきちんと解消してから申込むのがおすすめです。

この記事では、山形銀行カードローンの審査時に重点的にチェックされるポイントや、落ちやすい人の特徴についてわかりやすく解説します。

ただし、「今すぐお金が必要」「口座開設なしで借入れしたい」という人は大手消費者金融もあわせて検討しましょう。

たとえば、大手消費者金融のプロミスであれば最短3分※で融資を受けることができ、口座開設や電話での在籍確認も不要です。

金利は年2.5％～18.0％と山形銀行のカードローンよりも高いですが、借入日の翌日から適用される30日間の無利息期間があるため、短期の借入れであればプロミスの方が利息は抑えられる可能性が高いです。

プロミス

総合評価

• 4.0点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短3分※	最短3分※	◯

おすすめポイント

• Web契約で最短3分融資も可能※
• 初回借入れの翌日から30日間は利息0円！
• カードレスで借入も返済もできる！

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

今すぐお金が必要！消費者金融を検討する人は ⇒「即日融資が可能なおすすめカードローン」の記事を読む
金利の低さ重視！銀行カードローンを検討する人は ⇒「おすすめの銀行カードローン」の記事を読む

山形銀行カードローンは２種類！適切に選ばないと審査に落ちる可能性あり

山形銀行カードローンとは、山形銀行が提供する個人向け融資サービスのことです。

「従来型（口座あり型）」と「NEO（口座レス型）」の2種類があり、自身の状況に合わせて適切に選ぶ必要があります。

注意すべきなのが、山形銀行の口座を持っている人が誤って「NEO」を選んでしまうケースです。
口座を持っている人は、NEOに申込めません。

また、状況によっては山形銀行以外のカードローンを利用したほうがよい場合もあります。

まずは以下の2つの質問で、自分に適したタイプを診断してみましょう。

それぞれの質問内容について、詳しく解説します。

山形県や宮城県在住なら利用可能

山形銀行カードローンを利用したい場合、対象エリアに住んでいる必要があります。

対象エリアはカードローンのタイプごとに異なるため、注意が必要です。

• 従来型（口座あり型）：山形県・宮城県・秋田県・福島県・栃木県・埼玉県・東京都（山形県と秋田県以外のエリアに住んでいる場合、申込み時点で山形銀行の普通口座を開設している人のみ対象）
• NEO（口座レス型）：山形県、宮城県

山形県や宮城県に住んでいる人はもちろん、それ以外の都県に住んでいる人でも従来型なら利用できます。

以前は対象エリア内に住んでいて口座を持っていたとしても、現在エリア外に住んでいる場合は利用できません。

申込み時の居住地が条件から外れている場合は、審査をクリアできないでしょう。

エリア外に住んでいる人は、居住地が対象範囲に該当する銀行カードローンや、プロミス・アコムといった大手消費者金融カードローンの利用を検討しましょう。

山形銀行の口座を持っていない場合は「山形銀行カードローン NEO」に申込む必要がある

「山形銀行カードローン NEO」は、山形銀行の口座を持っていない新規顧客専用の商品です。

普段から利用している優良顧客であっても、口座があるなら「NEO」には申し込めません。

その場合は「従来型（口座あり型）」を選択する必要があります。

口座があるなら「従来型」でもWeb完結で申込めるため、来店の手間は不要です。

安易に「NEO」を選ばず、まずは口座の有無で判断しましょう。

一方、山形県と宮城県に住んでいる人は、普通預金口座を保有していなくても従来型に申込めます。

従来型のほうが利用限度額が高く、500万円を超える金額を借りたい場合は、従来型を選ぶのもおすすめです。

山形銀行カードローンの審査は厳しい

山形銀行カードローンの審査は、決して甘くありません。

銀行カードローンのため、消費者金融よりも審査基準が厳格になる傾向があります。

「よく利用している地元の銀行だから」という理由で、安易に審査に通ると考えるのは避けましょう。

山形銀行は、金利を低く抑えている分、貸し倒れリスクを避けるために慎重に審査します。

山形銀行カードローンの審査内容について、わかりやすく解説します。

山形銀行カードローンの審査基準

審査に通過するためには、まず以下の基本的な「申込み条件」を満たす必要があります。

ただし、上記はあくまで「最低条件」にすぎません。実際の審査では、以下の3点が重点的にチェックされます。

1. 年収の安定性：金額の多さよりも、毎月決まった収入があるかが重要
2. 信用情報：過去にクレジットカードやローンの延滞がないか確認される
3. 他社借入：すでに他社から年収の3分の1を超えるような借入がないか

