車を担保にお金を借りる方法「車担保ローン」

「無担保ローンの審査が通らない」といった理由で、自動車を担保にお金を借りたいと考えたことはありませんか？

借金返済ができなくなっても車がなくなるだけでリスクが少ないと思い、気軽に自動車担保型ローンで借り入れすると、実は困ったことになる場合があります。

そこで、車を担保にお金を借りるローンの詳細とメリット、デメリットについて詳しく解説していきたいと思います。

車を担保にお金を借りるって？

そもそもどういうこと？という方のために簡単に説明します。

車を担保にお金を借りる場合、貸金業者に車を査定してもらい、その金額を上限にお金を貸してもらうのが一般的です。
その方法は大きく分けて2つあります。

1. 査定額を借りて、名義変更はせずに返済を続ける(乗ったままのケースと預けるケースがある)
2. 一旦業者に名義変更をし、車は業者からリースされている形をとる(車には乗り続けられる)

①の場合、申し込みに対して返済不能になれば車を差し押さえられる設定だけで済む流れです。
※.預けるケースは保管料を支払う場合あり

しかし、②の場合は問題があります。
業者が車をリースしてくれるかたちとなるのですが、そのリース料が高額の場合が多いのです。

リース料は利息制限法に含まれませんので、法定外の利息＝リース料を支払うことになることがあります。
もちろん、借りたお金の元金の返済と利息の返済も続けなければなりません。

さらにどちらの場合も、査定料や手数料といった融資額以外のお金を請求されるケースが少なくありません。
車は40万円の査定で、40万円融資を受けたのに、実際には査定料や手数料を上乗せした50万円を返済する、という可能性もあります。

車担保ローンのメリット

車担保ローンには、メリットはあるのでしょうか？

ざっと概略を説明しただけでは、胡散臭い雰囲気が漂っていますよね。
あえて言うならば、困った時の最終手段でしょうか。

車を担保にお金を借りたいと思う人のほとんどは、保証人を用意できず、無担保ローンではどこからもお金を借りることができずに困っている人と思われます。

特に自営業を続ける中で運転資金がなくなり困ってしまった、という場合であれば、つなぎ融資を受ける、ファクタリングの利用など、対応方法はいくつかあります。

その場合は、ファクタリングの方がおすすめです。
ファクタリングとは何？仕組みを図解でわかりやすく解説

ただ、さまざまな資金調達方法を検討しても、どこからもお金を借りれない方にとって、車担保ローンは合法スレスレでも一筋の光明となることでしょう。
どうしても車に担保にお金を借りたい、と思ったら次のデメリットをよく読んでおいてください。

車担保ローンのデメリット

車担保ローンのデメリットはざっと以下の通りです

• 金利以外の返済が多く、結局、超高金利のローンになってしまう可能性が高い
• 支払いが滞ると車を差し押さえられる
• 査定額がかなり低い

まずは、金利、手数料、リース料といった融資額以上の金額を返済しなければならない点がデメリットです。

金利がかかるのは、どのカードローンやキャッシングでも変わりませんが、車を担保にお金を借りる場合は違います。
査定手数料や乗り続けるためのリース料、といった利息制限法の範囲外のお金がかかるのです。

利息制限法に守られていませんので、トータルで計算すると違法性のある高金利のローンになってしまう可能性があり、もったいないです。

また当然ですが、リース料の支払いや返済が滞れば車は没収されてしまいます。
それだけならまだよいのですが、手元に車がないにも関わらず、契約書で決められた手数料や金利などの返済は続けなければならないという最悪のケースも考えられます。

そして何よりも車の査定額はかなり安いに注意です。
ディーラー会社などで車を下取りに出したり、自動車金融業者に買取を依頼したことがある人ならば「中古車の買取価格は意外と低い」ということはご存知だと思います。

そのため問い合わせに対して、いくら高級車でも5年も乗れば価値に対して半額以下程度の買取額です。
しかし、車を担保にお金を借りる場合は、さらに低い査定額がつけられます。

しかも悪徳業者であれば、あまりの金額の低さに融資を断ると高額な査定額というブラックな要求をしてくる不安もあります。
とにかく、車の担保融資という仕組みは利用者にとってリスクが多すぎます。

もし完済できそうにない生活状況であれば、弁護士に相談し債務整理の手続きを検討してみましょう。

それでも借りたいという人は、数ある業者の中から信頼できそうな安全な業者を選ぶようにしましょう。
間違っても街の電柱に貼ってある「車を手放さずに融資可能！」などと書いてある業者には連絡しないようにしてください。

それでも車を担保に融資を希望する場合

デメリットも承知の上で車をお金を借りたいという場合は、まずはきちんとした業者を自分で探すことです。
最低でも借入先が貸金業者の登録番号にあることが絶対条件です。

登録貸金業者情報検索サービス - 金融庁

登録番号は店舗やホームページに掲載されていますので、金融庁のホームページで調べることができます。
金融庁のホームページに登録されていれば少しは安心ですが、なければ悪質なヤミ金なので絶対にやめましょう。

そして業者を選んだら、リース形態をとるローンを避けましょう。
できれば車を預けるタイプが一番安心です。
その理由は、乗りながらお金を借りるケースの場合、事故で傷ついたり、故障などトラブルにあう恐れがあるためです。車の修理が必要になれば修理費用もかかります。

自動車担保ローンのまとめ

車を担保にお金を借りることは大きな危険と隣り合わせともいえます。
できれば車を担保にお金を借りるのではなく、車を売ってしまった方が得策です。

車を担保にお金を借りる場合よりも高額で買い取ってもらえる可能性があります。
そのお金の一部で友人知人から古い車を譲ってもらった方が良いかもしれません。

車を少しでも高く売るなら車買取・車査定のナビクルがオススメです。

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ナビクルは、最大10社の査定業者の見積もりを比較することができるサイトです。
車の査定額は、査定業者によって異なるので、少しでも高く売るためには、査定額を複数業者で比較して、一番高い業者で売却する必要があります。

また、お金がどうしても必要という場合は、無担保ローンも検討すると良いでしょう。
どうしても無担保の場合だと金利が高い！というイメージがあるかもしれませんが、なかには一定期間無利息でお金を借りられるサービスもあります。

当面の急場をしのぎたい場合なら、こういったサービスを賢く使うのも手です。
また、銀行が提供しているカードローンで借り入れ金額によっては、5％以下の金利で借りられるカードローンもあります。
※.消費者金融は、年収の3分の1までの借入限度額で貸付対応（総量規制対象のため）。

カードローンは借入限度額が大きいほど、金利は低くなりますので、まとまった金利を借りる場合には、有担保ローンよりも好条件で借りられるかもしれません。

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それでも、車を担保にお金を借りたいのであれば、闇金融かどうかをしっかりと見極めるようにしてください。