きらぼし銀行カードローンの保証会社はアイフル！審査への影響や審査通過率を上げるコツを紹介

きらぼし銀行カードローンを検討する際、「保証会社がどこか」「審査にどう影響するのか」は、多くの人が不安に感じやすいポイントです。

特に、保証会社がアイフルのように消費者金融だと聞くと「審査が柔軟になるのでは？」と考える人も少なくありません。

結論として、きらぼし銀行カードローンは、アイフルが保証会社だから審査が厳しくなるわけではありません。

それでも、人によって「審査が厳しい」と感じる場合の背景には、銀行と保証会社の2社による審査をどちらも通過する必要があることに関係しています。

本記事では、アイフルが保証会社となっている理由や審査の仕組みを整理したうえで、きらぼし銀行カードローンの審査が厳しいと感じられる背景や審査通過率、通過可能性を高めるための具体的な対策まで解説します。

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実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.5％～18.0％	最大800万円	30日間※
審査時間	融資時間	お試し審査
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今すぐお金が必要！消費者金融を検討する人は ⇒「即日融資が可能なおすすめカードローン」の記事を読む
金利の低さ重視！銀行カードローンを検討する人は ⇒「おすすめの銀行カードローン」の記事を読む

きらぼし銀行カードローンの保証会社はアイフル株式会社

きらぼし銀行カードローンは、保証会社としてアイフル株式会社を採用しています。

きらぼし銀行カードローンへの申込者は銀行と直接契約しますが、審査や保証の実務はアイフルが担う仕組みです。

そのため、保証会社が付くことで保証人や担保は不要となります。保証料も金利に含まれるため別途の支払いは発生しません。

消費者金融がきらぼし銀行カードローンの審査に関わっている理由

きらぼし銀行カードローンの保証会社に消費者金融が採用される背景には、与信審査と債権管理のノウハウがあります。

きらぼし銀行は預金・融資を主な業務とする一方、個人向け無担保ローンの細かな審査や延滞管理は、消費者金融の方が得意とされているためです。

審査・保証の一部を、その業務を得意とする専門会社に委ね、リスク管理を効率化しています。

きらぼし銀行カードローンにおける保証会社の役割

きらぼし銀行カードローンで保証会社が設けられているのは、銀行単独では対応しきれない信用リスクの管理と審査実務を専門的に担うためです。

保証会社の役割は大きく分けて次の2つがあります。

• 代位弁済
  利用者が返済不能に陥った場合、保証会社が銀行に対して残債を立て替えて支払うこと。返済先が銀行から保証会社へ変わり、保証会社に対して返済義務が生じ、信用情報にも影響が残る。
• 審査
  保証会社は、信用情報、他社借入状況、返済能力、申込内容の整合性などを中心にチェック。銀行も年収や勤務先などの基本情報を確認しますが、実務的な与信判断は保証会社が主導するケースが多い。

代位弁済は保証会社が残債を立て替えてくれますが、「借金が帳消しになる」ということは無い点に注意が必要です。

また、審査においては、銀行・保証会社の両方の審査に通過する必要があり、どちらか一方でも否決されると契約は成立しない点も知っておきましょう。

アイフルが保証会社だと審査は厳しい？

「アイフルが保証会社だから特別に厳しくなる」といったことはありません。

仮にきらぼし銀行カードローンの審査が厳しいと感じられるとしたら、「銀行審査＋保証会社審査の二段階の構造」が原因として考えられます。

保証会社が別で付いている場合だと、きらぼし銀行の審査と保証会社の審査、２社の審査に通過する必要があるためです。

たとえば、消費者金融の場合は保証を別の保証会社に委託せず、自社で完結しているケースが多いため、実質その消費者金融の審査に通過するだけで契約ができるようになります。

一方で、きらぼし銀行の場合は基準が異なるきらぼし銀行とアイフルの2社の審査に通過しなければいけないため、どちらかの審査に落ちてしまうと結果的に審査落ちとなってしまいます。