これらの基準を満たしていない場合、申込み条件をクリアしていても審査には通りません。

保証会社「アコム」の審査基準をクリアする必要がある

山形銀行カードローンの審査は、「アコム株式会社」が保証会社として担当しています。

そのため、山形銀行の基準だけでなく、アコムの保証審査もクリアしなければなりません。

勘違いしがちなのが「アコムが保証会社だから審査が甘い」という認識です。

実際は、銀行と保証会社によるダブルチェックとなるため、難易度はむしろ高いでしょう。

特に注意が必要なのは、過去にアコムやアコムが保証するローンでトラブルがあった場合です。

アコムの社内データに情報が残っていると、審査で落とされる可能性が一気に高くなります。

パートやアルバイト・専業主婦でも安定した収入があれば審査をクリアできる可能性がある

正社員でなくても、安定した継続的な収入があれば審査に通過できる可能性があります。

特に「NEO」の場合、「個人事業主、主婦、パート・アルバイト、年金受給者も対象」と公式サイトに明記されています。

年収の額面だけでなく、実は重要なのが「勤続年数」です。

勤務期間が1年以上など一定期間継続していれば、返済能力があると判断されやすく、審査通過の可能性は十分にあるでしょう。

専業主婦の場合は、本人に収入がなくても配偶者に安定した収入があれば申込めます。

ただし一般的に、利用限度額は少額（10～30万円程度）に設定される傾向がある点には注意が必要です。

自身の属性に合ったカードローンを選び、利用計画を立てるのが大切です。

山形銀行カードローンの審査に落ちやすい人の特徴

審査に落ちてしまう人には、共通する特徴があります。

主に以下の条件に当てはまる場合、審査通過は難しくなります。

特に注意したいのが「居住地」と「過去の金融トラブル」です。

この2つに該当すると、たとえ現在の年収が高くても、あるいは公務員や大手企業勤務であっても、自動的に審査落ちとなります。加えて、学生は申込み不可です。

たとえ収入が十分にあったとしても、学生の申込みは受け付けていません。

金融トラブル情報だけでなく、他社からの借入情報も信用情報を通じて金融機関に伝わります。

他社借入が多すぎる場合は、少しでも返済して残高を減らす努力が必要です。

もし上記に該当しそうな場合は、山形銀行カードローンだけにこだわらない方が賢明でしょう。

自身の状況に応じて、ほかのカードローンも視野に入れることをおすすめします。

たとえば「すぐにお金が必要」「バレたくない」という場合は、アコムやプロミスなどの大手消費者金融がおすすめです。

金利は銀行より高めですが、無利息期間を活用すれば利息負担を抑えられます。

また、審査に通るか不安な場合は、中小消費者金融も検討してみましょう。

決して審査が甘いわけではありませんが、銀行や大手とは異なる独自の基準で審査してくれるため、クリアできるかもしれません。

山形銀行カードローンの審査時間と申込みから融資までの流れ

自分に向いていると判断したら、次は具体的な手続きの流れを確認しましょう。申込みから融資までは、以下の5ステップで進みます。

1. 申込み：Web（PC・スマホ）から24時間いつでも申請可能
2. 審査結果の連絡：メールまたは電話で結果が届く
3. 本申込み・書類提出：Web上で必要書類をアップロード
4. 契約手続き：最終確認を行い契約完了
5. カード発行・融資開始：カードが自宅に郵送される

すでに口座を持っている人は、契約完了後に希望額を口座へ振り込む「振込融資」が利用できるため、カード到着を待たずに借入可能です。

一方、口座を持っていない場合は、カードが手元に届いてからATMで出金することになります。
郵送には10日程度かかる点に注意してください。

申込みから融資までの時間は、「口座あり型」と「口座レス型」でそれぞれ以下のようになっています。

山形銀行カードローンの在籍確認は電話で行われる

審査の最終段階で、勤務先に在籍確認の電話がかかってきます。

プライバシーに配慮し個人名で書けてくれるケースも一般的であるものの、職場にばれるリスクもゼロではありません。

周囲の人にバレるのが不安な場合は、あらかじめ「自然な理由」をしておくのが有効です。

「クレジットカードを作ったから確認の電話が来る」「銀行口座を開設したから連絡がある」と周囲にさりげなく伝えておけば、怪しまれることなく対応しやすいでしょう。

申込み時に必要な書類

申込みに必要な書類は、スマホで撮影しWebサイトからアップロードすることで提出できます。
郵送やFAXの手間はかかりません。

スムーズに手続きを進めるために、申込み前に書類を手元に用意しておくのがおすすめです。

山形銀行カードローンの審査に落ちてしまったときの対処方法

もし審査に落ちてしまったとしても、慌てる必要はありません。

審査落ちには必ず理由がありますが、銀行は具体的な理由を教えてくれません。

だからといって、やみくもに行動すると状況をさらに悪化させてしまいます。

取るべき行動は以下の4つです。

• 慌ててすぐに別のカードローンに申込むのはNG
• 山形銀行カードローンの申込み・取引条件を再度確認する
• 信用情報や他社からの借入状況を改善する
• 山形銀行カードローン以外のカードローンも検討する

