アコムとアイフルはどっちがいい？審査通過率や金利・融資スピードを徹底比較！

「アコムとアイフルで迷っているけど、どちらを選ぶべき？」「より優れているカードローンはどっち？」

アコムとアイフルで迷う場合、何を重視するかによって変わりますが、以下3つに当てはまる人はアコムがおすすめです。

• 勤務先への電話連絡を可能な限り避けたい人
• 上限金利を少しでも抑えたい人
• 70歳以上で申込みを検討している人

一方で、融資スピードを最も重視している人は、最短9分※融資に対応しているアイフルを検討しやすいでしょう。

※アイフルの審査・融資時間：申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。

この記事では、アコムとアイフルの特徴や違いを比べつつ、どのような人がどう選ぶべきか、わかりやすく解説します。

アコムとアイフルのどっちがいいかは利用目的と年齢で変わる

アコムとアイフルのどちらが優れているかに、万人共通の正解はありません。融資までの早さを最優先するならアイフル、勤務先への電話確認を避けたい人や上限金利・申込み可能年齢を重視する人にはアコムがおすすめだといえます。

当サイトの調査では、消費者金融を利用する際に最も重視したポイントは「審査の通りやすさ」が41.0%で最多となり、「金利」27.7%、「融資スピード」21.7%が続きました。

重視する点が人によって分かれている以上、「どちらが上か」ではなく「自分の優先順位に合うのはどちらか」で選ぶのが、後悔しない選び方です。

ここからは、それぞれがどんな人に向いているのかを具体的に見ていきましょう。

アコムがおすすめな人は「勤務先への電話連絡を可能な限り避けたい人や上限金利・上限年齢を重視する人」

勤務先に電話がかかってくるのを避けたい人、少しでも上限金利を抑えたい人、70歳以上で申込みを考えている人には、アコムが向いています。

アコムは公式サイトで「電話による勤務先への在籍確認100%なし」と明記しています。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかをカードローン会社が確かめる手続きのことです。
※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。

※引用：よくあるご質問｜アコム

消費者金融の利用を、周りに知られたくないと考える人は少なくありません。

当サイトの調査では、消費者金融の利用について「周囲の目を気にする」と答えた人が77.8%もいることがわかっています。

人目が気になる人にとって、勤務先への電話による在籍確認がない点は大きな安心材料になるはずです。

金利面では、アコムの貸付利率は実質年率年2.4％～17.9％で、アイフル（実質年率年3.0％～18.0％）より上限が0.1%低く設定されています。

加えて、アコムの申込み対象は20歳～72歳と、アイフルより上限年齢に余裕があります。

最短融資時間はアイフルに譲るものの、アコムも最短20分※で融資が可能です。スピード面でも十分な水準なので、職場への配慮や金利を優先したい人はアコムから検討してみてください。

※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコム

総合評価

• 3.8点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.4％～17.9％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短20分※	最短20分※	◯ ※3秒診断

おすすめポイント

• お勤め先への在籍確認連絡は100%なし！
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• アコムでの契約がはじめての人は、契約日の翌日から最大30日間金利0円！

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※審査・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
※無利息期間：アコムで初めて契約する場合、契約日の翌日から30日間。

アイフルがおすすめな人は「最短融資時間を重視する人」

とにかく早くお金を用意したい人には、最短9分※で融資できるアイフルが適しています。アコムの最短20分※と比べると、公式に示されている最短時間はアイフルのほうが短い設定です。

※アイフルの審査・融資時間：申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。
※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

スピードを決め手に消費者金融を選ぶ人は多く、当サイトの調査では、クレジットカードのキャッシングや銀行ローンではなく消費者金融を選んだ理由として「融資スピードが早かった」を挙げた人が51.8%と半数以上もいます。

急な出費で「今日中に何とかしたい」と考える人にとって、最短時間の短さは魅力的に映るでしょう。

ただし、最短時間はあくまで条件がそろったときの目安にすぎません。申込みの時間帯や混雑状況、書類の不備などによって、実際の所要時間は延びる可能性があります。

急いで借りたい人は、早い時間帯にWebで申し込み、本人確認書類を手元に用意しておくとスムーズです。最短時間だけを当てにせず、余裕を持ったスケジュールで申込みを進めましょう。

