栃木銀行カードローンの審査は厳しい？審査の流れと注意点を紹介！

栃木銀行カードローンは、安定した収入がある対象地域で暮らしている人におすすめの銀行カードローンです。

特に、地元の銀行を利用したい人や、Webで簡単に申込みたい人に支持されています。

しかし、実際にどのように申込めばよいのか、審査の難易度はどの程度なのか気になる人もいるでしょう。

本記事では、審査の難易度や流れや在籍確認の詳細、申込み時の注意点を解説します。

審査に落ちた場合の対処法についても触れているため、初めてカードローンを利用する人もぜひ参考にしてください。

※一部例外があります。

栃木銀行カードローンの審査は厳しい？銀行カードローンのなかでは難易度は平均的

栃木銀行カードローンの審査難易度は、これから申込みをしようと考えている人であれば気になる項目です。

まずは、栃木銀行カードローンの基本情報を見てみましょう。

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上記の情報から、栃木銀行カードローンは、以下の条件を満たしている人が申込めます。

• 契約時年齢：満20歳以上満69歳以下
• 収入条件：安定継続した収入が必要（年金収入のみの人は対象外）
• 地域要件：居住地または勤務地が栃木銀行の営業区域内
• 保証条件：栃木銀行の審査を経て、指定の保証会社の保証を受けられる人
• 他カードローンとの関係：栃木銀行の無担保カードローンをすでに持っていない（既存ローンを切替える場合を除く）

これらの条件を満たしていない場合、審査を通過することは難しいでしょう。

それを踏まえた上で、栃木銀行カードローンの審査は、銀行カードローンのなかでは平均的な難易度と評価されています。これは、銀行系カードローンが消費者金融よりも審査基準が厳しめであることが背景にあります。

特に、以下の項目に問題がないかが重要です。

• 安定収入がある
• 居住・勤務地の範囲をクリアしている
• 信用情報に問題がない

迅速な融資が必要な場合や、審査が不安な場合には、消費者金融カードローンを検討するのもひとつの手です。

しかし、消費者金融系カードローンと比較すると金利が低く、長期的な返済コストは抑えられるでしょう。

時間に余裕があるのであれば栃木銀行カードローンを、早めの資金調達が必要ならば消費者金融を選択するのがおすすめです。

例えば、プロミスなら最短3分※での融資も可能です。

申込みの時間帯、利用する銀行、曜日、または本人確認書類の提出状況によって、当日中の融資ができない場合があります。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

即日融資については「即日融資が可能なカードローン」で15社ほどご紹介してますので、ご参考ください。

栃木銀行カードローンの審査では電話で在籍確認が行われる

栃木銀行カードローンの審査では、勤務先への電話による在籍確認が行われます。

在籍確認は、申込み者が実際に勤務先で働いていることを確認する手続きです。公式サイトには次のように明記されています。

※Web契約には、当行の普通預金口座（総合口座）およびEメールアドレスが必要となります。また、当行より勤務先へ在籍確認の連絡をいたします。
※引用元：栃木銀行カードローン

電話での在籍確認に不安がある人は、「Web完結で電話での在籍確認なしのカードローン」の記事をご参考ください。

例えば、アイフルでは原則電話での在籍確認はなく※提出書類での確認となるため、在籍確認の方法を相談する手間がありません。

※ただし、審査の結果により電話による確認が必要となる場合あり

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実質年率	利用限度額	無利息期間
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アイフルについては「アイフルの借り方や審査について」で詳しくご紹介しています。

