借金は少しずつ返済してもよい？早く返すためのコツをわかりやすく解説

借金を返済する場合、毎月多額のお金を返済に注ぎ込めれば、借金から早く借金から解放されます。

しかし毎月何円返済に回せるかは人それぞれ。収入や支出の状況によっては、なるべく少しずつ返済したいと考える人もいらっしゃるでしょう。

この記事では、借金を少しずつ返済していくのは可能なのかについて解説します。毎月の返済額に応じたシミュレーションも使いながら、返済期間の目安についてもご紹介していきます。

借金は少しずつ返済してもよい？

結論から言うと、借金は少しずつ返済しても問題ありません。各会社で定められている最低返済額を下回らなければ、少額ずつでも返済できます。

返済を滞らせてしまうのはもちろんNGです。しかし早く完済してしまいたいからと、無理なペースで返済をしてしまうのも避けるべきです。生活が圧迫され、精神的な負担も大きくなってしまいます。

無理しすぎないペースで、確実に返済していくのが最も大切です。

【借金額別】借金を返すまでにどれくらいかかる？

借金は少しずつ返すことも可能ですが、そのかわり返済期間が長引いてしまいます。

では月々の返済額を減らした場合、どの程度返済期間が変わるのでしょうか？いくつかのシミュレーションをもとに考えてみましょう。

どの程度の期間になったら返済が困難だと判断できるのかは、個々の状況によりけりです。この記事では、返済額が1.5倍程度に膨れてしまう「5年」を基準に、返済の可否を判断することにします。また返済額に関係なく、金利は年15.0％と仮定します。

借金50万円の場合

まずは借金50万円のケースをご紹介します。毎月収入の1/3を返済に充てると仮定すると、手取り15万円程度の人でも問題なく返済できるでしょう。

50万円の借金であれば、毎月5万円返済することで11か月で完済できます。月々の返済額を高くするほど返済総額は小さく返済期間も短くなりますが、この程度であれば月5万円でも問題なく返済できそうですね。

借金100万円の場合

では次に、100万円借りた際の返済期間についても確認してみましょう。

毎月5万円返済する場合、返済に2年がかかってしまいます。毎月10万円返す場合と比較して、返済期間は2倍になり、返済総額は約8万円の差が生まれています。

まだ返済は困難である、とまではいかないものの、2年近く毎月5万円支払い続けるのはつらいと感じる人も多いでしょう。

借金200万円の場合

さらに借金を増やしてみるとどうなるでしょう。200万円の借金を返済する場合のシミュレーションは以下のとおりです。

200万円の借金の場合、毎月5万円では返済に4年半以上かかってしまいます。利息負担額も大きく、返済は困難だと判断すべきでしょう。

毎月10万円返済できれば2年で完済でき、返済総額も月々5万円のパターンと比較して40万円以上抑えられます。なるべく早く返済してしまったほうが、経済的にも精神的にもメリットが多いでしょう。

借金300万円の場合

最後に、300万円の借金をした場合のシミュレーションをチェックしてみましょう。300万円の借金は非常に高額であるため、ある程度大きな収入を得られる人でないと借りること自体難しいでしょう。

借入額が300万円にもなると、毎月10万円ほど返済できない限り、返済は非常に困難です。毎月7万円を返済に充てたとしても、5年以上かかってしまいます。利息額も非常に高額です。

これまでシミュレーションしてきたどの金額においても、返済額が大きいほど返済総額は少なく、返済期間も短く済みます。もちろん無理のない範囲で返済額を設定するのは鉄則ですが、ある程度まとまった金額を返済に回したほうがメリットは大きいとも考えられます。

借金はいくらからやばい？

一般的に、借金の目安は「年収の1/3まで」と言われています。たとえば年収が600万円の人は、200万円を超える借金は返済が難しくなる可能性が高いです。

収入の1/3を超える借金を抱えると、生活費や急な出費に対応するのが困難になり、返済が滞ってしまうリスクが高くなります。貸金業法という法律においても「貸金業者は借りる人の年収の1/3を超える金額を貸し出してはならない」と決められています。

しかし「収入の1/3」というのは、あくまで目安です。1/3を超えていなくても、返済以外の支出額や収入の安定性など、さまざまな要因で返済が難しくなる可能性があります。

