メルペイスマートマネーの審査は厳しい？メルカリでお金を借りる方法や審査のポイントを解説

「メルペイスマートマネーの審査って厳しい？」
「メルペイスマートマネーの審査を少しでもクリアしやすくするためにできることってある？」

上記のように、メルペイスマートマネーの審査難易度について気になる人も多いでしょう。

一度審査に落ちてしまうとしばらく借入ができなくなってしまうため、なるべく1回の審査でクリアしておきたいですよね。

この記事では、メルペイスマートマネーの審査内容や対策方法について、わかりやすく解説していきます。

メルペイスマートマネーとはメルカリのアプリでお金を借りられるサービス

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリから直接お金を借りられるユニークなローンです。

アプリ内で手続きから返済まで完結するため、銀行ATMに行ったり、郵送書類を準備したりする必要がありません。場所や時間を選ばず、気軽に利用できるのが魅力です。

まずはメルペイスマートマネーの基本情報についてまとめました。日常的にメルカリを多く利用する人にとっては、メリットの大きいローンであると言えます。

利用限度額が50万円であるため、少額の借入をしたい人に適したローンです。

また金利は借入金額だけでなくメルカリの利用状況によっても変わるため、メルカリをよく使う人にとってはメリットが大きいですね。

とはいえ、申込み条件においてほかのカードローンと大きく変わる部分は少なく、審査難易度が特段低いわけではありません。

それでもメルカリの利用実績が審査に含まれるため、他社で落ちた人でも柔軟に対応してもらえる可能性はあります。

ここからは、メルペイスマートマネーがどのようなローンなのかについて、以下のポイントに沿って詳しく解説していきます。

金利の設定方法や審査機関など、申込み前に知っておきたい情報をわかりやすくご紹介します。

すでにメルペイスマートマネーについて深くご存じの人は、このあとの「メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまう5つの要因と対策」にお進みください。

メルカリの利用実績によって金利や借入限度額が変わる

メルペイスマートマネーでは、年収や勤続年数、信用情報に加え、メルカリでの利用実績がローンの利用条件に影響します。

マナーを守りつつ、日常的にメルカリを利用しているのであれば、金利や借入限度額の条件が良くなる可能性があります。

メルカリの実績の中でも重要なのが「メルカリでの販売実績」です。

頻繁に出品し、安定した売上がある場合、条件面や審査においてポジティブな判断材料とみなされます。より低い金利で借りられたり、借入限度額を高めに設定したりすることも可能です。

ほかのローンで断られた人でも、メルカリでの販売実績が優秀なら審査をクリアできる可能性があります。

ただし、審査が甘いというわけではなく、あくまでプラス評価の材料が増えるにすぎません。

メルペイスマートマネーの審査には１日～２日かかるのが一般的

メルペイスマートマネーの審査にかかる時間は、通常1～2日程度。即日融資を謳うほかの金融機関とは異なり、メルペイスマートマネーでは独自の体制で審査が行われます。

基本的な審査項目に加え、メルカリ内での評価や売上状況など、さまざまなデータがチェックされます。審査には数日かかると見込んでおきましょう。

また土日を挟むと事務処理が遅れる可能性が高く、金曜日の夜に申し込んでも週明けまで結果が出ないこともあります。

そのため、メルペイスマートマネーは「今すぐ現金が必要」という人よりも「そろそろ資金が必要になるかもしれないから早めに準備しておこう」という人に向いています。

「今すぐお金が必要！」という人は、「即日融資が可能なおすすめカードローン」の記事で今すぐお金が借りれるカードローンを15社ほどご紹介しています。

たとえば、大手消費者金融のプロミスなら最短3分での融資も可能です。

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※審査時間・融資時間：申込みの時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。
※無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※18歳・19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。

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在籍確認なしで借入できるため周囲にバレる心配がない

在籍確認は一般的に、勤務先に電話し、申込み者が本当に在籍しているかを確認する手続きです。

カードローンを利用する際「職場に在籍確認の連絡が来てしまうのではないか？」と心配する人も多いでしょう。

しかし、メルペイスマートマネーでは電話での在籍確認が行われないため、職場の人に知られる心配がありません。借金していることを職場の人にバレたくない人にとっては大きなメリットですね。