栃木銀行カードローンの審査から融資までの流れ

栃木銀行カードローンの申込みから融資実行までの流れは、以下のとおりです。

特に、仮審査の段階でのポイントや在籍確認の注意点を押さえることで、審査通過の可能性が高まります。

それぞれの段階で必要な書類や注意点、手続きの具体的な内容について見てみましょう。

①Web・郵送・電話いずれかの方法で仮審査に申込む

栃木銀行カードローンの仮審査申込みは、Webか郵送、もしくは電話のいずれかの方法で行えます。自分に合った方法を選ぶことで、手続きをスムーズに進められるでしょう。

また、審査が迅速に進むようにするためには、以下のポイントを知っておきましょう。

たとえば、Web申込みでは、24時間いつでも手続きが可能なため、忙しい人でも空いた時間に対応できます。

急ぎで融資を検討している場合や、来店が難しい場合には、Web申込みが最適な選択肢といえます。

栃木銀行の普通預金口座を持っている人は「WEB 完結契約申込」

栃木銀行の普通預金口座を持っている人は、「WEB 完結契約申込」を利用して申込みましょう。

公式サイトの専用ページから必要事項を入力し、本人確認書類をアップロードするだけで、審査から契約までがオンラインで完了する仕組みです。

24時間いつでも申込み可能で、店舗への来店や書類の郵送が不要なため、手続きの手間を大幅に省けます。

また、融資実行までの時間も短縮できる場合があるため、忙しい人や急いで融資を希望する人におすすめです。

②必要書類を提出する

仮審査通過後、必要書類を提出することで本審査が開始されます。

この段階では、事前に必要な書類を正確に揃えておくことがスムーズな手続きのカギです。書類の不備や不足があると、審査が遅れる可能性があるため、準備は念入りに行いましょう。

特に以下の点を意識しておくことが重要です。

• 事前に必要書類のリストを確認しておく
• 本人確認書類の有効期限を確認しておく
• 収入証明書は最新のものを用意する

運転免許証やパスポートの有効期限が切れている場合、再発行が必要になるため審査が大幅に遅れます。

事前に期限を確認して有効な書類を用意しておくことで、このようなトラブルを回避しましょう。

ほかの項目でも同じトラブルが起こりうるため、時間を無駄にしないためにも、準備段階でのチェックが重要です。

③審査結果が通知される

仮審査・必要書類の提出を終えると、審査結果が通知されます。

この段階では、通知方法や対応タイミングを事前に確認しておくことで、手続きをスムーズに進められます。

結果通知後の対応も速やかに行うことが、融資実行までの時間を短縮するポイントです。

• 通知方法（メールまたは電話）を事前に確認する
• 登録した連絡先を常に確認できるようにする
• 通知を受け取ったらすぐに次の手続きに進む

通知がメールで届く場合、迷惑メールフォルダに振り分けられる可能性があります。あらかじめ「栃木銀行」のドメインを受信許可リストに登録しておけば、通知を見落とすリスクを回避できるでしょう。

電話での通知を見逃さないためには、登録した電話番号を手元に置いておくことが大切です。

④審査通過後に融資が実行される

審査に通過して契約手続きが完了すると、融資が実行されます。

この段階では、契約書への署名や専用ローンカードの受け取りなどの手続きをスムーズに進めることが大切です。

融資の利用可能時期を確認し、必要なタイミングでお金を引き出せるように準備しておきましょう。その際、主に以下の点を意識しておくことが重要です。

• ローンカード受け取り後、利用可能なATMをチェックする
• 融資実行後、計画的に借入・返済を行う

栃木銀行カードローンでは、自行および提携金融機関のATMが利用可能です。

しかし、提携ATMの利用には手数料がかかる場合もあります。事前に最寄りの栃木銀行ATMの場所を調べておくことで、できるだけ手数料を抑えながら利用できるでしょう。

栃木銀行カードローンの審査を申込む際の注意点

栃木銀行カードローンの審査を申込む際は、以下の点に注意してください。

• 栃木銀行以外のカードローンに同時申込みしない
• 年収や勤続年数などを絶対に盛らない
• 必要最低限の借入希望額で申込む
• 最新情報が記載されている書類を提出する
• 仮審査OK＝本審査の通過が約束されるわけではない