なるべく借りすぎないよう、そして借金をしたらできるだけ早く返済するよう意識するのがおすすめです。

借金をできるだけ早く返すためのコツ

借金をできるだけ早く返すためには、いくつかのコツがあります。

• 借入をこれ以上増やさない
• 支出を見直す
• 毎月の返済額を増やす
• 余裕のある月だけでも返済額を増やす
• 借金が複数ある場合、金利の高いほう優先して返済する
• 現在借り入れている借金の金利を減らす

借金をなるべく早く返すためにできることは、実は数多くあります。上記のコツを実践すれば、効率的に借金を減らし、完済までの期間を短縮することも可能です。

それぞれのコツについて、さらに詳しくご紹介します。

借入をこれ以上増やさない

借金を早く返し終わりたいなら、まず借入をこれ以上増やさないのが重要です。新たな借入をすると、返済が長期化するだけでなく、利息の負担額も増えるため悪循環に陥ってしまいます。

特に、返済のために新たな借入をすることは必ず避けるべきです。そのような自転車操業は、一時的には延滞をしのげても、最終的には返済不能になるリスクを高めてしまいます。

たとえばA社に10万円を返すために、B社から10万円を借金したとします。その場合、B社には10万円だけでなく、利息も返済しなければなりません。もともと10万円の借金だったにもかかわらず、追加の借金によって返済額が高くなっていますね。

借金のための借金をすると、利息の負担額を雪だるま式に膨らんでしまいます。借金返済中は、支出を抑え、借金を増やさないよう気をつけましょう。

支出を見直す

借金をできるだけ早く返すためには、支出を見直すことも重要です。無駄な支出を減らすことで、生活費や借金の返済に充てる金額を増やせます。

毎月の収入と支出を把握すれば、無駄な支出を見つけやすくなります。家計簿アプリを活用すれば、手軽に収支を把握できるでしょう。

支出を見直す際は、まず固定費から手をつけるのがおすすめです。毎月必ず発生する固定費を見直せば、効果的に支出を減らせます。

具体的には、携帯電話のプランを格安SIMへ変更したり、電気やガスのプランを見直したりしましょう。また保険も見直し、不要な保険があれば解約するのもおすすめです。利用頻度の低いサブスクリプションサービスを解約するのも効果的です。

固定費だけでなく、変動費も見直してみましょう。外食を控えて自炊を増やしたり、食材をまとめ買いしたりすれば食費を節約できます。趣味や娯楽にかける費用も見直し、無駄な出費を減らすのもおすすめです。

ただし支出を見直す際には、無理のない範囲で行いましょう。無理な節約はストレスになり、かえって借金返済のモチベーションを下げてしまう可能性があります。

毎月の返済額を増やす

毎月の返済額を増やすのも、借金を早く返す上でおすすめです。毎月の返済額を増やせば、返済期間を短縮し、より早く借金を返し終えられます。

完済までの期間を短くなれば、支払う利息総額も少なくなります。借金からより早く解放されるだけでなく、返済総額を抑えられるというメリットも得られますね。

毎月の返済額を増やす際も、無理をしないことが重要です。生活に支障が出るほどの返済額を設定しないようにしましょう。返済額を増やしすぎてしまうと、かえって返済が滞ってしまう可能性があります。

自身の収支を把握し、返済額を増やす余裕が本当にあるのか、きちんと確認しましょう。

余裕のある月だけでも返済額を増やす

通常よりも多めの収入が発生したり、支出額が少なく済んだりした月は、返済額を増やしてみましょう。

ボーナスや臨時収入が発生したら、その一部を返済に充てるのがおすすめです。元本を早く減らせれば発生する利息も減少するため、返済総額も抑えられます。

ボーナスが入ると、つい使ってみたくなりますよね。ボーナスを使ってしまうか、借金の返済から早く解放されるか、ご自身の中で天秤にかけてみましょう。

借金が複数ある場合、金利の高いほう優先して返済する

借金が複数ある場合、金利の高いものから優先的に返済するよう意識してみましょう。金利の高い借金から返済すれば、支払う利息の総額が抑えられ、結果的に返済総額が少なくなります。

