ソニー銀行カードローン審査は厳しい？甘い？在籍確認の有無や審査落ちする理由を解説

ソニー銀行カードローンは、ネット銀行であるソニー銀行が提供するカードローンです。

金利は年2.5％～13.8％と比較的抑えられており、最大借入額は800万円です。ネット銀行ということもあって全国の提携ATMで利用できます。

金利の低さや取引のしやすさから利用している人も多く、実際にこれから申込をしようか悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

本記事では、ソニー銀行の審査が厳しいか、審査落ちする原因、借入までの流れなどを解説します。

なお、ソニー銀行カードローンは即日融資に対応していないため、すぐにでもお金が必要な人は、「即日融資が可能なおすすめカードローン」の記事をご参考ください。

ソニー銀行カードローン審査は厳しい？甘い？申込条件は？

結論からお伝えすると、ソニー銀行カードローンの審査は「甘くはない」です。そもそもの前提として、カードローンの審査において「審査基準が甘い」とされるものはありません。

なぜなら、返済時の利息で貸付側は利益を得なくてはいけないためです。

返済の見込みがない人にお金を貸すのはリスクが高すぎるため、リスクを抑えるためにも一定の基準のもとで審査が行われます。

また、銀行系カードローンは消費者金融カードローンと比べるとさらに審査は厳しくなるともされています。

銀行系カードローンは金利が抑えられている傾向にあるため、その分毎月回収できる利息が少ないです。

そのため、貸し倒れ時のリスクが高いことから審査も厳しくなりやすく、同じ条件で消費者金融の審査に通っても銀行だと通らないことも珍しくありません。

消費者金融の審査については「消費者金融の審査基準」の記事をご参考ください。

ソニー銀行カードローンの申し込み条件

以上の点を踏まえてまずはソニー銀行カードローンの申込条件を確認してみましょう。以下すべての条件を満たす方のみ申込が可能となります。

※学生の人、本人に収入がなく配偶者に収入のある人も申込いただけます。この場合、利用限度額は10万円となります
※すでにソニー銀行でカードローンを契約中の人は申込いただけません。

これらの申込条件をすべてクリアしていないと審査に通りません。

安定した収入の基準は各金融機関によって異なりますが、一般的には半年から1年ほど同じ職場で一定額以上の収入を得続けている人を指します。ただし、本人に収入がなくても、配偶者に収入があれば申し込みが可能なので、専業主婦の人も利用できる点はメリットといえます。

また、普通預金口座はカードローンの申込をする際に同時に開設できるため、事前に開設しておく必要はありませんが、口座開設は必須条件なので、すでにソニー銀行で口座を持っている人におすすめのカードローンといえます。

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楽天銀行スーパーローンについては「楽天銀行スーパーローンの審査や申し込み」の記事で詳しくご紹介していますのでご参考ください。

ソニー銀行カードローンの審査は甘くない

繰り返しになりますが、そもそも銀行カードローンの審査は一般的には甘くないといわれています。

これは、銀行が「貸金業法」という法律に基づいて融資を行っているためです。この法律では、銀行は融資を行う際に、顧客の返済能力を適切に審査する義務があります。

そのため、銀行は顧客の収入や職業、勤続年数、信用情報などを総合的に判断し、返済能力があると認められた場合にのみ融資を実行しなければいけません。

仮に返済能力が低い人にお金を貸した場合、貸し倒れによって顧客が厳しい状況に置かれて保護できなくなる可能性もありますし、銀行側としても貸付分を回収できずに不利益を被る可能性が高いです。

以上の点から、銀行カードローンの審査は厳しくなりやすい傾向にあるといえます。

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  消費者金融の審査に通らない理由は？審査基準や落ちるケースを紹介

