PayPay銀行カードローン審査は厳しい？甘い？審査の口コミや落ちたときの対処法を解説

「PayPay銀行 カードローンに申し込みたいけれど、審査は厳しいのだろうか」「審査に落ちたらどうすればよいのか」と悩んでいる人は多いのではないでしょうか。

カードローンを利用する上で、審査の難易度や基準を事前に知っておくことは非常に重要です。

本記事では、PayPay銀行 カードローンの審査基準や口コミをもとに、審査に通るためのポイントを詳しく解説します。

審査に落ちた場合の主な原因とその対処法、ほかの選択肢についても紹介しています。

PayPay銀行 カードローン審査は厳しい？甘い？申し込み条件や口コミをチェックしよう

PayPay銀行 カードローンに申し込む際には、事前に審査基準や条件をしっかり確認しておくことが重要です。

一般的に銀行系カードローンの審査は消費者金融よりも厳しいとされていますが、具体的な申し込み条件や口コミをチェックすることで、どのような人が審査に通りやすいのかがわかります。

大前提として、PayPay銀行 カードローンの申し込みには、以下の条件をすべて満たす必要があります。

（注1）借り入れは満73歳となる誕生月の翌月1日までとなります。以降、新たな借り入れはできません。
（注2）配偶者に安定した収入があれば申し込めます。年金による一定の収入がある人も同様です。
（注3）持っていない場合は同時に申し込めます。法人・個人事業主口座ではカードローンを利用できません。
（注4）担保・保証人を用意する必要はありません。

上記の条件を見る限り、一定の収入があれば比較的幅広い層の人が申し込み可能です。

しかし、審査には保証会社の基準が適用されるため、信用情報や収入状況によっては厳しくなることもあります。

次の章では、銀行カードローン全般の審査の厳しさや実際の利用者の口コミを紹介し、PayPay銀行 カードローンの審査がどの程度の難易度なのかを詳しく解説します。

そもそも銀行カードローンの審査は一般的に厳しいと言われている

銀行カードローンの審査は、一般的に消費者金融系よりも厳しいとされています。主な理由は、銀行がより慎重な審査を行うことと、金融庁の規制による影響です。

銀行は貸し倒れリスクを避けるため、申し込み者の収入の安定性や信用情報を重視します。

信用情報機関（CICやJICC）で過去の借入履歴や延滞記録を確認し、金融事故があると審査に通るのは難しくなります。

また、保証会社の審査が加わる点も特徴です。

PayPay銀行カードローンでは、PayPay銀行の指定する保証会社の審査に通らないと融資は受けられません。

さらに、銀行は慎重に審査を行うため長くなる傾向にあります。

これらの理由から、銀行カードローンの審査は総じて厳しく、特に信用情報に問題がある場合や収入が不安定な場合は通過が難しくなるのです。

安定した収入の基準は明記されていないため専業主婦でも申し込み可能

PayPay銀行 カードローンでは、「安定した収入があること」が申し込み条件のひとつとされていますが、具体的な基準は明記されていません。そのため、専業主婦（主夫）でも申し込みが可能です。

専業主婦が申し込みできる理由として、配偶者の収入をもとに審査が行われることが挙げられます。一般的に「配偶者貸付制度」と呼ばれる仕組みがあります。

これは貸金業法に基づき、配偶者の安定した収入があれば本人に収入がなくても融資を受けられる制度です。

銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象外ですが、この制度を活用することで、専業主婦でも審査対象となるのです。

ただし、配偶者貸付制度を利用する場合、配偶者の同意や収入証明の提出が求められることがあります。審査基準は保証会社によって異なるため、申し込み前に条件をチェックするとよいでしょう。

審査は本当に甘くない？利用者の口コミを参考にしてみよう

PayPay銀行 カードローンの審査については、次のような口コミが見られました。

【利用者の口コミ①】
店舗に直接来店しなくてもいいので、急にお金が必要になったときも手続きが簡単！Web上の操作も難しくないので、年配の方でも使いやすいと思います。※引用元：みん評

【利用者の口コミ②】
以前からこちらの銀行口座を利用していたことがきっかけで、カードローンに申し込んでみました。ホームページから申し込むとすぐに審査が開始されました。銀行の利用歴は10年以上になるので、審査の際に有利に評価されたのかもしれませんが早かったです。※引用元：みん評

【利用者の口コミ③】
ここまで簡単に手続きができるとは思ってもいませんでした。キャッシングサービスを受けるのにもかかわらず、来店や郵便物のやりとりもなくて済むという気軽さに大満足です。パソコン操作が苦手な私ですが、ストレスを感じることは最初から最後までまったくなく、思わず拍子抜けするぐらい楽々でした。※引用元：みん評

