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アコムの金利・利息は高い?いくらか簡単シミュレーションで徹底検証

馬場 愛梨

この記事の執筆者

ばばえりFP事務所 代表

馬場 愛梨さん

ホームページ・運用サイト

「アコムでお金を借りたいけど、金利が高いかも」と不安に思っている人もいるでしょう。

金利は高ければ高いほど返済が大変になるため、お金を借りる際に必ず確認しておきたいポイントの1つです。では、アコムの金利はどれくらいで、他社と比べて高いのでしょうか。

この記事ではアコムの金利について、具体的な利息額のシミュレーションも交えながら詳しく解説します。これから借りる予定の人はもちろん、アコムの金利に不満があって借り換えを検討している人も、ぜひ最後までチェックしてみてください。

アコム

総合評価

  • 3.8点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年3.0%~18.0% 最大800万円 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
最短20分※ 最短20分※ ◯ ※3秒診断

おすすめポイント

  • 最短20分で審査回答!来店不要!※
  • 24時間365日いつでも借入&返済できる!
  • はじめての人なら最大30日間、金利0円!

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの金利は高い?

アコムの金利は「年3.0%〜18.0%」です。

お金を借りるときに適用される金利は、この範囲内で審査の結果次第で決まるため、人によって違います。

はじめて利用する人や、少額だけ借りる人、収入が低いなど審査上不利な条件がある人などは、金利が高めになるのが一般的です。最も有利な金利である「年3.0%」が適用されるのは、まれなことです。そのためアコムで借りることを検討する際は、最高金利である「年18.0%」を基準に考えておくのが無難と言えます。

なお、金利は「どれくらいの割合で利息が増えるのか」を示す割合です。ただ、金利が同じでも、実際にいくら利息が発生するかは、借りる金額や返済期間によって大きく異なります。詳しくは後述しますが、事前に利息がいくらになるかシミュレーションしておくと安心です。

アコムのキャッシング商品詳細
融資上限額 最大800万円
金利
(実質年率)
年3.0%~18.0%
保証人・担保 不要
最短審査時間 最短20分※
即日融資 可能
土日祝日対応 可能
※年末年始期間を除く
自動契約機 自動契約機(むじんくん)
金利0円サービス あり

大手消費者金融の金利と比較するとアコムの金利は標準的

「アコムの金利は年3.0%~18.0%」と聞いても、比較するものがないと、それが高いのか低いのかよくわからないものです。

そこで、他の大手消費者金融の金利と並べて見比べてみましょう。

アコムと他社消費者金融カードローンの金利比較
消費者金融カードローン名 金利
アコム 年3.0%~18.0%
プロミス 年4.5%~17.8%
アイフル 年3.0%~18.0%
レイク 年4.5%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%

実は、大手消費者金融の金利は、そこまで大きな差がありません。

最高金利を基準として見ていくと、プロミスは「年17.8%」と少し低めなものの、あとの3社は「年18.0%」でアコムとまったく同じです。そのため、大手消費者金融のなかでは、アコムは特別有利な金利とは言えません。ただ、金利が高いわけでもなく、標準的と言えます。

ちなみに、クレジットカードのキャッシングやリボ払いの金利は年15.0%~18.0%が一般的で、少額の利用ならアコムなど大手消費者金融と同じくらいの水準になることが多いです。

銀行カードローンの金利と比較するとアコムの金利は高め

大手消費者金融のなかでは標準的な金利だったアコムですが、銀行のカードローンと比較すると以下のようになります。

アコムと他社消費者金融カードローンの金利比較
銀行カードローン名 金利
アコム 年3.0%~18.0%
三菱UFJ銀行「バンクイック」 年1.8%~14.6%
三井住友銀行 年1.5%~14.5%
みずほ銀行 年2.0%~14.0%
楽天銀行スーパーローン 年1.9%~14.5%
イオン銀行カードローン 年3.8%~13.8%