つまり、2社の基準を満たさなければいけない点が、審査落ちの可能性を高めてしまい、結果的に厳しい審査をしていると思われてしまうケースに繋がるのです。

銀行カードローン審査は一般的に厳しいと言われている

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べて審査が厳しいと言われがちです。

その要因は、前項で触れたように、銀行自身の審査だけでなく、保証会社の審査にも通過しなければいけない点が挙げられます。

審査工程では、収入の安定性や勤務状況、信用情報の整合性など様々な審査項目があり、2社の審査を受けることによって、確認の項目が増えてしまいます。

その結果、項目の基準を満たせない可能性が高まるため、審査落ちの可能性もあわせて増加します。

つまり「アイフルが保証会社だから」ではなく、銀行と保証会社の二重チェック構造そのものが難易度を高めているのです。

アイフルときらぼし銀行カードローンの審査がそれぞれ特別に厳しいといったわけではなく、その仕組み自体が審査の難易度を上げていると理解しておきましょう。

アイフルの審査基準は公開されていない

アイフルは、審査項目や合否の基準など審査に関連する詳細を公表していません。

そのため「どういう条件であれば確実に通る」といった明確な基準は分かりません。

とはいえ、主な審査項目は一般的なカードローンと共通していると考えられるため、以下のような審査項目があると考えられます。

申込みの際は上記の項目に基づいて、審査に通過する可能性があるかを判断することが大切です。

仮に思い当たる部分がある場合には、その改善を図ってから申込みをするのもひとつの選択肢です。

アイフルの新規成約率も審査の厳しさを図るうえで参考になる

アイフルなどの消費者金融では新規成約率を公開しており、その内容を参考にすることで審査の厳しさを目安ではありますが確認できます。

たとえば、2025年11月の単月データだと、32.4％の新規成約率となっており、2025年4月から11月までの平均は約31.1％です。

※参考：アイフル月次データ

約3人に1人が審査に通過しています。希望する借入額によって審査の通りやすさは変化するため、申込み者全員が同一の条件ではありませんが、通過率が極めて低いという値でも無いため、目安として覚えておくと良いでしょう。

また、きらぼし銀行カードローンでは申込み条件が決められており、その条件を満たしていない人も審査落ちしています。

その点も考慮して、申込む際は条件を満たしているか確認しておきましょう。

過去にアイフルやアイフルが保証会社を務めているカードローンでトラブルを起こしていると審査には通りにくい

過去の返済トラブルは審査において不利な影響を与えます。

そのため、アイフルまたはアイフルが保証会社となっているカードローンで、延滞や債務整理（任意整理、個人再生など）などの履歴がある場合は審査が慎重になりやすいです。

また金融事故がなくても、短期間での多重申込みや申告内容と照会情報の不一致、返済能力の低さといった点も評価が下がる要因となるため注意が必要です。

上記のようなケースに心当たりがある場合は、申込みを急ぐよりも、借入残高の整理や延滞の解消、情報の整合性を整えることを優先したほうが、結果的に通過の可能性を高めやすいでしょう。

きらぼし銀行カードローン審査を通過するための対策方法

きらぼし銀行カードローンの審査に通過するためには、当たり前ですが審査基準を満たす必要があります。

そのため、審査項目は公表されていませんが、申込み条件や一般的な審査項目などから予測して対策できる点は事前に行なっておくことが大切です。

具体的な方法としては以下の8つが挙げられます。

• きらぼし銀行の営業地域以外に住んでいる
• 年齢が20歳未満もしくは65歳以上
• 他社借入がある場合は1社でも多く返済する
• 借入希望額を必要最低限にする
• 申込み情報の入力ミスをしない
• 他のカードローン審査に落ちているなら半年以上空けてから申込む
• 利用していない「カード」の「キャッシング枠」を解約する
• 信用情報に傷があるか事前に確認する

年齢や居住地などの申込み条件を満たすのは大前提として、他社の借入状況や信用情報など返済能力に直結する部分の対策はできる限り実施しておくことが大切です。

他社返済を完済するといった内容はすぐには難しいですが、借入希望額を低めに設定したり、正確に情報を記入したりといった点は比較的実践しやすい対策方法といえるでしょう。

きらぼし銀行の営業地域以外に住んでいる

きらぼし銀行カードローンでは、原則として営業地域内に「住所」または「勤務先」があることが申込条件です。

どちらも該当しない場合、返済能力以前に受付段階で対象外となり、審査に進めません。

対象のエリアは以下のとおりです。

• 東京都
• 神奈川県
• 埼玉県
• 千葉県

居住地が離れていても勤務先が対象エリア内なら申込可能です。

自身の居住地が対象エリアよりもかなり離れていて心配がある場合は、一度コールセンター（0120-888-302）に連絡を取って確認してみるのもひとつです。

年齢が20歳未満もしくは65歳以上

申込条件に定められた年齢に該当しないと、他の条件を満たしていても審査対象外となります。

これは返済能力というより制度上の制限であり、年収や勤続年数で補えるものではありません。

申込み前に公式条件で年齢要件を必ず確認しておきましょう。

仮に20歳未満の方であれば学生ローンや18歳以上に対応しているプロミスなどがおすすめです。
⇒ 20歳未満なのでプロミスの公式で詳細を確認する

65歳以上で70歳までであればアイフルが条件に対応しているため検討すると良いでしょう。
⇒ 65歳以上なのでアイフルの公式で詳細を確認する

他社借入がある場合は1社でも多く返済する

他社借入がある状態での申込みは、返済能力に対する評価が厳しくなりやすいです。

借入件数や残高が多いほど「毎月の返済負担が重い」「新たな返済に耐えられる余力が少ない」と判断されやすく、保証会社・銀行双方の評価が下がる要因になります。

特に注意したいのは総量規制です。貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えている場合、制度上それ以上の借入ができません。