アイフル

総合評価

• 3.7点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	800万円以内	30日間
審査時間	融資時間	お試し審査
最短9分※	最短9分※	-

おすすめポイント

• 初めての方なら最大30日間無利息！
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※アイフルの審査・融資時間：申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。

アコムとアイフルの違いは大きく5つ【比較表付き】

アコムとアイフルのどこがどう違うか全体的に把握しやすくするために、まずは比較表で確認してみましょう。

※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アコムの無利息期間：アコムで初めて契約する場合、契約日の翌日から30日間。
※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。
※アイフルの審査・融資時間：申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。
※アイフルの在籍確認：在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なく電話はありません。

比較表を見るときは、自分にとって大切な項目から目を通しましょう。

消費者金融を検討する際に金利を比べたいと考える人は多く、当サイトの調査では「金利比較を行いたい」と答えた人が74.5%もいました。

ただ、アコムとアイフルは金利以外にも、融資スピードや勤務先への電話確認、対象年齢などに違いがあります。

• 審査通過率を重視するならアコム
• 上限金利はアコムのほうが少し低い
• 会社への在籍確認連絡を可能な限り避けたいならアコム
• 最短融資時間はアイフルのほうが有利
• アコムのほうが申込み可能年齢の上限が高い

審査通過率を重視するならアコム

公表されている時点での数値を確認してみると、アコムのほうが審査通過率が高いです。

• アコム：39.8％（2026年5月）
• アイフル：28.3％（2026年4月）

審査に不安を感じており「なるべく審査通過率が高いところを選びたい」人はアコムのほうがおすすめです。

審査に通らない経験は、決して珍しいものではありません。当サイトの調査では、消費者金融の利用経験者の56.6%が「審査に通らなかったことがある」と回答しています。

ただし、審査通過率は申込者全体の平均値であり、あなた個人が通るかどうかを示す数字ではありません。

各社の審査基準は異なり、収入状況や信用情報（ローンやクレジットの利用履歴）、他社からの借入状況によって結果は大きく変わります。

数値は参考程度にとどめ、申込条件を満たしているか、無理のない借入額かを確かめたうえで申し込みましょう。

上限金利はアコムのほうが少し低い

金利負担を抑えるために、上限金利が低いほうを選びたい人は、アコムを優先的に検討してみるのもひとつの手です。

• アコム：年2.4％～17.9％
• アイフル：年3.0％～18.0％

上限金利は少額融資の際に適用されるケースが多く、少額だけ借りたい人や返済負担を抑えたい人はとくに重視すべきポイントです。

ただし0.1％しか違いがないため、実際の返済総額が劇的に変わるわけではありません。また返済総額は、無利息期間の有無や返済期間、繰上返済の可否によっても変わります。

例として、30万円借入した際の、返済期間ごとの違いを比べてみましょう。

短期間で返済できそうなのであれば、返済総額の違いはあまりないでしょう。

実際の返済額については、それぞれの公式サイトでシミュレーションできるページが用意されています。

• アコム：ご返済シミュレーション（借入金額・利息計算）
• アイフル：ご返済シミュレーション

申込み前や借入前に、返済期間や返済額をシミュレーションしてみましょう。

会社への在籍確認連絡を可能な限り避けたいならアコム

会社への電話を可能な限り避けたいと考えている場合、アコムのほうが心強く感じるかもしれません。

アコムは公式サイトで「電話による勤務先への在籍確認100%なし※」と明記しています。
※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。

※引用：よくあるご質問｜アコム

一方、アイフルは「会社への連絡は原則なし」で契約できます。

※引用：申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？｜アイフル

どちらも会社への連絡無しで契約できるものの、アコムは「電話による勤務先への在籍確認100%なし※」と明言しているため、可能な限り避けたいならアコムが有力です。

ただしアイフルの審査時に電話での確認が必要な際も、事前に申込み者の同意を得てから電話がかかってきます。そのため、いきなり会社に電話連絡が入る可能性は低いでしょう。

※アコムの在籍確認：勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。
※アイフルの在籍確認：在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なく電話はありません。

最短融資時間はアイフルのほうが有利

最短融資時間は、アイフルのほうが短いです。

• アコム：最短20分※
• アイフル：最短9分※

※アコムの審査・融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アイフルの審査・融資時間：申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。