審査に落ちた直後、焦って次々と別のカードローンに申込むのは必ず避けてください。

カードローンに申込むと、その情報は「信用情報機関」という公的組織に6か月間保存されます。

短期間に複数の申込みを行うと、信用情報機関に「申込み情報」だけが連続して登録されます。

それを見た金融機関の審査担当者に「よほどお金に困っている」「返済能力に問題があるのでは」と判断され、審査に落ちやすくなってしまいます。

いわゆる「申込みブラック」の状態です。

加えて、審査落ちの原因で意外と多いのが、申込み条件の勘違いです。

• すでに山形銀行の口座を持っているのに「NEO」に申し込んでしまった
• 現在の居住地が山形県・宮城県・秋田県・福島県・栃木県・埼玉県・東京都以外である（NEOは山形県と宮城県以外の人が対象外）
• 満20歳以上、満75歳以下という年齢条件を満たしていなかった

「信用情報に問題がないはずなのに落ちた」という場合は、上記のような初歩的なミスがなかったか、もう一度確認してみましょう。

思い当たる原因がわからない場合は、自分の信用情報に傷がついていないか確認するのもおすすめです。

信用情報とは、個人や企業がローンやクレジットなどの契約・利用・返済の状況（延滞や完済を含む）を記録した情報です。

長期延滞や債務整理といった金融トラブルに関する情報（異動情報）が残っていると、どのカードローンに申し込んでも審査に通りません。

主な信用情報機関と開示費用は以下のとおりです。

信用情報はスマホから簡単に確認できます。

自分の状況を客観的に把握し、必要に応じて再申込みのタイミングを調整しましょう。

山形銀行カードローンのメリット｜手数料が無料＆自動引き落としで返済可能

山形銀行カードローンを利用するメリットは、主に以下の2点です。

山形銀行カードローンのメリット

• 主要な提携コンビニATMの利用手数料が平日の日中は無料
• 口座引き落としで返済できるため延滞を防ぎやすい

まずは提携コンビニATMの手数料についてです。

以下の提携コンビニATMや提携ATMでは、平日の8：45～18：00まで利用手数料が無料になります。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM（ファミリーマートなど）
• ゆうちょ銀行ATM（一部を除く）
• VIEW ALTTE（JR東日本）