直接審査に関係する口コミ自体は少ないものの、多くの人が借入できていることがわかります。

手続きの簡単さが特に強調されており、はじめてカードローンを利用する人でも申し込みがしやすいようです。

総合すると、審査基準がクリアできているのであれば、はじめて借りる人でも借りやすい銀行カードローンといえるでしょう。

PayPay銀行 カードローン本審査に落ちる確率は保証会社のデータを参考に予測できる

PayPay銀行は公式にカードローン審査の通過率を公表していないため、正確な審査通過率はわかりません。

しかし、保証会社であるアコム株式会社のデータを参考に、おおよその傾向を予測することが可能です。

アコム株式会社が、2025年3月期に公表した審査通過率（申し込み者のうち実際に融資を受けられた割合）は39.3％でした。

※参考元：ローン事業新規申込数、新客数及び新規貸付率 (アコム) ｜DATA BOOK 2025年3月期決算

銀行カードローンの審査では、保証会社の審査に加えて銀行独自の基準も適用されるため、一般的に消費者金融よりも通過率が低くなる傾向があります。

したがって、PayPay銀行の審査通過率はアコム株式会社の審査通過率よりも、低くなる可能性が高いと考えられます。

ただし、これはあくまでも予測であり、実際の通過率とは異なる可能性があるため、参考程度にとどめておくことが重要です。

PayPay銀行 カードローンで審査落ちする原因

PayPay銀行 カードローンで審査に落ちてしまう理由として、以下の6つが考えられます。

• 申し込み条件の基準を満たせていないから
• 虚偽申請が発覚したから
• 在籍確認が取れないから
• 信用情報に問題があるから
• 半年以内の複数のカードローンに申し込みをしているから
• 総量規制に触れたから

それぞれの詳細を解説します。

申し込み条件の基準を満たせてないから

PayPay銀行 カードローンに申し込む際、銀行が定めた条件を満たしていない場合、そもそも審査を受けられません。

銀行カードローンは消費者金融系よりも厳格な基準が設けられており、申し込み時点で条件を満たしていなければ、自動的に審査落ちとなる可能性が高いです。

「PayPay銀行 カードローン審査は厳しい？甘い？申し込み条件や口コミをチェックしよう」でも紹介しましたが、あらためてPayPay銀行 カードローンの申し込み条件は以下のとおりです。

• 申し込み時の年齢が20歳以上70歳未満であること
• 安定した収入があること
• PayPay銀行の普通預金口座を持っていること
• 一定の審査基準を満たし、PayPay銀行の指定する保証会社の保証を受けられる人

これらの条件を満たしていない場合、申し込み自体が受け付けられない、もしくは書類審査の時点で落ちることになります。

特に、「安定した収入」の基準は明確には定められていませんが、収入がまったくない場合は審査を通過するのは難しいでしょう。

事前に自分が条件を満たしているかを確認し、不安な点があれば銀行の公式サイトや問い合わせ窓口で確認してから申し込むことが大切です。

虚偽申請が発覚したから

カードローンの審査では、申し込み者の個人情報や収入状況を厳格に審査します。そのため、虚偽の申請を行うとほぼ確実に審査に落ちることになります。

銀行は信用情報機関（CICやJICC）を通じて申し込み者の情報を照合するため、誤った情報を記入してもすぐに発覚するのです。

以下のような虚偽申請はよくあるものですが、いずれもすぐにバレてしまうでしょう。

銀行側は、勤務先への在籍確認や収入証明の提出を求めることがあり、申請内容に不審な点があると審査が厳しくなります。

虚偽申請が発覚すると、審査に通らないだけでなく、今後の申し込みにも影響を及ぼす可能性があります。必ず正確な情報を記載することが重要です。

在籍確認が取れないから

在籍確認とは、申し込み者が本当に申告した勤務先で働いているかを確認するためのものです。

詳細は「申し込み後「銀行名＋担当者名」で電話にて在籍確認が行われる」で解説しますが、在籍確認が取れない場合、銀行は申し込み者の収入や雇用の安定性を証明できないと判断します。