アイフルのほうが最短融資時間は短いため、スピードを最重視したい人はアイフルが選択肢に挙がるでしょう。

ただし上記の時間はあくまで最短です。申込み時間や審査状況、書類不備の有無などによっては、次の営業日以降になってしまう可能性もあります。

アコムのほうが申込み可能年齢の上限が高い

アコムのほうが、申込み可能な年齢の上限が高いです。

• アコム：20歳～72歳
• アイフル：満20歳以上69歳以下

アコムなら、70歳以上の人でも利用できる可能性があります。また年金受給者でも申込み可能ですが、安定した収入と返済能力があると審査で認められなければ借入できません。

年齢条件を見落とし、誤って上限以上の年齢の人が申込んだ場合、ほぼ確実に審査に落ちてしまいます。忘れずにチェックしておきましょう。

アコムとアイフルに共通するメリット

アコムとアイフルには、もちろん共通点も存在します。

アコムとアイフル、どちらもWeb完結での申込み・契約が可能です。Web完結で申込めば「融資スピード」と「自宅への郵送物」の2つの面でメリットがあります。

最短融資時間は、Webでの申込み時のスピードを基準に算出しています。申込み情報や書類をスピーディーに提出できるため、ほかの申込み方法よりも早く融資を受けやすいです。

またWebで必要書類の提出・契約を済ませられれば、自宅への郵送物無しで契約も可能です。家族にバレるリスクを抑えたい人にとっては大きなメリットでしょう。

さらに、アコム・アイフルどちらも、初回契約者向けに30日間の無利息期間を用意しています。短期間の利用であれば、利息負担を大きく軽減できます。

ただし、どちらも契約日の翌日から30日間が対象です。契約だけ先に済ませて借入日が後日になると、借りていない間にも無利息期間が進んでしまう点には注意しましょう。

アコムとアイフルの同時申込みは避けるべき

「せっかくだから保険として両方申込んでおこう」と考える人もいるかもしれませんが、同時に申込むのは必ず避けましょう。

アコムやアイフルのようなカードローンに申込むと、そのことが信用情報として残ります。

※引用：信用情報とは｜CIC

信用情報は、カードローンの審査時にチェックされます。短期間で複数のカードローンに申込んでしまうと、信用情報として履歴が残るため「相当お金に困っているのではないか」とネガティブに判断されやすいです。

返済能力や計画性の観点から慎重に見られてしまい、結果的に審査に落ちやすくなる可能性が高くなります。

そのため、両方に同時に申込むのは避けましょう。どちらが自身に合っているか考えた上で、ひとつに絞って申込むようにしてください。

アコムとアイフルの併用は状況によっては可能

同時申込みは避けるべきですが、片方を契約してしばらく経ち、返済状況や借入額に問題がなければ、もう一方と併用することも可能です。

新たに契約した会社では、はじめての人向けの無利息期間も利用できます。

併用で必ず意識したいのが総量規制です。アコムとアイフルの借入額は合算して判定されるため、2社合わせて年収の3分の1を超える借入はできません。

※引用：お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

借入先が増えるほど、返済日や返済額の管理にも気を配りたいところです。

金融庁の調査では、同時に複数の借入れある人で「（1件でも）返済が滞っている」と答えた割合は18.1%と、複数の借入れがない人（9.1%）の約2倍でした。

併用するなら、返済日と返済額を一覧にして管理し、2社合計の返済額が毎月の収入で無理なく払える範囲かを事前に確かめておきましょう。

借入先が多いと、将来ほかのローンを組む際の審査で不利になる可能性がある点も覚えておいてください。

新規申込みだけでなく増額申請も検討すべき

もし追加でお金が必要になったら、別のカードローンへの新規申込みだけでなく、すでに利用中のカードローンで増額申請をしてみるのもおすすめです。

利用金額によっては、適用される金利が低くなる可能性があります。

ただし増額申請時にも、新規申込みと同様に審査が必要です。そのため、必ずしも借入額を増やせるわけではない点に注意が必要です。

アコム・アイフルの審査に通らなかったら何を確認すべき？

アコムやアイフルの審査に落ちてしまったら、次の項目に当てはまっていないかを確認しましょう。

• 申込条件に合っていない
• 安定した収入や返済能力を確認しにくい
• 他社借入が多い
• 信用情報に返済遅れなどの情報がある
• 本人確認書類や収入証明書に不備がある
• 申込内容に誤りや虚偽申告がある