銀行のカードローンは、全体的に金利が低い傾向です。最高でも年14.0%程度に収まる場合もあり、大手消費者金融を利用するより低金利で借りられることが多いでしょう。

ただ、アコムなど大手消費者金融は初回の利用だと「無利息期間」がある場合が多く、利用のしかたによっては、無利息期間がない銀行カードローンよりもお得にお金を借りられることもあります。

初めてアコムを利用する人は30日間の無利息期間がある

アコムには「30日間金利0円サービス(初回30日間無利息)」があります。契約日の翌日から30日間を無利息期間としていて、その期間内にお金を返し終わった場合には、利息が発生しません。

つまり、30日間であれば、金利はゼロということです。

30日以内に返済できない場合でも、利息がかかり始めるのは31日目からになるので、通常よりも返済の負担を抑えられます。

なお、アコムの無利息期間を利用できるのは「アコムではじめて契約する人」だけです。初回1回だけしか利用できないサービスで、一度解約してまた契約しても対象になりません。

「アコムの金利は高い」と感じている人でも、無利息期間を利用できて短期間で完済できるなら、金利を気にせずに借りられるでしょう。特に「給料日の直前だけしのぎたい」など、もうすぐお金が入ってくる見込みはあるものの少しの間だけお金が必要という場合にはぴったりなサービスです。

アコムの返済シミュレーションで金利と返済額を確認しよう!

アコムでお金を借りた場合、実際に支払う利息がいくらになるのか、シミュレーションで確認してみましょう。

ここでは借入額10万円~50万円の場合を例に目安額を紹介します。ナビナビキャッシングではアコムの金利に対応したシミュレーションを用意していますので、そちらでもかんたんに試算できます。

借入額が10万円の場合

借入額10万円を年18.0%で借りた場合のシミュレーション
返済回数(完済までの期間) 1回あたりの返済額 利息総額 返済総額
無利息期間内に完済 1000,000円 0円 100,000円
1回(1ヶ月) 101,500円 1,479円 101,500円
2回(2ヶ月) 51,127円 2,255円 102,255円
3回(3ヶ月) 34,338円 3,014円 103,014円
5回(5ヶ月) 20,908円 4,543円 104,543円
10回(10ヶ月) 10,843円 8,429円 108,429円

借入額が少ないほど、利息も少なくて済みます。また、できるだけ早く完済することも利息を抑えることにつながります。

借入額が20万円の場合

借入額20万円を年18.0%で借りた場合のシミュレーション
返済回数(完済までの期間) 1回あたりの返済額 利息総額 返済総額
無利息期間内に完済 200,000円 0円 200,000円
1回(1ヶ月) 203,000円 3,000円 203,000円
2回(2ヶ月) 102,255円 4,511円 204,511円
3回(3ヶ月) 68,676円 6,028円 206,028円
5回(5ヶ月) 41,817円 9,087円 209,087円
10回(10ヶ月) 21,686円 16,864円 216,864円
20回(20ヶ月) 11,649円 32,970円 232,970円

前述の10万円を借りる場合と比べ、利息の負担が大きくなります。返済期間が長いほうが1回あたりの返済額が少なくて済みますが、利息は増えるので、バランスを考えて返済計画を練る必要があります。

借入額が30万円の場合

借入額30万円を年18.0%で借りた場合のシミュレーション
返済回数(完済までの期間) 1回あたりの返済額 利息総額 返済総額
無利息期間内に完済 300,000円 0円 300,000円
1回(1ヶ月) 304,500円 4,500円 304,500円
3回(3ヶ月) 103,014円 9,044円 309,044円
5回(5ヶ月) 62,726円 13,633円 313,633円
10回(10ヶ月) 32,530円 25,296円 325,296円
20回(20ヶ月) 17,743円 49,465円 349,465円
30回(30ヶ月) 12,491円 74,741円 374,741円

借りる金額が大きくなってくると、返済期間が長くなることもあるでしょう。このような場合は特に、金利が重要になってきます。最高金利である年18.0%で借りると上記のような返済総額になるので、負担を抑えたい場合は、より低い金利で借りられるところを探して申し込んでみるのも1つの方法です。