カードローンの審査では、貸し倒れリスクを減らすために「継続的な収入の有無」が重要視されます。

そのため、在籍確認ができないと「収入の証明ができない＝返済能力が不明確」となり、審査落ちの原因となるのです。

故意でない場合も、電話番号の記載ミスなどで在籍確認ができないと判断されるケースも珍しくありません。

在籍確認が不安な場合、事前に銀行へ相談し、書類審査で代替できるかを確認するのもひとつの方法です。

また、会社に迷惑をかけたくない場合は、事前に職場に「個人名で電話があるかもしれない」と伝えておくとスムーズに進みます。

信用情報に問題があるから

カードローン審査では、申し込み者の信用情報が厳しくチェックされるため、過去に金融事故や延滞歴があると審査に通りにくくなります。

信用情報機関（CIC、JICC、KSC）には、クレジットカードやローンの利用履歴が記録されており、支払いの遅れや未払いがあると「信用情報に問題がある」と判断されるのです。

特に61日以上の長期延滞（異動情報）や債務整理（自己破産、任意整理）を行った場合、審査に大きく影響します。

長期延滞は、銀行側に「返済能力が低い」と判断されるため、審査通過は厳しくなります。信用情報に記録が残り続ける期間の目安は、おおむね以下のとおりです。

• 短期延滞（61日未満の支払い遅延）：最大2年
• 長期延滞（61日以上の支払い遅延）：最大5年
• 債務整理（自己破産・任意整理・個人再生）：最大5～10年

この期間が経過するまでは、信用情報に影響が残るため、新たなローン審査が厳しくなります。過去に延滞や債務整理をしたことがある場合は、信用情報の履歴が消えてから申し込むのがベターです。

事前に信用情報を確認するには、CICやJICCで開示請求を行うとよいでしょう。

半年以内に複数のカードローンに申し込みをしているから

カードローンの審査では、申し込み者の過去6か月間の申し込み履歴が信用情報機関（CIC・JICC）に記録されます。

短期間に複数のカードローンへ申し込むと、「お金に困っている」「返済能力が低い」と判断され、審査に通りにくくなるのが一般的です。

短期間に何社も申し込む行為は、急ぎでお金が必要な状況＝収支のバランスが悪いと判断され、審査で不利になります。

また、短期間で複数社に申し込むと、信用情報に多くの「申し込み履歴」が残り、信用スコアが低下します。これを「申し込みブラック」と呼び、通常よりも審査が厳しくなるのです。

一概にはいえないものの、一般的に3社以上のカードローンに申し込むと審査が厳しくなると言われています。

1社～2社程度であれば大きな問題にならないことが多いですが、短期間に何社も申し込むと「お金に困っている」と見なされ、否決される可能性が高まります。

審査落ちした場合は、最低でも6か月は新規申し込みを控え、信用情報を回復させることが重要です。また、必要のない申し込みは避け、慎重にカードローンを選ぶことが審査通過のポイントになります。

総量規制に触れたから

総量規制とは、貸金業者が個人に貸し付けできる金額を「年収の3分の1まで」に制限する法律です。

これは、過剰な借入を防ぎ、返済不能に陥るリスクを減らすための規制として、日本貸金業協会によって定められています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
※引用元：日本貸金業協会

銀行カードローン自体は貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されるため、総量規制の直接的な対象ではありません。

しかし、銀行も過剰融資を防ぐために独自の審査基準を設けており、希望額が収入と見合わない場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

たとえば、すでに消費者金融から借入をしている場合、新たな借入を希望しても「総量規制の範囲を超える」と判断され審査に通らないことがあります。

希望額を抑えたり、既存の借入を整理したりしてから申し込みましょう。

PayPay銀行 カードローンの審査に落ちたときの対処法

PayPay銀行 カードローン審査に落ちた場合、以下の方法で対処すれば再審査に通貨できるようになるかもしれません。

• 借入があるならまずは返済をする
• そもそも申し込み条件が満たせているか確認する
• 急な出費でお金が必要ならカードローン以外の借入を検討する

審査に落ちても、その原因は教えてもらえません。本記事で紹介する対処法は、あくまでも落ちた可能性があるものを潰すという観点で紹介しています。

上記の問題を解決しても、必ず審査に通貨できるようになるわけではない点を理解しておきましょう。

それぞれ詳しく見てみましょう。

借入があるならまずは返済をする

すでに他社からの借入がある場合、特に延滞歴があると新たなカードローンの審査に通るのは難しくなります。

信用情報機関（CIC・JICC）には、過去の借入履歴や延滞情報が記録されており、ほかのカードローンに申し込んでも審査時に確認されるためです。

延滞があると、「返済能力に問題がある」と判断され、新規の借入はもちろん、増額審査でも不利になります。 そのため、まずは現在の借入を確実に返済し、信用情報を回復させることが重要です。