職場だけでなく、自宅への郵送物もないため、家族にもバレにくいという特徴があります。

ただし、電話確認がないからといって、年収や勤務先情報を偽ってはいけません。

メルペイスマートマネーの審査でしっかりチェックされているため、嘘をついてもバレてしまう可能性が高いです。

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借入を希望するたびに審査が必要

メルペイスマートマネーは、カードローン形式ではなく証書貸付型です。

つまり、一度の契約で限度額内の金額を自由に借り増しできるわけではなく、追加で借入をするたびに審査を受けなければなりません。

そのため、急に追加で借りたくなったとしても、審査に1日～数日かかってしまいます。

「審査を都度受けるのは面倒だ」と感じるかもしれませんが、一方で借りすぎを防止しやすいというメリットがあります。

必要最小限のお金だけを慎重に借りられるため、計画的に利用できそうですね。しかし、すぐに追加で借りたい場合には注意が必要です。

メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまう5つの要因と対策

メルペイスマートマネーには独自の特徴があるとご紹介してきましたが、安定した返済能力や信用情報が重視される点は変わりません。

そのため、ほかのカードローンと同様の理由で審査に落ちることがあります。

加えて、メルカリ独自の審査基準も影響します。

審査をクリアするためにも、メルペイスマートマネーに落ちてしまう要因についてきちんと理解しておくのが大切です。

具体的には、審査に落ちてしまう理由として以下の5つが考えられます。

1. メルカリでの取引実績が少ない
2. 他社からの借入が多すぎる
3. 申込み情報の誤りや虚偽申告
4. 信用情報に問題がある
5. 無職や収入が不安定で申込み条件を満たせない

これらに心当たりがある場合は、審査に落ちてしまうリスクが高いです。まだ申し込んでいない人も、該当項目を改善することで審査通過率を上げられるかもしれません。

それぞれの項目について、詳しく解説していきます。

メルカリでの取引実績が少ない

メルカリでの出品実績が少ないと、取引状況や行動パターンがわかりづらいとみなされ、審査において不利になる可能性があります。

もし出品経験があっても、購入者とのトラブルが多かったり、頻繁にキャンセルしていたりする人も、審査に落ちる可能性が高いです。

対策としては、少額でも不用品を出品し、実績を積むのが有効です。

販売実績はすぐには築けませんが、コツコツとスコアを高めていくのが重要。好印象の評価コメントが増えるほど、審査にも良い影響を与える可能性があります。

他社からの借入が多すぎる

消費者金融やクレジットカードで複数社から借金があると、多重債務に陥るリスクが高いと判断されやすいです。

メルペイスマートマネーは「年収の3分の1を超える貸付を禁止する」という、貸金業法で定められたルールの対象です。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
※引用元：お借入れは年収の3分の1までです｜ 日本貸金業協会