上記に該当している人は、審査落ちや本審査に通過できない可能性が高まります。

それぞれの理由を詳しく解説していきます。

栃木銀行以外のカードローンに同時申込みしない

他社のカードローンに同時申込みをしていると、多重債務者である可能性が疑われ、審査通過が難しくなります。

これは、短期間で複数の申込みを行うことで「返済能力に不安がある」と判断されるためです。

カードローンの申込み情報は、信用情報機関に一定期間登録されます。

審査担当者がこれを確認した際に、複数社への申込みが見つかると、「急いで多額の借入を必要としている」「他社からの借入を返済できていない」と見なされる可能性が高まってしまうでしょう。

年収や勤続年数などを絶対に盛らない

カードローンの審査では、申込み時に年収や勤続年数を正確に申告することが重要です。虚偽の申告を行うと、審査に通らないばかりか、信用情報に悪影響を与える可能性もあります。

比較的多い虚偽申告の一例は、以下のとおりです。

• 勤続年数を2年長く申告：実際の勤続年数が3年であるにもかかわらず、5年と記載
• 年収を50万円多く申告：ボーナスを含めた実際よりも高い数字を記載
• 勤務先の役職を誇張：実際には「一般社員」なのに「係長」と記載

ささいな虚偽であっても、金融機関の調査によって発覚するケースが多いため、正直に申告しましょう。

金融機関は信用情報機関に登録されたデータを参照します。そのため、過去の申請情報と矛盾があれば、虚偽と判断されるのです。

また、在籍確認により、申告された勤続年数や役職が嘘であることもバレてしまうでしょう。収入も同じように、源泉徴収票や給与明細などの書類と申告内容が異なると、不審感を抱かれます。

虚偽申請は「審査通過のために少し盛るだけ」と考えがちですが、金融機関の審査は非常に厳格です。

正確な情報を記載し、無用なトラブルは避けるようにしてください。

必要最低限の借入希望額で申込む

カードローンに申込む際は、必要最低限の借入希望額を申告することが重要です。

金融機関は、申込み者の年収や生活状況から返済リスクを慎重に審査します。高額な借入希望額を申告すると、返済能力に不安があると判断され、審査通過が難しくなる可能性があるのです。

特に、カードローンは無担保融資であるため、審査基準は厳しめです。借入希望額が過大だと審査で減額されたり、最悪の場合、否決されたりすることもあります。

年収300万円で初めての借入の場合、借入希望額は年収の1/3以内に設定するのが基本です。

しかし、審査通過を優先するなら、まずは50万円程度の少額で申込むのが妥当です。

必要最低限の借入額を申告することで、返済能力が現実的と評価され、審査通過率が向上するかもしれません。無理のない計画で申込むことが大切です。

最新情報が記載されている書類を提出する

カードローンの審査では、提出する本人確認書類に最新の情報が記載されていることが重要です。

記載内容が古い場合、本人確認ができないと見なされ審査に落ちる可能性があります。

特に以下のような状態は、金融機関側に不信感を与える要因となるため注意が必要です。

• 運転免許証の情報が古い・期限がすぎている
• 引っ越し直後で住所変更が未対応のまま
• 結婚や離婚で姓が変わったが書類は旧姓のまま

正確な情報が記載された書類を提出すれば、審査担当者が申請内容と一致していることを迅速に確認でき、スムーズに手続きが進みます。

不備を防ぐためにも事前に必要書類をチェックし、古い情報が記載されている場合は早めに更新手続きを行いましょう。

返済口座として栃木銀行の口座が最終的に必要になる

栃木銀行カードローンの正式申込み時には、返済口座として栃木銀行の普通預金口座が必要です。これに加え、「返済口座のお届け印」が必要な書類として指定されています。

これは、借入後の返済が栃木銀行の口座から自動引き落としされるためです。口座を持っていない場合、正式契約までに新たに開設しなければなりません。

特に急いでいない場合は、事前に口座を開設してからカードローンの申込みを行うのがおすすめです。口座開設が完了していれば、申込み手続き全体がスムーズになり融資実行までの時間を短縮できます。