借入額が40万円の場合

借入額40万円を年18.0%で借りた場合のシミュレーション
返済回数(完済までの期間) 1回あたりの返済額 利息総額 返済総額
無利息期間内に完済 400,000円 0円 400,000円
1回(1ヶ月) 406,000円 6,000円 406,000円
3回(3ヶ月) 137,353円 12,058円 412,058円
5回(5ヶ月) 83,635円 18,177円 418,177円
10回(10ヶ月) 43,373円 33,732円 433,732円
20回(20ヶ月) 23,298円 65,954円 465,954円
30回(30ヶ月) 16,655円 99,659円 499,659円

40万円借りた場合、1回(1ヶ月)で返済した場合でも6,000円の利息が発生します。ただ、無利息期間を利用して期間内に完済すれば0円になるので、かなりお得です。実は、借りる金額が大きくなるほど無利息期間のメリットは大きくなります。

借入額が50万円の場合

借入額50万円を年18.0%で借りた場合のシミュレーション
返済回数(完済までの期間) 1回あたりの返済額 利息総額 返済総額
無利息期間内に完済 500,000円 0円 500,000円
1回(1ヶ月) 507,500円 7,500円 507,500円
3回(3ヶ月) 171,691円 15,074円 515,074円
5回(5ヶ月) 104,544円 22,722円 522,722円
10回(10ヶ月) 54,217円 42,167円 542,167円
20回(20ヶ月) 29,122円 82,448円 582,448円
30回(30ヶ月) 20,819円 124,575円 624,575円

50万円を借りた場合、通常の1ヶ月目の利息は7,500円と、前述の40万円と比べてさらに高くなっています。また、30ヶ月(2年半)かけて返済した場合の利息総額は10万円を超えます。アコムに限らず、大きな金額を借りる際は返済計画をきちんと立てたうえで、必ず返せる範囲だけ借りるようにしましょう。

アコムの金利はどうやって決まるの?

アコムを含む消費者金融などの金利は、利息制限法という法律で以下のように上限が決められています。

借入額 上限金利
10万円未満 年20.0%
10万円~100万円未満 年18.0%
100万円以上 年15.0%

※参照元:利息制限法 | e-Gov 法令検索

アコムの金利は上記の法律を守る形で、審査結果に応じて「年3.0%~18.0%」の範囲内で設定される仕組みです。借りられる金額の上限(契約極度額)も審査によって個別に決められていて、上限が高い人ほど金利が低いのが基本です。

ではどういう人が上限が高い(金利が低い)のでしょうか。アコムでは、どんな人にどれくらいの金利を設定するかといった具体的な基準や審査基準は公開されていません。しかし一般的には、以下の条件にあてはまる人は審査上有利になり、低い金利で借りられる可能性が高いと言われています。

低い金利で借りられる人の特徴

  • 安定して高い収入を得ている
  • 他で借りているお金がない(もしくは少ない)
  • 過去の借入やクレジットカードの支払いで期日に遅れたことがない など

逆に、収入が低かったり、過去に返済を滞納したことがある場合などは不利になる傾向があります。

なお、自分に適用される金利が何%になるかは、申込みの段階ではわかりません。申し込んで審査を終え、結果が通知された時点ではじめてわかります。

アコムの金利・利息を引き下げる方法

アコムの金利や利息が高いと感じた場合、引き下げることはできるのでしょうか。

結論から言うと、アコムでは引き下げのための交渉などはできません。審査もAIなどを活用して機械的に行われているため、1対1で話し合うような場合と違い、個人の事情や印象などに応じて融通を利かせることはありません。

では、金利や利息の負担を軽減したい場合はどうすればよいのかというと、次のような方法があります。

増額を申請する

増額とは、借りられる金額の上限(契約極度額)を上げることです。アコムでは、原則として契約極度額を基準に金利が決まっています。増額を申請して、それが認められれば、上限が上がり金利は下がる可能性があります。