借入総額が年収の3分の1にすでに近い人は、メルペイスマートマネーの審査に通らない可能性が高いです。

また総量規制をクリアしていたとしても、他社からの借入金額や借入件数が少ないほど審査のハードルも低くなると考えられます。

そのため、他社の借入を返済して件数や総額を減らしておくのがおすすめです。日頃から借入件数や借入金額を増やしすぎないように意識しましょう。

「借入総額を何円以下にすればいいか」については具体的な情報が明記されていません。

しかし目安として、借入総額が年収の3分の1未満、借入件数が2件以下になるのが望ましいでしょう。

申込み情報の誤りや虚偽申告が発覚した

審査をクリアしたいあまり、つい「年収を多めに書く」「違う勤務先を記載する」などの虚偽申告をしてしまいたくなるでしょう。

また必要情報を入力していく中で、誤字脱字が発生してしまうケースも考えられます。

しかし、金融機関やメルペイはデータを多角的に照合するため、嘘は高確率で発覚します。発覚すればその時点で審査が終了する可能性が高いです。

たとえ故意でなくても、年収や勤務先などの重要情報を誤ると「虚偽申告」とみなされる可能性があります。

申込みの際には、ミスのないよう気をつけましょう。また虚偽申告は必ず避け、正直に伝えましょう。

信用情報に問題があった

信用情報とは、主にクレジットカードやローンの契約、借入、返済状況などの取引履歴のことです。

情報開示とは、お客様ご本人のお申込みにより、CICに加盟している会員会社（クレジット会社等）との契約内容や支払い状況等の信用情報を確認できる制度です。
お客様の情報が現在、信用情報機関に登録されているのか、またはどのように登録されているかを確認していただくことができます。
※引用元：情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC

信用情報はCICやJICC、JCCOといった専門機関に登録されており、カードローンの審査時には信用情報が必ずチェックされます。

そのため、過去にクレジットカードやローンの支払いを長期にわたって延滞していたり、債務整理をしたことがあったりする人は、審査に落ちてしまう可能性が高いです。

メルペイスマートマネーも例外ではなく、信用情報が傷ついていると審査で不利になります。

もし信用情報に傷がついてしまっている場合、信用情報が更新されるのを待つしかありません。延滞や自己破産の記録は5～10年ほど残ることがあるため、その間は新たな借入が難しいと考えてください。

どうしても早く借りたい場合でも、信用情報が回復しないうちは、審査をクリアするのが厳しいです。

無理に申し込んでも「申込み履歴」ばかり増えてしまい、余計に審査をクリアするのが難しくなってしまいます。

どうしてもお金が必要な場合は、国や自治体による公的制度もチェックしてみましょう。

※参照元：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」、内閣府男女共同参画局「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」、厚生労働省「求職者支援制度のご案内」、東京都保健医療局「看護師等修学資金貸与事業」、日本政策金融公庫「教育一般貸付（国の教育ローン）」
※掲載情報は2024年4月25日時点

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無職であったり収入が不安定であったりと申込み条件を満たせなかった

メルペイスマートマネーはもちろん、どの金融機関でも「返済能力」が最も重視されます。中でも「安定した収入」がないと、返済を続けるのが難しいと判断され、審査に通りにくくなります。

メルペイスマートマネーは「具体的に収入が何円以上あればクリアできるか」を公表していません。

しかし収入の金額はもちろん「雇用形態（正社員、アルバイトなど）」や「勤続年数」も審査対象であると考えられます。

無職で収入がない場合、メルペイスマートマネーだけでなく、どのカードローンにおいても審査をクリアするのが難しいでしょう。

どうしても借りたいなら、まずはパートやアルバイトで安定した給与を確保するのが先決です。

また、総量規制により年収の3分の1までしか借りられないため、収入に見合った借入希望額を設定することも重要です。

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メルペイスマートマネーの審査は甘くないが柔軟に対応してもらえる可能性がある