長期にわたって借入するほど、ATM手数料は無視できない負担となります。

手数料無料で利用できるのは、地域の主要銀行ならではの強みでしょう。

また山形銀行カードローンの返済方法は「預金口座からの自動引き落とし」です。

毎月決まった日に自動で返済が進むため、うっかり返済日を忘れてしまうミスを防げます。

ただし、引き落とし日に口座残高が不足していると延滞になってしまいます。

返済日の前日には、必ず口座にお金が入っているか確認する習慣をつけましょう。

山形銀行カードローンのデメリット｜即日融資は難しい＆自宅に郵送物が届く

メリットだけでなく、デメリットについても公平にお伝えします。事前に把握しておくべき注意点は以下の2つです。

山形銀行カードローンのデメリット

• 最短即日融資には対応しておらず審査に時間がかかる
• 郵送物が家に届く

銀行カードローンの審査では、警察庁データベースへの照会が必須です。

この手続きには時間がかかるため、急ぎの事情があっても即日融資はできません。

申込みから融資までは、状況によっては1週間以上かかる可能性もあります。

「今すぐ現金が必要」という場合にはあまり適していません。

また審査をクリアすると、自宅（または勤務先）にローンカードや契約書類が郵送されます。

銀行からの簡易書留が届くことで、家族に「何か契約したの？」と怪しまれるリスクもあります。

山形銀行カードローンがおすすめな人の特徴

これまでのメリット・デメリットを踏まえると、山形銀行カードローンは以下のような人におすすめです。

とくに、すでに山形銀行の口座を持っていて、給与振込や公共料金の引き落としに利用しているなら、管理が一本化できるため非常に便利でしょう。

一方で「今日中にお金が必要」「家族や職場に絶対にバレたくない」という人は注意が必要です。

プライバシーへの配慮やスピードを最優先するなら、プロミスやアコムといった大手消費者金融を選ぶのが賢明な判断と言えます。

プライバシー面やスピード最優先なら大手消費者金融カードローンも検討

「今日中に借りたい」と考えているなら、山形銀行ではなく大手消費者金融の利用をおすすめします。

山形銀行カードローンは、即日融資に対応していません。

融資までの期間は、口座を持っている場合でも最短2営業日、口座がなくカード郵送が必要な場合は10日程度かかります。

一方、プロミスやアコムなどの大手消費者金融であれば、最短3分～20分程度で融資可能です。

緊急事態では、銀行よりも消費者金融のほうが確実な解決策になります。

山形銀行カードローンの審査に時間がかかる理由は、反社会的勢力の確認のために「警察庁データベースへの照会」が義務付けられているからです。

照会結果が出るまでには最短でも1営業日かかるため「申し込んだその日のうちに借りる」ことはできません。

また大手消費者金融なら、電話での在籍確認や自宅への郵送物を回避できます。やむを得ない事情が発生しない限り、プライバシー面を気にすることなく手続きできるでしょう。

たとえば、大手消費者金融のアコムは在籍確認のために職場に電話をすることは一切ありません。書面での確認となるため、職場バレを防ぎたい人にはおすすめです。

アコム

総合評価

• 3.8点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.4％～17.9％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短20分※	最短20分※	◯ ※3秒診断

おすすめポイント

• お勤め先への在籍確認は100%なし！
• 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
• アコムでの契約がはじめての人は、契約日の翌日から最大30日間金利0円！

詳細はこちら

※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

山形銀行カードローンの審査についてよくある質問

山形銀行カードローンの契約後に増額申請できる？

契約後でも利用限度額の増額申請は可能です。

ただし、増額審査が行われます。審査に通るコツは「確実に返済実績を作ること」です。

増額申請をするまで、遅れず返済を続け、返済実績を積み上げることが重要です。

契約してすぐに増額申請しても「実績不足」と判断されて審査に落ちる可能性が高いため注意が必要です。

また申込み時の審査と同様の項目もチェックされます。

一度審査に通ったとしても、増額申請時に審査落ちしないよう計画的にカードローンを利用しましょう。

山形銀行カードローンの残高確認や返済日はどうやって確認する？

残高や次回の返済日は、Web上のマイページを確認するのが最も便利です。また「〈やまぎん〉かんたん残高照会サービス」からも確認可能です。

PCやスマホからアクセスすれば、24時間365日いつでも現在の借入状況をチェックできます。

「今月いくら返せばいい？」「現在の借入残高は？」と気になったときにすぐ確認できるため便利ですね。

山形銀行カードローンの一括返済はできる？

毎月の決まった返済（約定返済）とは別に、お金に余裕があるときはいつでも「一括返済」や「繰り上げ返済」が可能です。

提携コンビニATMや銀行窓口から、好きな金額を追加で入金できます。

随時返済をすれば、入金した全額が元金の返済に充てられるため、将来支払う利息も効果的に減らせます。

会社でボーナスを受け取ったときなど、余裕があるタイミングで積極的に活用しましょう。

ただし無理のない範囲で一括返済・随時返済をするのが基本です。

山形銀行カードローンの返済が遅れたらどうなる？

返済が遅れると「遅延損害金」が発生し、本来より多くのお金を支払うことになります。

元本に対し「年18.0％」という高い利息が追加で発生する仕組みです。

それだけでなく、たった1日の遅れでも新規借入が停止されるおそれがあります。

さらに延滞が続くと、以下のような事態に陥るおそれがあります。

• 信用情報機関に異動情報が長期間保存される
• 強制解約
• 裁判所を通じた一括請求

「数日くらいなら大丈夫」という甘い考えは避けましょう。

どうしても遅れそうな場合は、必ず返済日よりも前に山形銀行へ相談の電話を入れてください。

まとめ

山形銀行カードローンは、一般的な銀行カードローンと同様に厳しく審査されます。

一度審査に落ちてしまうと、半年間は再申込みができなくなります。

以下の項目に沿って自身の状況をチェックし、必要に応じて対策しておきましょう。

• 年収が不安定：毎月の収入に大きな波がある
• 信用情報に傷がある：過去に延滞や債務整理の経験がある
• 多重債務：すでに他社から多額の借入がある
• エリア対象外：現在の居住地が山形県・宮城県・秋田県・福島県・栃木県・埼玉県・東京都以外である（NEOは山形県と宮城県以外の人が対象外）
• アコムでの金融トラブル歴：過去にアコムが関連するカードローンで問題を起こしている

また「今日中に借りたい」「家族にバレずに借りたい」といったように、プライバシー面やスピードを最優先したい人は、大手消費者金融のほうがマッチする可能性が高いです。自分の優先順位に合わせて、最適なカードローンを選びましょう。

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