ただ、増額には審査があります。利用し始めたばかりのタイミングで申請しても、申し込んだ時と状況が変わっていなければ審査に通過できないかもしれません。

増額審査に通過するには、最低でも6ヶ月程度利用して、期日どおりに返済した実績を作ってから申請するのがおすすめです。

無利息期間を活用する

アコムには無利息期間があります。はじめての契約なら、契約日の翌日から30日以内に完済すれば利息が発生しません。このサービスを利用して借りれば、通常より利息の負担を抑えられます。

アコムの無利息期間を最大限活用するには、なるべく契約日と借入日のあいだを空けないようにするとよいでしょう。アコムでは、無利息期間のカウントが「借入日」ではなく「契約日」からスタートするからです。

アコムでは申込み→契約→借入という一連の流れを最短20分で行うこともできます。お金が必要になってから申し込んでも間に合う可能性が高いでしょう。

繰り上げ返済する

できるだけ早く返済し終えることで、金利や利息の負担を軽減できます。前述のシミュレーションで示したとおり、返済期間が長くなるほど返済総額が大きくなっていくので注意が必要です。

アコムでは、毎月一定額ずつ自動的に引き落とされるような返済方法も選択できますが、それとは別に任意の金額を返済に充てることも可能です。「繰り上げ返済(任意返済)」と呼ばれるこの方法を活用して、余裕があるときに多めに返済することを繰り返すと、通常より早めに完済でき、利息の負担も抑えられます。

アコムはインターネット返済にも対応しているため、スマホ1つでいつでもどこでも繰り上げ返済ができます。

【金利だけじゃない】アコムがおすすめなのは急いでいる人

金利以外の点に注目した場合、アコムがおすすめなのは、たとえば以下のような人です。

アコムの利用がおすすめな人
  • すぐにお金が必要な人
  • 知名度の高い大手銀行グループからお金を借りたい人 など

アコムは即日融資(申し込んだその日のうちに借りること)に対応していて、はじめて申し込む人でも最短20分でお金を借りられます。そのため、急いでいる人にも利用しやすいでしょう。

また、アコムは実は、三菱UFJ銀行と同じMUFG(三菱UFJフィナンシャル・グループ)の一員です。誰もが知っている大手企業のグループなので、「消費者金融は怖い」というイメージを持っている人でも比較的利用しやすいでしょう。

アコムがおすすめでないのは多額のお金が必要な人

逆に、アコムをおすすめできないのは以下のような人です。

アコムの利用がおすすめでない人
  • 銀行カードローンの審査に通過できる人
  • 借りる金額が大きく、返済期間が長引きそうな人

アコムをはじめ消費者金融では、はじめての利用時は借りられる金額が少なめに設定されることが多いです。また、多額のお金を借りられたとしても、返済期間が長くなれば金利や利息の負担が重くなりやすいでしょう。

そのため、多額のお金が必要な人やすぐに完済できる目途が立たない人などにはあまり向いていません。また、銀行カードローンの審査に通過できる人は、そちらを利用したほうが低金利で借りられる可能性があります。

アコム

総合評価

  • 3.8点
実質年率 利用限度額 無利息期間
年3.0%~18.0% 最大800万円 30日間
審査時間 融資時間 お試し審査
最短20分※ 最短20分※ ◯ ※3秒診断

おすすめポイント

  • 最短20分で審査回答!来店不要!※
  • 24時間365日いつでも借入&返済できる!
  • はじめての人なら最大30日間、金利0円!

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

まとめ

アコムの金利は「年3.0%~18.0%」です。他の大手消費者金融とさほど変わらない金利ですが、銀行カードローンと比べると「金利が高い」と感じるかもしれません。ただ、アコムには最短20分という融資スピードの速さや無利息期間、大手企業グループの知名度などのメリットもあります。

金利の負担を抑えたいなら、無利息期間を活用し、なるべく早く完済することを心がけましょう。返済が困難になる事態を避けるには、あらかじめ返済シミュレーションを行って利息がいくらになるか把握し、返済計画を立てたうえで利用するとよいでしょう。

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東証プライム市場上場

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