メルペイスマートマネーでは、通常のカードローンと同様の審査基準に加え、メルカリでの取引評価も審査に影響します。

そのため、ほかの銀行カードローンや消費者金融の審査で落ちた人でも、メルカリでの実績が評価され、メルペイスマートマネーの審査をクリアできる可能性があります。

しかし決して「メルペイスマートマネーの審査が甘い」というわけではありません。

無職の人やブラックリストに載っている場合、いくらメルカリでの評価が良くても、返済能力がなければ借入は難しいでしょう。

他社カードローンに落ちても、メルカリをよく利用しているなら、思い切ってメルペイスマートマネーの審査を受けてみるのもひとつの手です。

ただし、カードローンに落ちてしまう要因はなるべく改善してから申し込むのがおすすめです。

メルペイスマートマネーの申込みから利用開始までの流れ

ここまで読んでくださった人のなかには「メルカリはよく使うし、メルペイスマートマネーに申し込んでみようかな」と思う人もいらっしゃるでしょう。

スムーズに審査を受けるためにも、申込みの流れをきちんと把握しておくのが大切です。

ここからは、メルペイスマートマネーを実際に申し込んでから借入を開始するまでの大まかな流れを説明します。

主な流れとしては以下のとおりです。

一部の手続きがほかのカードローンとは異なるため、しっかり理解してスムーズに準備を進めましょう。

各ステップごとに、詳しく解説していきます。

事前準備：メルカリアプリでの本人確認・銀行口座登録

メルペイスマートマネーを利用するには、まずメルカリアプリ自体の「アプリでかんたん本人確認」を済ませておく必要があります。

運転免許証やマイナンバーカードなどをスマホで撮影し、本人確認書類として提出します。公式サイトでは本人確認を進められないため、必ずアプリ上で進めましょう。

タイミングによっては、本人確認に数日かかる可能性があります。

そのため、銀行口座の登録も同時に済ませておきましょう。メルカリアプリのマイページから「メルペイスマートマネー」を選択し、登録に進んでください。

登録した口座は、借入や返済に使用します。

メルカリアプリでの本人確認だけで数時間～５日程度かかる

メルカリの本人確認作業にかかる時間は、混雑状況や審査内容によって変動します。

特に週末や連休の前後は審査が遅れやすいため、時間に余裕を持って手続きを始めてください。

かといって、早く借りたいからといって焦って提出すると、ミスをする可能性が高くなるため注意が必要です。

もし急いでお金を借りたい場合は、消費者金融のカードローンを検討するのも1つの選択肢です。

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※審査時間・融資時間：申込みの時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。
※無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※18歳・19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。