また、Web完結申込みも利用可能となるため、手間や来店の必要が軽減されるでしょう。

しかし、時間に余裕があるのであれば、申込み前に準備をしておくことでよりスムーズに審査が進みます。

仮審査OK＝本審査の通過が約束されるわけではない

栃木銀行カードローンでは、仮審査と本審査は別の段階として実施されます。

仮審査に通過しても本審査に通らなければ融資を受けることはできません。それぞれの審査では確認される項目が異なるため、仮審査OK＝借入確定ではないのです。

具体的な審査項目は、以下のとおりです。

仮審査は、主に申告内容と信用情報をもとに基本的な返済能力を判断します。一方で本審査では、在籍確認や提出書類の精査が行われ、実際の返済能力や申告の正確性が厳密にチェックされます。

仮審査に通過しても、本審査で不備や虚偽が見つかると融資は実行されません。特に本審査では細かい確認が行われるため、仮審査段階での申告は正確に行いましょう。

栃木銀行カードローンの審査に落ちる原因

栃木銀行カードローンの審査に落ちてしまう人の特徴として、安定した収入がない・信用情報に傷がある人が落ちやすいとされています。

また、以下の条件に該当する人も、審査で落とされてしまう可能性があります。

• 栃木銀行カードローンの融資条件を満たしていない
• 「安定収入がない」と見なされる
• 総量規制に抵触している
• 過去に金融事故を起こしている
• 同時に複数他社にも申込みしている

次章から、それぞれの理由を詳しく解説していきます。

なお、すでに審査に落ちてしまった人や落ちそうな人は「審査に落ちてしまったときの対処方法」をご覧ください。

栃木銀行カードローンの融資条件を満たしていない

栃木銀行カードローンでは、以下の条件を満たしていない場合、審査に通過できません。

• 契約時年齢が満20歳以上満69歳以下の人。
• 安定継続した収入のある人。年金収入のみの人は申込めません。
• 居住地または勤務地が、栃木銀行の営業区域内の人。
• 栃木銀行の審査を経て、指定の保証会社の保証が受けられる人。
• ほかに栃木銀行の無担保カードローンを持っていない人。（ただし、本カードローンで既カードローンを切替できる場合は利用できます）

これらの条件をひとつでも満たしていない場合、審査に通過しない可能性があります。

たとえば、営業区域内に居住していても、安定した年収がないと判断されれば、審査を通過できません。

また、融資条件を満たしている人でも、審査に落ちるケースはほかにも存在します。

条件を満たしているにもかかわらず審査に通らない理由も見てみましょう。

「安定収入がない」と見なされる

申込み者に安定した収入がないと判断されると、返済能力が不足していると見なされ審査に通りません。これは、貸し倒れリスクを避けるため、収入の継続性や金額を重視するためです。

カードローンは無担保融資のため、返済能力が融資の可否を決める最大のポイントです。収入が不安定な場合、毎月の返済が滞る可能性が高く、金融機関はリスクが高いと判断します。

そのため、収入のない学生やフリーランスで収入が不安定な人は審査に通過しづらくなるのです。

「安定した収入」に決まった金額はありませんが、毎月、一定額の収入があることがひとつの基準になるでしょう。

まずは継続的な収入を確保することが審査通過への第一歩です。

総量規制に抵触している

総量規制とは、貸金業法に基づき、借入総額に制限を設ける規制のことです。この規制は、過剰な借入による多重債務を防ぐために設けられました。

金融庁は総量規制について、以下のように説明しています。

総量規制とは、借りることのできる額の総額に制限を設ける、新しい規制のことです。この新しい規制は、平成22年6月18日から実施されています。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。ただし、すでに、年収の3分の1を超える借入残高があるからといって、その超えている部分についてすぐに返済を求められるわけではありません。
※引用元：金融庁

総量規制に抵触している場合、新規借入が法律で禁止されているため、金融機関は審査を通過させることができません。

貸金業者には、信用情報機関を通じて借入総額を確認する義務があるため、申告内容にかかわらず正確な情報が審査に反映されます。その結果、規制を超える借入希望者は審査に通らない仕組みとなっているのです。