安定した収入の明確な基準はない

申込条件には「安定した収入のあるかた」とありますが、この点について明確な基準はないとされています。

たとえば、毎月10万円の収入を1年間安定して稼いでいたとしても、その稼ぎ方が一つの勤務先でなかった場合には「安定していない」と判断される可能性もあります。

ほかにも、同じ勤務先に3年間勤めていたとしても、勤務先の経営状況が悪い場合にはそれが理由で「安定した収入と認められない」と判断されてしまうかもしれません。

これに限っては審査側が判断することであるため、自身ではどうしようもありません。

しかし、パートやアルバイトの人でも審査には通る可能性があるため、自身の状況を悲観しすぎずに一度申込をしてみるのもよいでしょう。

「保証会社の保証を受けられる方」とは？

保証会社とは、債務者が万が一返済できなくなった場合に、債務者の代わりに債権者への支払いを保証（代位弁済業務）する会社のことです。

そのため、保証会社は返済滞納時のリスクを負うことを前提に審査業務も兼ねます。

審査基準は公開されていませんが、保証会社もむやみやたらに滞納者の代位弁済をしているわけにはいかないため、決して甘い審査はしないでしょう。

保証会社の審査では特に返済能力を重視してみられる可能性が高いため、いずれにせよ「安定した収入」は審査において重要なポイントになってくるでしょう。

上限金利が低いと審査が厳しい傾向にあるため

こちらも繰り返しになりますが、審査が厳しくなるのは金利の影響もあるとされています。

金利が低ければ、その分だけ利息で回収できる銀行側の利益は少なくなってしまうため、仮に貸し倒れが発生した際には受ける被害が大きくなってしまいやすいです。

逆に、金利が高い場合には1回の返済で回収できる利息額が多いため、貸し倒れが発生した際の損失額が金利の低い場合よりも抑えられます。

以上の観点から、金利が抑えられているソニー銀行カードローンは審査が厳しくなりやすいといえます。

金利は一般的に年〇〇.〇％～年〇〇.〇％と表記されていますが、新規での申込時は上限金利が設定されるケースが多いです。

そのため、審査が厳しいかどうかを比較検討したい場合には、上限金利を目安に判断してみるとよいでしょう。

例えば、銀行カードローンのよって以下のように上限金利が異なります。

ソニー銀行カードローンで審査落ちする原因

続いては、ソニー銀行カードローンの審査に落ちてしまう原因を解説します。

主な原因を知っておくことで、事前に対策が立てやすくなり、審査落ちの可能性を下げられるでしょう。

審査に通らない一般的な理由

• 申込条件の水準に達していないから
• 虚偽情報を申告しているから
• 在籍確認が取れないから
• ほかのカードローンで延滞歴があるから
• 他社も含めた借入総額が多すぎるから
• 短い期間で複数のカードローンに申込をしているから

上から3つは自身が気を付ければ対策できるポイントであるため、入力情報などのミスなく申込をしましょう。

残り3つは信用度や法律の観点から審査落ちの原因となるため、過去を振り返って原因があるかどうか確認しなければいけません。

申込条件の水準に達していないから

「ソニー銀行カードローン審査は厳しい？甘い？申込条件は？」で触れたように、ソニー銀行カードローンを申込するには条件があります。

この条件を満たしていなければ、まず審査に通ることはありません。特に年齢の部分においては、19歳や66歳以上は契約できないため、しっかりと確認してから申込をしましょう。