必要な情報を入力して申し込む

本人確認や口座登録が済んだら、メルカリアプリ内で「メルペイスマートマネー」を選択し「申込みをはじめる」をタップします。

その後、以下のような項目を入力していきます。

• 氏名・住所・生年月日
• 勤務先や年収、勤続年数
• 他社借入状況
• 借入希望額と返済プラン

借入希望額と返済プランは特に重要です。高すぎる金額を希望すると審査に落ちやすくなるため、最初は低めに設定するほうが賢明でしょう。

無理なく返せる範囲を考えながら、シミュレーション機能で月々の返済額をチェックするのがポイントです。

借入希望額や返済プランには余裕を持たせておく

メルペイスマートマネーでは、借入希望額を入力するだけで、毎月の返済額のシミュレーション結果が表示されます。

現実的に返済可能な借入希望額を決めやすいのが特徴です。

借入を検討する際、何かあったときのために希望額を高めに設定したいと思うかもしれません。

しかし、審査では「返済負担が重くなりすぎないか」を厳しくチェックされます。そのため必要最低限の金額を設定しておくのがおすすめです。

借入希望額が少額であればあるほど延滞リスクが低いとみなされ、審査が通りやすくなる傾向にあります。

また、無理のない返済プランを設定しておいたほうが「この人はきちんと返せるだろう」と判断されやすいです。

審査を受ける

必要事項をすべて入力すると、審査が開始されます。結果が出るまで1～2日程度待ちましょう。

土日は審査が行われないため、週末を挟む場合は審査が長くなる可能性が高いです。

また混雑状況次第によっても審査時間が変わるため、1～2日で連絡が来ないからといって焦る必要はありません。

もし申し込んでから後1～2週間経っても通知がない場合は、メルペイのサポートに問い合わせてみましょう。

結果はアプリ内の通知やメールで届くケースが多いです。仮に落ちたとしても、理由は開示されません。

自分で「年収か信用情報が原因かも」「メルカリ評価が低かったかも」など、推測して改善策を考える必要があります。

借入と返済の方法

審査をクリアすれば、いよいよ借入ができます。メルカリアプリ内で借りたい金額を指定すると、すぐにメルペイ残高に反映されます。

メルペイ残高をそのまま買い物に使うこともできますし、指定口座への振込申請によって現金化することも可能です。

返済方法は主に2パターンあります。「自動引落し」を設定しておけば、毎月決まった日に指定の銀行口座から自動で返済できます。

忘れずに自動的に返済できるため、うっかり延滞してしまうのを防げそうですね。

また「残高でいつでも返済」を選択すれば、メルペイ残高やポイントを使った手動返済もできるため、自分の好きなタイミングで返済可能。

メルカリの売上金をそのまま返済に充てられるため、メルカリでよく出品する人にもぴったりでしょう。

メルペイスマートマネーの審査に落ちたらどうなる？

審査に落ちてしまった場合、アプリやメールで「今回は利用できません」といった旨の通知が届きます。

理由は詳しく教えてもらえないため、自分で要因を振り返る必要があります。

「他社借入が多かった」「メルカリ評価が足りなかった」「収入が低すぎた」など、心当たりがあるなら早めに改善しておくのがおすすめです。

審査に落ちた場合の具体的な対処法については、次の章でご紹介いたします。

メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまったらどうすればいい？

残念ながら審査に落ちてしまったとしても、落ち着いて対処するのが大切です。

慌ててほかのカードローンに申込みしても、要因を改善しない限りは審査をクリアできない可能性が高いです。

審査に落ちてしまった要因を洗い出し、きちんと改善してから、メルペイスマートマネーやほかのカードローンに申込みましょう。

具体的には、以下の3つの対策を取ってみるのがおすすめです。

• 半年以上期間を空けてから申し込む
• 希望借入金額を減額して申し込む
• ほかのカードローンに申し込む

とはいえ、一度落ちてしまったカードローンに再度申し込んでも、審査をクリアするのは基本的に難しいです。

また審査に落ちてしまったぶん「急いでお金を借りたい」と思う人も増えるでしょう。

そのため、再度メルペイスマートマネーを受けるだけでなく、より審査スピードが早い消費者金融を検討してみるのもおすすめです。

半年以上期間を空けてから申し込む

メルペイスマートマネーに限った話ではありませんが、カードローンに申し込んだ際、そのことが信用情報機関に登録されます。

申込み履歴が消える前にほかのカードローンにも繰り返し申し込むと「申込みブラック」になり、カードローンの審査に落ちやすくなってしまいます。

信用情報機関から申込み記録が消えるのは、一般的に6か月ほど。

したがって、一度落ちてしまったら焦ってすぐ再申請するのではなく、半年ほど待ってから再度チャレンジするのがおすすめです。

希望借入金額を減額して申し込む

借入希望金額を低めに設定しておいたほうが延滞リスクも小さいと判断されやすいため、審査をクリアできる可能性が高くなります。

そのため、借入希望額を減額して申し込んでみたら、審査を通過できるかもしれません。

あくまで例にはなりますが、年収に対し借入希望金額が高すぎると、審査を通過するのは難しいです。

特に上記のNG例のように、メルペイスマートマネーで希望する金額を含めた借入総額が年収の3分の1を超えると、総量規制に引っかかってしまいます。

その場合は借入ができません。希望借入金額を下げるだけでなく、返済もなるべく進めておきましょう。

ほかのカードローンに申し込む

メルカリをほとんど利用したことがない人、あるいは今すぐ資金が必要な人は、ほかの消費者金融や銀行のカードローンを検討してみるのもおすすめです。

中でも即日融資対応の消費者金融なら、最短数十分で借り入れ可能なケースもあります。

もちろん、メルペイスマートマネーならではのメリットも捨てがたいかもしれません。しかしそのようなメリットは、メルカリを日常的に利用していないと受けられません。

「早く借りたい」「メルカリであまり取引していない」という人は、他社ローンのほうがマッチしている可能性もあります。

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まとめ

この記事では、メルペイスマートマネーの審査内容について重点的にご紹介してきました。

メルペイスマートマネーは、審査難易度が特別低いわけではありません。

しかし、メルカリでの販売実績が豊富な人は審査において有利です。メルカリを日常的に利用している人は、利用を前向きに検討してみるのもよいでしょう。

メルペイスマートマネーの審査は、メルカリのアプリ上で手軽に始められます。

ただし審査にはある程度時間がかかってしまうため、すぐに借入がしたい人は消費者金融のカードローンを検討してみましょう。