審査に落ちてしまった理由や審査内容は公開されないため、あくまでチェック用の参考リストとして活用してみましょう。

また、もしアコムやアイフルの審査に落ちてしまった場合は、すぐに再申込みせず、半年ほど待つようにしましょう。同じカードローンへの再申込みだけでなく、別のカードローンへの新規申込みも一定期間避けるべきです。

審査に落ちてしまったとしても、申込み履歴は半年間残ります。その間に申込むと、審査でネガティブに評価されやすいです。

その間に審査落ちの要因を分析し、改善しておくのがおすすめです。

アコム・アイフル以外のカードローンを検討すべき人

アコムとアイフル以外にも、さまざまなカードローンがあります。とくに以下のような人は、検討対象を広げてみるのもひとつの手です。

• 契約してから借入日まで日数が空くけど無利息期間を無駄にしたくない人：プロミス
• 365日のような長い無利息期間を利用したい人：レイク
• 三井住友銀行やOliveを利用している人：SMBCモビット
• より低い金利で借入したい人：銀行カードローン
• より柔軟に審査をしてもらいたい人：中小消費者金融カードローン

それぞれメリット・デメリットがあるため、一概にアコムやアイフルより優れているとは言えません。ただし重視するポイントによっては、上記のように別のカードローンのほうが大きなメリットが得られます。

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アコムとアイフルのよくある質問は？

アコムとアイフルは同じ会社？

アコムとアイフルは同じ会社ではありません。アコムはアコム株式会社が提供しているカードローンで、三菱UFJフィナンシャル・グループの一員です。アイフルはアイフル株式会社が提供しているキャッシングローンです。

どちらも大手消費者金融ですが、申込み対象や最短融資時間など、さまざまなポイントが異なります。同じ会社のサービスとして考えず、それぞれの条件を確認して選びましょう。

アコム・アイフル・レイク・プロミス・SMBCモビットはどれがいい？

5つの大手消費者金融のうち、どれを選ぶべきかは、重視するポイントによって変わります。

勤務先への電話連絡や上限金利、申込み可能年齢を重視するならアコムが有力です。一方、最短融資時間を重視するならプロミスが選択肢になります。

契約から借入まで日数が空きそうなら、初回借入日の翌日から30日間無利息になるプロミスも検討してみましょう。365日という長さの無利息期間を利用したいのであれば、レイクも有力な選択肢になります。三井住友銀行やOliveを利用している人はSMBCモビットも候補に挙がるでしょう。

自身が何を重視したいのかを決めておけば、カードローンは選びやすくなります。

まとめ

アコムとアイフルのどちらがいいかは、何を重視するかによって変わります。勤務先への電話連絡を可能な限り避けたい人、上限金利を少しでも抑えたい人、70歳以上で申込みを検討している人は、アコムが有力です。

一方で、とにかく早く借入をしたい人は、最短9分※融資に対応しているアイフルを検討しやすいでしょう。

※アイフルの審査・融資時間：申込の状況によっては、希望に沿えない場合があります。

ただし、最短融資時間は、申込内容や審査状況、本人確認方法によって変わる場合があります。また、審査通過率も異なりますが、それだけでは審査の通りやすさを判断できません。

まずは自分が重視する条件を整理した上で、アコムかアイフルのどちらかに絞って申込みましょう。

審査通過率や上限金利、勤務先への電話確認、申込み可能年齢を重視する人にはアコムがおすすめです。

アコム

総合評価

• 3.8点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.4％～17.9％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
最短20分※	最短20分※	◯ ※3秒診断

おすすめポイント

• お勤め先への在籍確認連絡は100%なし！
• 申込～借入までWEB完結！最短20分で融資可能！※
• アコムでの契約がはじめての人は、契約日の翌日から最大30日間金利0円！

詳細はこちら

※審査・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
※無利息期間：アコムで初めて契約する場合、契約日の翌日から30日間。

とにかく早く借入したい人には、最短融資時間の短いアイフルが向いています。

アイフル

総合評価

• 3.7点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	800万円以内	30日間
審査時間	融資時間	お試し審査
最短9分※	最短9分※	-

おすすめポイント

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※アイフルの審査・融資時間：申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。