また、安定した収入はやや抽象的な表現ではありますが、月1～2万円の収入といったように、少なすぎると継続的に稼いでいても審査に通らない可能性もあります。

虚偽情報を申告しているから

虚偽情報というと悪いイメージを抱きやすいですが、記載ミスで記入したものも事実と異なれば虚偽情報として扱われます。

虚偽情報はいかなる理由があれど、そのまま申込を進めれば審査落ちの原因となります。そのため、申込をする際は正しい情報を記入するように細心の注意を払ってください。

仮にミスでの虚偽情報だとしても、ミスかどうかは審査側には判断できないため、結果的に悪いイメージを与えてしまうことにもなりかねません。

在籍確認が取れないから

在籍確認とは、審査過程において申込者が申告した勤務先に実際に勤務しているかを確認する工程です。

返済能力が申込者にあるかどうかを判断するために実施されるため、在籍確認が取れなければ審査には通過しません。

在籍確認の方法は、主に提出書類での確認と電話での確認の2通りです。

書類提出での在籍確認の場合は提出した時点で在籍確認が完了しますが、電話での在籍確認の場合は実際に電話に出て、在籍しているかの確認が取れないと審査に通りません。

ソニー銀行カードローンの場合は電話での在籍確認であるため、申込後は職場で電話に出られる状態でいる必要があります。

また、いつ電話がくるかはわからないため、前もって準備しにくい難点がある点には気を付けなければいけません。

「在籍確認で家族や職場にバレるのでは？」と不安な人は「Web完結で電話での在籍確認がないカードローン」の記事をご参考ください。

申し込みから借入、返済までWebのみで利用できるカードローンをご紹介していますので、家族バレや職場バレの可能性を低くすることができます。

例えば、アイフルでは原則電話での在籍確認はなく※提出書類での確認となるため、在籍確認の方法を相談する手間もなく、ほぼすべてのサービスをスマホで完結できるのでバレる心配がありません。

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アイフルについては「アイフルの審査と申し込み方法」で詳しくご紹介しています。

ほかのカードローンで延滞歴があるから

ほかのカードローンで延滞歴があると、情報が信用情報機関に登録されてしまうため審査落ちの要因となります。お金の貸し借りは「信用」で成り立つため、延滞歴は審査において致命的な要素といえます。

もちろん、延滞歴があっても審査に通過する可能性がゼロというわけではありません。

しかし、何回も繰り返しているような人や延滞中の人であれば、さらに審査には通過しにくくなるでしょう。

なお、延滞とみなされるのは「約定返済日より61日以上、または3か月以上の延滞」の場合とされているため、1日遅れるだけでは信用情報機関に登録されることありません。

万が一登録されてしまった場合は、約5年は履歴として残るとされているため、その間は審査に通りづらくなるでしょう。

他社も含めた借入総額が多すぎるから

審査では他社の借入状況も加味して審査が行われます。そのため、他社の借入状況が多すぎると審査に通りづらくなるのが一般的です。

たとえば、他社での借入が0円だとしてソニー銀行カードローンで設定できる希望額が100万円だとします。

この場合、他社での借入が100万円という条件に代わると、他社の状況も加味して審査がかなり通りにくくなってしまうのがおわかりいただけるかと思います。

お金は無限に借入できるわけではなく、年収に左右されるため、希望額が多すぎればその分だけ審査に落ちやすくなるでしょう。

一般的に借入希望額の最大値は、年収の3分の1までといわれています。その理由として総量規制が参考になっている点が挙げられます。

総量規制とは、貸金業者から個人への融資を制限する制度のことです。

銀行は銀行法に基づいて運営するため、総量規制の対象外ではありますが、銀行でも同様に年収の3分の1程度までが貸付の限度額としているケースが多いようです。

短い期間で複数のカードローンに申込をしているから

短期間で複数社に同時にカードローンを申込すると、「申込ブラック」と認識されて審査落ちの要因となります。

申込ブラックの状態になっていると、「お金に困っている可能性がある」と判断されてしまい、審査に落ちやすくなるでしょう。

お金を借りる理由は人それぞれですが、いくつかのところから借りようとしている状況は客観的にみても「お金に困っている可能性が高い」と判断できるため、審査を通過する可能性を少しでも高めたい場合は１件ずつ申込してください。