理想はすべて完済してから申込むことですが、現実的に難しい場合でも、件数を1社減らす、少額残高を先に完済するだけでも印象は変わります。

「借入総額」と同時に「借入件数」も見られるため、まずは整理できるところから着手することが、審査通過率を高める近道といえるでしょう。

借入希望額を必要最低限にする

借入希望額は、審査結果を左右する重要な要素の一つです。

借入希望額が大きくなるほど銀行側が負う貸し倒れリスクは高くなるため、審査に通過する可能性は低くなります。

そのため、必要最低限の希望額で申込めば審査に通過する可能性を高められるでしょう。

たとえば一時的な生活費の補填であれば10万円〜30万円程度から検討するのが無難といえます。

まずは少額で契約し、返済実績を積み上げたうえで増額審査を検討しましょう。

なお、20～30万円といった少額であっても、年収が低ければ審査落ちの可能性は高まるため、目安として希望額は年収の3分の1未満に抑えるようにしましょう。

きらぼし銀行は総量規制（年収の3分の1以上の借入ができない制度）の対象外ではありますが、目安として銀行も3分の1を基準に審査をしていると考えられているためです。

申込み情報の入力ミスをしない

申込み情報の入力ミスは軽視されがちですが、審査では大きなマイナス要因となります。

たとえ故意でなくても、年収・勤務先・勤続年数・他社借入状況などにズレがあると、「申告内容の信頼性が低い」と判断され、確認対応が増えたり審査が止まったりする原因になるでしょう。

特に他社借入の申告漏れや年収の過大申告は、信用情報との照合で発覚しやすく、虚偽申告と受け取られるリスクもゼロではありません。

内容次第では詐欺行為と判断される可能性もあり、非常にリスクが高いです。

申込み時は、手元の書類や信用情報と照らし合わせながら、正確な情報を入力し、送信前に必ず見直すようにしましょう。

他のカードローン審査に落ちているなら半年以上空けてから申込む

短期間に複数のカードローンへ申込むと、信用情報には申込み履歴が連続して記録されます。

これが続くと、金融機関からは「資金繰りが相当苦しい状態」「返済に無理が生じている可能性が高い」と見なされ、審査に通りにくくなります。

この状態が、いわゆる申込ブラックと呼ばれる状態です。

この評価は保証会社がどこかに関係なく共通して影響するため、立て続けの申込みは避けるべきです。

目安としては、前回の申込みや否決から6か月程度空け、その間に借入残高の整理や収入の安定、申告内容の整合性を整えることが重要です。

利用していない「カード」の「キャッシング枠」を解約する

実際に借りていなくても、キャッシング枠が残っているだけで「いつでも借入可能な負債」として評価され、返済余力が低く見積もられることがあります。

利用していないクレジットカードやローンカードのキャッシング枠は、意外と見落とされがちなため、事前に確認が必要です。

長期間使っていないカードや今後使う予定のないキャッシング枠は、事前に解約しておくのがおすすめ。

残高が0円でも契約が続いている限り、信用情報上は与信枠として残ります。

不要な枠を整理することで、借金が少ない状態をアピールしやすくなり、審査上においても好印象につながるでしょう。

信用情報に傷があるか事前に確認する

過去に返済遅延や債務整理などの金融事故を起こしている場合、その情報が信用情報に残っている間は、銀行カードローンや保証会社の審査を通過するのが難しいです。

たとえ現在の収入状況が改善していても、履歴が残っていればマイナス評価は避けられません。

申込み前に自分の信用情報を確認したい場合は、CICなどの信用情報機関に開示請求を行うことで、現在の登録状況を把握できます。

情報が消えていない状態で申込むと、保証会社がアイフル以外の銀行でも否決される可能性が高いため、まずは現状確認を行い、適切なタイミングを見極めることが重要です。

きらぼし銀行カードローンが向いている人・向いていない人

きらぼし銀行カードローンは、すべての人に向いている商品ではありません。

なぜなら、全国展開している消費者金融とは異なり居住地や勤務地の制限があり、対象地域外の人は申込すらできないためです。

きらぼし銀行カードローンの利用を検討している方は、以下の表を参考にして自身に向いているかどうかを確認してみましょう。

きらぼし銀行カードローンは「地域条件」と「収入の安定性」を満たす人ほど相性が良い商品です。

反対に、営業エリア外に居住・勤務している人や、スピード重視で柔軟な審査を求める人の場合は、消費者金融など即日融資に対応している商品のほうが向いています。

まとめ

きらぼし銀行カードローンは、保証会社としてアイフルを採用していますが、「アイフルが保証会社だから特別に審査が厳しくなる」というわけではありません。

審査が慎重に感じられる主な理由は、銀行と保証会社の両方による二段階審査が行われる点にあります。

保証会社は代位弁済と与信審査を担い、信用情報や返済能力、申込内容の整合性が重視されます。

そのため、過去の返済トラブルや多重申込み、借入希望額の大きさなどがあると不利になりやすい点には注意が必要です。

一方で、営業地域や年齢条件を満たし、他社借入の整理や申込み情報の正確性を意識すれば、通過の可能性は十分に高められます。

保証会社の仕組みを正しく理解したうえで、自身の状況に合った準備を行い、納得できる形で申込みを判断することが重要です。