対策としては、借入額を減らしたり、借り換えを検討したりする方法があります。いずれにしても、年収に見合った計画的な借入を行うことが重要です。

過去に金融事故を起こしている

金融事故とは、クレジットカードやローンの返済が滞ったり、債務整理などの状況が発生したりした際に、信用情報機関に記録されるネガティブな履歴のことです。

これにより、信用力が低下し、新たな借入や契約が難しくなる場合があります。

金融機関は、申込み者の信用情報をもとに返済能力を判断します。

信用情報機関には、過去の延滞や債務整理などの記録が登録されるため、これを審査で確認した際に「返済リスクが高い」と判断されると、審査に通過できません。

特に、金融事故の記録が残っている約5年～10年は、新たな借入が難しくなるでしょう。

対策としては、事故の情報が消えるまで待つ、連帯保証人を立てるなどの方法があります。記録が残っている間は新たな借入が難しいため、機を伺って再チャレンジしてみるとよいかもしれません。

同時に複数他社にも申込みしている

カードローン審査では、申込み者の信用情報を、信用情報機関を通じて確認します。

この際、複数のカードローンに短期間で申込んでいる記録があると、「急に多額の借入が必要な状況」「返済能力に不安がある」と判断されるため、審査に通りにくくなるのです。

この状態は「申込みブラック」と呼ばれ、返済能力を疑われる要因となります。

具体的には、以下の条件が該当します。

• 3社以上のカードローンやクレジットカードに短期間で申込むケース
• 年収の1/3に近い、またはそれを超える場合

1社～2社で少額の借入申込みを行う場合は審査に大きな影響はありませんが、3社以上になるとリスクが高まるでしょう。

ほかの申込みを一時中断するか、借入希望額を見直すなどの対策を講じましょう。

栃木銀行カードローンの審査に落ちてしまったときの対処方法

万が一、栃木銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合は、以下の対処法を実践しましょう。

• 期間を空けてから再度申込む
• 借入希望額を減額して申込む
• 個人信用情報を開示する
• 栃木銀行カードローン以外のカードローンを申込む

仮に審査に落ちても、再度申込むことで借入できるチャンスはあります。

しかし、基本的には難しい場合が多いのが現実です。そのため、早くお金を借りたいのであれば、カードローン以外の方法を検討したほうがよいでしょう。

金利は高くなりますが、クレジットカードのキャッシング枠や、消費者金融カードローンが該当します。それらの方法を踏まえて対処法を解説します。

期間を空けてから再度申込む

短期間に複数のカードローンに申込みすると、信用情報機関にその履歴が登録され、申込みブラックと見なされるリスクがあります。

短期間での複数申込みがあることで金融機関は「返済能力に不安がある」と判断し、審査に通さない可能性が高まります。このような場合は、申込みから一定期間を空けることが重要です。

信用情報機関では、申込み履歴は通常6か月間保持されます。6か月以上経過すると情報がリセットされます。

この間に既存の借入を整理して返済能力を向上させ、次回の審査に備えましょう。

借入希望額を減額して申込む

カードローンの審査では、申込み者の年収や他社での借入状況に対して、借入希望額が適切であるかが重要視されます。希望額が過大だと返済能力を超えていると判断され、審査に落ちる原因になります。

一方、希望額を現実的な範囲に抑えると、返済可能性が高いと見なされ、審査に通過できる可能性が高まるでしょう。

以下はあくまでも目安ですが、審査を通過する可能性が高いパターンと低いパターンの一例です。

たとえば、年収300万円の場合、総量規制の範囲内である100万円の借入が可能です。

ただし、初めての借入では返済能力が未知数であるため、まずは50万円程度に抑えて申込むのが賢明です。

無理のない金額で申込みを行い、確実な返済計画を立てることが大切です。

個人信用情報を開示する

カードローンの審査に落ちた場合、その理由は金融機関から詳しく教えてもらえないことがほとんどです。

そのため、信用情報を管理している機関に問い合わせ、自分の信用情報を確認しましょう。自身の信用状態を正確に把握しなければ、必要な対策も取りづらいためです。

信用情報機関への情報開示は、自分の信用状態を確認するための有効な方法です。CICは、情報開示について次のように説明しています。

情報開示とは、お客様ご本人のお申込みにより、CICに加盟している会員会社（クレジット会社等）との契約内容や支払い状況等の信用情報を確認できる制度です。お客様の情報が現在、信用情報機関に登録されているのか、またはどのように登録されているかを確認していただくことができます。
※引用元：情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC

CICやJICCなどの信用情報機関に直接問い合わせることで、情報開示が可能です。手続きはオンライン、郵送、窓口で行えます。手数料（CICの場合は1,000円程度）が必要です。

個人の信用情報を開始した結果、もし返済遅延などの履歴があった場合は、信用情報を回復させる方法として以下の方法があります。

• 未払いがある場合は、速やかに返済して延滞情報を解消する
• 新たな借入やクレジットカード利用を計画的に行い、遅延なく返済を続ける
• 延滞や金融事故の記録は通常5年～10年で消えるため、それまで待つ

身に覚えがないような、小さな返済遅延や残高不足による引き落とし不可なども、カードローン審査のマイナス事由になります。

そのため、個人の判断ではなく情報開示によって正確な履歴を見直すことが重要です。

栃木銀行カードローン以外のカードローンを申込む

栃木銀行カードローンに申込んでも審査に通らない場合、ほかのカードローンを検討するのもひとつの方法です。

金融機関ごとに審査基準が異なるため、別のカードローンでは通過する可能性があるためです。

特に、銀行カードローンよりも審査基準が比較的緩やかとされる消費者金融系カードローンや、即日融資を提供しているカードローンは、急な資金ニーズにも対応しやすいでしょう。

また、銀行系カードローンであっても、各銀行で独自の審査が行われます。自分の収入状況や信用情報に合ったものを選ぶことで、借入が可能になる場合もあるかもしれません。

下記の記事では、即日融資が可能なカードローンや、審査通過率が高いカードローンを紹介しています。自分に合ったカードローンを見つける際の参考にしてみてください。

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栃木銀行カードローンの審査でよくある質問

Q.栃木銀行カードローンの審査は土日祝日でも対応してくれる？

栃木銀行カードローンの審査は、土日祝日には対応していません。

審査は平日の営業時間内に行われるため、土日祝日に申込んだ場合は、翌営業日以降に審査が開始されます。そのため、急いで融資を受けたい場合は、早めに申込みを済ませておくことが重要です。

大手消費者金融であれば、土日でも関係なく審査が進みます。急いでいる場合は、大手消費者での借入も検討しましょう。

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Q.主婦や学生でも審査は受けられる？

栃木銀行カードローンの申込みには、安定継続した収入があることが条件となっています。

そのため、収入がない専業主婦やアルバイト収入が不安定な学生は、審査を受けることが難しいかもしれません。

ただし、パートやアルバイトで安定した収入がある主婦や学生であれば、審査を受けられる可能性があります。

受けられない場合は、「他社のカードローンを申込む」の見出しで紹介しているとおり、他社のカードローンを検討するのもおすすめです。

また、学生の場合は、学生向けの特別なローンを扱う金融機関もあります。

Q.審査には担保・保証人の情報が必要ですか？

栃木銀行カードローンでは、担保や保証人の情報は必要ありません。

このカードローンは無担保型のため、申込み時に土地や家などの担保を提供したり、保証人を立てたりする必要はありません。

申込み者自身の信用情報や収入状況をもとに審査が行われるため、条件を満たしていればスムーズに申込みを進められます。

まとめ

栃木銀行カードローンは、地域密着型の銀行カードローンとして、安定した収入を持つ人に便利な融資サービスを提供しています。

審査を通過するには、必要書類を正確に準備し、現実的な借入希望額を申請することが重要です。

また、審査に落ちた場合も、期間を空けて再申込みを検討するなどの対策が可能です。

ほかのカードローンも視野に入れることで、柔軟な資金計画を立てられます。無理のない借入を心掛け、計画的に対応することで、スムーズに融資を受けましょう。