なお、他社の申込状況は信用情報機関に照会するとバレてしまうため、「伝えなければバレない」といったことはないので気を付けましょう。

ソニー銀行カードローンで審査落ちした時の対策方法

ソニー銀行カードローンの審査に万が一落ちてしまった場合は、以下3つの対策を取るとよいでしょう。

どうしてもソニー銀行カードローンを利用したい場合には、延滞中の借入を返済するなどして、自身の借入状況を整理するのもひとつの方法です。

仮に借入残高がない場合には、別の要因があるため、それを解決する方向で対策を考えましょう。

それ以外の方法としては、ソニー銀行カードローンを諦めて審査基準の異なる別の商品を利用するというものがあります。

延滞中の借入があるならまずは返済を完了させる

延滞中の借入がある場合、信用情報機関に登録されている可能性があるため審査に通る可能性が低いです。審査を通すために、まずは延滞中の借入を返済するところから始めなければいけません。

ただし、返済をしたからといって審査に通る保証がない点には注意してください。

繰り返しになりますが、「約定返済日より61日以上、または3か月以上の延滞」が発生した場合には信用情報機関に登録されてしまい、その情報は約5年は登録され続けるとされています。

そのため、返済したとしてもその記録によって結果的に審査落ちするということも考えられます。

どうしてもソニー銀行カードローンを利用したい場合には、まずは延滞中の借入を返済し、再度申込をしてみてください。それでも審査に落ちる用であれば、以降で紹介する別の対策方法を検討しましょう。

ほかのカードローン会社に申込をする

審査基準はカードローンによって異なります。そのため、ソニー銀行カードローンの審査に落ちたとしても、別のカードローンであれば審査に通る可能性もゼロではありません。

「上限金利が低いと審査が厳しい傾向にあるため」でも解説しましたが、銀行カードローンの審査の厳しさは金利の低さに関係しているとも考えられるため、上限金利がより高いところにすれば審査に通る可能性があります。

ソニー銀行カードローンは上限金利年13.8%であるため、それよりも金利の高いカードローンを検討してみてください。

もし、銀行カードローンでなくてもよければ、次項で紹介する消費者金融カードローンの「プロミス」もおすすめです。

プロミスは上限金利年17.8％であるため、ソニー銀行カードローンよりも審査はやや通りやすくなるかもしれません。

急な出費でお金が必要なら消費者金融の利用も検討する

前項からの流れになりますが、ソニー銀行カードローンの審査に落ちてしまい、それでも急ぎでお金が必要な場合は消費者金融の利用を検討しましょう。

消費者金融にはCMでもよく流れているプロミスやアコムなどがあります。どちらも貸金業法に則った大手の消費者金融であるため、違法な取引などの心配はまったくありません。

大手消費者金融のカードローンであれば、多くが即日融資に対応しており、審査のスピード次第では数分で借入ができるケースもあります。

たとえばプロミスであれば最短3分※で融資が受けることが可能です。

※申込みの時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。

ソニー銀行カードローンよりも金利が高い分、審査に通過できる可能性も異なるため、ソニー銀行カードローンの審査に落ちた場合の次のアクションとしても最適ともいえるでしょう。

ソニー銀行カードローンの申込から借入までの流れ

ソニー銀行カードローンの審査に通過する可能性があると判断した人は、実際に申込から借入までの流れを確認しましょう。

以下はソニー銀行カードローンの口座を持っていない場合の流れです。

【申込～借入までの流れ】

スムーズに契約まで進めたい場合は、必要書類をあらかじめ用意しておくことを推奨します。

【注意】必要書類は状況や希望借入金額で異なる

ソニー銀行カードローンの申込に際して、必要となる書類は状況により異なります。まずは以下の表をご確認ください。

本人確認書類は必須であるため準備は忘れないようにしてください。それ以外ですと、50万円以上の金額を借りたい場合には年収確認書類が必要です。

また、ソニー銀行の口座開設を同時にする場合で、初回の借入を別銀行に振込したい場合はその銀行の通帳かキャッシュカードの券面がわかる書面が必要になります。

在籍確認は電話で行われる

ソニー銀行カードローンの在籍確認は電話で行われます。実際に公式ページでは以下のように記載しています。

Q【カードローン】 申し込み後に勤務先への在籍確認など電話での連絡はありますか？
Aお申し込み内容の確認や、在籍確認、お手続きのご案内のために電話連絡をさせていただく場合がございます。
※引用元：よくある質問｜ソニー銀行