たとえば、元本が50万円で、金利15.0％の借金と金利5％の借金を比べてみましょう。1年半で完済した場合、以下のように返済総額に差が生まれます。

高金利の借金は、返済に時間がかかればその分返済総額も高くなりやすいです。そのため金利の高い借金を優先的に返済しましょう。そのほうが返済総額が少なく済み、より早く完済に近づけます。

ただし、すべての借入先の返済が滞りなく行われていることが前提です。金利が低い借金でも、返済が滞れば延滞金が発生し、結果的に返済総額が増えてしまう可能性があります。

現在借り入れている借金の金利を減らす

現在借り入れている借金の金利を減らすことも、複数の借金を早く返すための有効な手段です。金利を減らす方法は、大きく分けて2つあります。

• カードローンの借り換えをする
• おまとめローンを活用し借金を一本化する

わかりやすく一言でまとめると、すでにお金を借りている借入先から、より低金利な金融機関に変更することで金利を減らす手法です。上記2つの方法について、詳しくご紹介します。

カードローンの借り換えをする

カードローンの借り換えとは、現在利用している借入先よりも低金利のカードローンに乗り換えることで、利息負担を軽減する方法です。

たとえば、金利20.0％のローンを利用している場合、金利10.0％のカードローンに借り換えれば利息額を抑えられますね。

借り換えにおすすめなカードローンには「アイフル」があります。

アイフルでは、借り換え専用ローン「かりかえMAX」が利用できます。上限金利は年17.5％です。多くの消費者金融の上限金利が18％で設定されているため、より低金利で借り換えしやすいのが特徴です。

さらに最大30日の無利息期間が設けられているため、利息をなるべく抑えたい人にとってはうれしいですね。

またアイフルなら最短18分で審査が完了します。最短即日で利用可能であるため、「借り換えをしよう」と考えたその日から低金利のローンに切り替えられる可能性もあります。

「金利をなるべく抑えたい、かつ素早く借り換えがしたい」と考えている人には特におすすめです。

アイフルがおすすめな人の特徴

• なるべく低金利な消費者金融を利用したい人
• スピーディーに借り換えをしたい人
• 時間や場所に左右されず、オンラインで手続きをしたい人

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おまとめローンを活用し借金を一本化する

おまとめローンとは、その名の通り複数の借金をひとつにまとめられるローンのことです。複数のローンを利用している場合、より低い金利のおまとめローンを利用したほうが返済総額を減らせます。

また、複数の借入先への返済をひとつにまとめられるため、管理がより簡単になります。返済忘れや延滞も防ぎやすくなりますね。

ただし注意点もあります。おまとめローンを組んだ場合、計画的な返済を促すための措置として、追加借入ができなくなります。急にお金が必要になっても借入ができません。

もしものときのために、返済だけでなくある程度貯金もできたらベストですね。

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借金の返済が苦しくても決してやってはいけないこと

借金の返済が苦しい状況でも、決してやってはいけないことがいくつかあります。

• 借金を返すためにほかから借金する
• ギャンブルで返済金を稼ごうとする
• 闇金からお金を借りる
• 債務整理をせずに放置する
• 自己破産を安易に考える

どれも一時的には状況を改善するように見えますが、長期的に見るとさらに状況を悪化させる可能性が高い行為です。必ず避けましょう。

借金を返すためにほかから借金する

先述したように、借金返済のための借金は避けましょう。借金のための借金をすると、多重債務に陥る危険性が高くなります。多重債務とは、複数の金融機関から借金をしている状態のことです。

多重債務になると、利息額が大きくなり、借金総額が膨らむ悪循環に陥りやすくなります。なかには「利息の返済だけで手一杯で、元金をまったく減らせない」というケースも。

金融庁も多重債務の恐ろしさについて注意喚起を行なっており、借金問題を抱える多くの人が陥る深刻な問題です。多重債務に陥ると、経済的に困窮するだけでなく、大きな精神的ストレスにも繋がります。