信用情報に延滞記録がある場合、その情報は最大5年間残るため、早めに返済を進め、新たな申し込みをする前に信用情報をクリーンにすることが審査通過のポイントになります。

そもそも申し込み条件が満たせているか確認する

カードローンの審査に通るためには、申し込み条件をすべて満たしていることが前提です。

PayPay銀行 カードローンの場合、「年齢が20歳以上70歳未満」「安定した収入がある」「保証会社の審査に通る」などの条件があり、どれかひとつでも欠けていると審査に通るのは難しくなります。

特に「安定した収入」の基準は明確には定められていませんが、無収入の状態では審査を通過するのは困難です。また、銀行口座を持っていない場合は、カードローン申し込みと同時に口座開設が必要になります。

申し込み前に条件を再確認し、不足がある場合は改善してから申し込むことが大切です。

条件を満たしていない状態で何度も申し込むと信用情報に記録が残り、今後の審査に不利になる可能性があるため、慎重に確認しましょう。

急な出費でお金が必要ならカードローン以外の借入を検討する

カードローンの審査に落ちてしまった場合、ほかの借入方法を検討するのもひとつの選択肢です。特に急ぎで資金が必要な場合、以下の方法が考えられます。

• 公的機関の貸付制度（生活福祉資金貸付制度など）
• クレジットカードのキャッシング枠の利用
• 質屋やリースバックを活用する
• 家族や知人からの借入

公的機関の貸付制度は低金利または無利息で借りられるメリットがありますが、申請手続きが複雑で審査に時間がかかるため、すぐに資金が必要な場合には不向きです。

一方、消費者金融のカードローンは審査が早く、最短即日で借りられるため、急な出費には適しています。

特に、「プロミス」や「アコム」などの大手消費者金融は即日融資に対応しており、審査スピードが速いのが特徴です。

PayPay銀行 カードローンに落ちてしまった場合でも、選択肢のひとつとして検討してみるとよいでしょう。

プロミス

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実質年率	利用限度額	無利息期間
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※30日無利息サービス利用の場合、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

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総合評価

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実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.4％～17.9％	最大800万円	30日間※
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PayPay銀行 カードローンの借入で知っておきたい注意点

PayPay銀行 カードローンを利用する際には、申し込みから借入までの流れを把握し、スムーズに手続きを進めることが重要です。

なお、すでに口座を持っているかどうかで手続きが異なるため、それぞれの流れを確認しましょう。

【PayPay銀行 カードローンの申し込み～借入までの流れ｜すでに口座がある人向け】

【PayPay銀行 カードローンの申し込み～借入までの流れ｜口座がない人向け】

口座をすでに持っている場合はスムーズに借入ができますが、口座がない場合は開設手続きが必要なため審査完了までに時間がかかることに注意が必要です。

次の章では、PayPay銀行 カードローンを利用する上での注意点について詳しく解説します。

必要書類は給与所得者or個人事業主で異なる

PayPay銀行 カードローンを申し込む際には、本人確認書類や収入証明書の提出が必要になります。

特に、給与所得者（会社員）と個人事業主では求められる書類が異なるため、事前に確認しておくことが重要です。

給与所得者と個人事業主で異なるのは、給与所得者が源泉徴収票や給与明細が必要な点、個人事業主は確定申告書や事業実態を証明する書類（開業届など）が求められる点です。

一方で、本人確認書類は両者とも必要であり、運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどで問題ありません。

事前に必要書類を準備しておくことで、スムーズな審査・借入につながります。申し込み前に公式サイトで最新の必要書類を確認しましょう。

申し込み後「銀行名＋担当者名」で電話にて在籍確認が行われる

PayPay銀行 カードローンでは、審査の一環として勤務先への在籍確認が必ず行われます。

銀行名と担当者名を名乗り、「○○さんはいらっしゃいますか？」と確認するだけで、カードローンの申し込みとは伝えられません。

しかし、職場によっては「銀行からの電話」が不自然に思われ、カードローンの申し込みが知られる可能性があります。

また、在籍確認が取れないと審査に落ちることがあるため、申告した勤務先の電話番号が正しいか事前に確認しておくことが重要です。

万が一、在籍確認が難しい場合は、書類提出での代替が可能か銀行に相談してみるのもひとつの方法です。

PayPay銀行 カードローンの在籍確認に不安がある人は「電話での在籍確認なしでお金を借りられるカードローン会社のおすすめ！」の記事をご参考ください。

たとえば、プロミスでは原則、電話での在籍確認はなく、提出書類での確認を行っているので安心です。

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※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込めません。