「電話連絡をさせていただく場合が～」と記載しているため、書類の内容によっては必ずしも連絡がくるわけではないようです。

とはいえ、そこの判断は申込者には見当もつかないため、契約をスムーズに進めるためにも職場で電話に出られるような準備はしておく必要があるでしょう。

ソニー銀行カードローンの押さえておきたいポイント

ソニー銀行の大体の基本情報を押さえたら、最後にソニー銀行カードローンの特徴といえるポイントを紹介します。ポイントは以下の2つです。

上限金利の低さは銀行カードローンのなかでも優れているポイントといえるため、ソニー銀行カードローンを選択する理由の一つになるでしょう。

また、初回振込サービスを利用すれば、ローンカードの到着を待たずに契約日当日の融資が可能です。

上限金利は13.8％とほかの銀行カードローンに比べて低い

ソニー銀行カードローンの上限金利は年13.8%となっており、他社の銀行カードローンと比較しても低い特徴があります。

たとえば、他社の銀行カードローンの上限金利は以下のようになっています。

年14.0％以上を設定している銀行が多いなか、ソニー銀行カードローンは年13.8%と低い設定です。

わずかな差ではありますが、長期間の返済を想定するとわずかな差が返済総額には大きな差をもたらすため、金利は低いに越したことはありません。

ソニー銀行口座を持っていなくても「初回振込サービス」で契約当日の融資が可能

ソニー銀行カードローンはソニー銀行の口座を持っていなくても契約可能です。

口座を持っていない場合、ローンカードの到着を待ってから利用するものですが、ソニー銀行カードローンの場合は「初回振込サービス」を利用すると指定の口座に当日振込できます。

すぐにお金が必要な人でもおすすめできる銀行カードローンであるため、「低金利」かつ「できるだけ早くお金を工面したい」という人はソニー銀行カードローンを選択してみてください。

借入なら即日融資も可能なプロミスの利用もおすすめ

ソニー銀行カードローンは契約当日であれば振込で融資を受けられるため比較的早めにお金を工面できますが、それでも審査の期間を含めると翌営業日もしくは数日かかる場合もあります。

しかし、大手消費者金融であれば最短即日で融資を受けられる可能性があるため、「すぐにでもお金を用意したい！」と考えている人はプロミスなどがおすすめになってきます。

プロミスは金利が年4.5％～17.8％、最大借入額が500万円のカードローンです。

最短3分※で融資が受けられるため、ソニー銀行カードローンよりもかなり早いスピードでお金を工面できます。

※申込みの時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。

プロミスがおすすめの理由

• 借入日の翌日から適用される30日間の無利息期間がある※1
• 大手消費者金融のなかでは上限金利がやや低めに設定されている
• 最短3分※2で融資が受けられる
• 申込から返済までWeb完結で郵送物もなし

※1 30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要となります。
※2 申込の時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。

また、短期間の借入であれば無利息期間が適用されるため、利息負担を抑えることも可能です。

金利が高いことで知られている消費者金融のカードローンですが、無利息期間をうまく活用すればソニー銀行カードローンよりも返済負担を抑えた利用もできるでしょう。

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※審査時間・融資時間：申込みの時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。
※無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※18歳・19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。

まとめ

ソニー銀行カードローンはその名の通りソニー銀行が提供するカードローンで、金利は年2.5％～13.8％、最大借入額は800万円です。

銀行カードローンのなかでは比較的上限金利が抑えられており、返済負担を少しでも抑えられるカードローンを探している人には最適な商品といえます。

また、ソニー銀行の口座を持っている状態でなくても申込できるため、あらかじめ口座開設などの準備をしておく必要もありません。

手間を最小限に低金利のカードローンを契約したい人にとってもおすすめといえるでしょう。