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PayPay銀行 カードローンの押さえておきたいポイント

利用可能なコンビニ

実質年率	利用限度額	無利息期間
年1.59％～18.0％	1,000万円	30日間
審査時間	融資時間	お試し審査
最短当日※	最短当日※	×

実質年率	年1.59％～18.0％
利用限度額	1,000万円
審査時間	最短当日※
融資スピード	最短当日※

PayPay銀行 カードローンで押さえておきたいポイントは、以下の3つです。

一般的な銀行系カードローンと異なる部分もあります。それぞれの詳細を見てみましょう。

申し込み～在籍確認～仮審査までの審査時間は最短60分

PayPay銀行 カードローンの仮審査は最短60分で結果が通知されるため、スピーディーに審査結果を知れます。

ただし、これはあくまで最短時間であり、申し込みの混雑状況や審査内容によっては60分以上かかる場合もあります。

また、この審査は仮審査の段階であり、本審査や契約手続きが完了しない限り借入はできません。

仮審査が短時間で終わることは、早めに資金計画を立てられる点でメリットとなります。

しかし、本審査には審査が長くなる傾向にあり、在籍確認が取れなかったり、提出書類に不備があったりすると審査が長引くこともあります。

急ぎの場合は、申し込み時に正確な情報を入力し、必要書類を事前に準備しておくことが大切です。

初回の借入日から30日間は無利息

PayPay銀行 カードローンでは、初回の借入日から30日間は利息がかからず、無利息で利用できます。

これは、短期間で返済できる人にとって大きなメリットとなり、余計な利息を支払わずに済むため、返済総額を抑えられるのです。

特に、給料日までのつなぎ資金が必要な人や、一時的な出費で短期間の借入を考えている人に適しています。

無利息期間内に完済できれば、通常のカードローンと比べて金利負担を大幅に軽減できるため、計画的に返済できる人にとっては非常に魅力的な条件です。

ただし、30日が経過すると通常の金利が適用されるため、無利息期間内に返済が完了しない場合は利息が発生する点に注意が必要です。

はじめてカードローンを利用する人や、一時的な資金調達を考えている人は、無利息期間のメリットを活かせるPayPay銀行 カードローンが適しているでしょう。

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口座がなくてもOK！カードローンと同時申し込みが可能！

PayPay銀行 カードローンの申し込みには、原則としてPayPay銀行の普通預金口座が必要とされています。

しかし、口座を持っていない場合でも、カードローンの申し込みと同時に口座開設が可能なため、新規の利用者でも申し込み可能です。

この仕組みのメリットとして、カードローンの申し込みと口座開設を一度に済ませられるため、手続きの手間が省ける点が挙げられます。

また、PayPay銀行の口座を持つことで、借入や返済の管理がスムーズになり、振込手数料の削減などの利便性も期待できます。

一方で、口座開設には審査があり、口座開設とカードローン審査の両方を通過しなければなりません。そのため、通常よりも手続きに時間がかかる可能性があります。

また、PayPay銀行の口座を利用する必要があるため、普段別の銀行をメインで使っている人にとっては管理が煩雑になる点がデメリットとなる恐れがあります。

とはいえ、口座開設とカードローンの申し込みが同時にできるのは、新規利用者にとって便利なポイントです。

PayPay銀行を今後利用する予定がある人にとっては、スムーズに融資を受けられるメリットが大きいでしょう。

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急にお金が必要なら消費者金融の利用もおすすめ

PayPay銀行 カードローンの審査は、仮審査だけでも最短60分、本審査や契約手続きを含めるとさらに時間がかかるため、すぐに資金を確保したい人には不向きな場合があります。

もし、審査結果を待っている余裕がない場合は、消費者金融のカードローンを利用するのもひとつの選択肢です。

たとえば、プロミスは最短3分※で審査が完了し、即日融資が可能なため、急ぎで資金が必要な人にとって大きなメリットとなります。

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まとめ

PayPay銀行 カードローンは、銀行系ならではの低金利と利便性が魅力ですが、審査には一定の基準があり、通過するためには申し込み条件を満たすことが重要です。

特に、安定した収入があることや、信用情報に問題がないことが審査通過のカギとなります。

一方で、審査には時間がかかることがあり、急ぎでお金が必要な場合には消費者金融を活用する選択肢もあります。

本記事で解説した審査基準や注意点を参考に、自身の状況に合った借入方法を選び、計画的に利用することが大切です。