借金返済が苦しい場合は、ひとりで抱え込まないことが重要です。家族や専門家に相談し、場合によっては債務整理のような法的手段も検討しましょう。

ギャンブルで返済金を稼ごうとする

ギャンブルで返済のためのお金を稼ごうとするのは、非常に危険な行為です。

ギャンブルは偶然性が高く、必ず勝てるという保証はありません。借金返済のプレッシャーから冷静な判断ができなくなり、ギャンブル依存症につながるリスクも高まります。

ギャンブル依存症とは、自分の意思ではコントロールできないほどギャンブルにのめり込んでしまう病気です。手に負えないほど借金が増えたり、人間関係が壊れたりするなどの深刻な問題に繋がります。

もしギャンブルで一時的に勝てたとしても、そのお金をさらにギャンブルにつぎ込んでしまう可能性が高いです。結果として、借金を増やしてしまうでしょう。

闇金からお金を借りる

借金の返済が苦しくても、闇金からの借入は決してやってはいけません。

闇金は、法律で定められた所定の登録をしていない、違法な金融業者です。闇金は、非常に高い金利を請求したり、違法な取り立てを行ったりします。また闇金を利用すると、個人情報を悪用されるリスクもあります。

闇金で借金をした場合。違法な高金利によって借金が増加するだけでなく、暴力や脅迫、嫌がらせなどの被害に遭う可能性もあります。さらに詐欺などの犯罪に巻き込まれたり、個人情報を悪用されたりするリスクもあります。

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督促を無視して逃げる

借金の返済が苦しいからといって、督促を無視してはいけません。督促を無視して逃げても、借金はなくなるわけではありません。問題を先延ばしにするだけで、結果的に状況を悪化させることになります。

督促を無視すると、遅延損害金が発生します。返済総額がさらに膨らんでしまい、返済が余計に困難になるでしょう。

そのまま督促を無視し続けると、信用情報機関に事故情報が登録されます。つまり最低でも5年間「ブラックリストに載る」状態になります。その期間、新たな借入やクレジットカードの作成は不可能です。

さらに督促を無視し続けると、お金を貸した業者は裁判所を通して訴訟を起こせるようになります。

借り入れ側の敗訴が確定すると、貸し出した側は借り手の債務名義を取得し「強制執行」が可能に。つまり、最終的には給与や銀行口座がすべて差し押さえされてしまいます。

そのような事態を避けるためにも、督促を無視するのは必ずやめましょう。

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クレジットカードの現金化をする

クレジットカードの現金化も、決してやってはいけないことのひとつです。

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を得ることです。具体的には、商品を購入し買取業者に売却したり、キャッシュバック特典を受け取ったりして現金を得る行為が該当します。

クレジットカードの現金化は、クレジットカード会社の規約違反となります。その結果、カードの利用停止や強制退会になる可能性が高いです。

強制退会時には、これまでの利用分の一括返済を求められる可能性もあります。その場合、返済金額が一気に膨らんでしまいまうでしょう。

また「カードを現金化します」と謳う違法業者を利用してカード情報を悪用されたり、キャッシュバックトラブルに巻き込まれたりする可能性もあります。

さらにクレジットカードの現金化を行った場合、自己破産したくてもできなくなります。借金問題の解決そのものが難しくなるかもしれません。信用情報にも悪影響が及ぼされる可能性があります。

このように、クレジットカードの現金化はリスクが非常に高いです。

どうしても借金の返済が苦しいときは債務整理も検討

どうしても借金の返済が苦しいときは、債務整理を検討してみましょう。

債務整理とは、法律に基づいた手続きによって、借金の減額や返済方法の見直しを行うことです。具体的には、以下の4種類があります。

債務整理を行うと、信用情報機関に「債務整理を行った」という情報が登録されます。いわゆる「ブラックリストに載る」のと同じ状態になるため、次のような影響が発生します。

• 新たな借入ができなくなる
• クレジットカードが作れなくなる（もともと使っているカードも更新時に利用できなくなる可能性が高い）
• 住宅ローンなどのローンが組めなくなる

信用情報は5年～7年でリセットされますが、それまでは上記の制限が課せられることになります。

また自己破産を行う場合、不動産や車、預貯金など、一定程度以上の財産が没収されてしまいます。

債務整理は借金問題を解決するための有効な手段ですが、デメリットも存在することを理解しておくのが大切です。必ず弁護士と相談した上で、慎重に判断しましょう。

まとめ

借金を返済する場合は、最低返済額を下回らない限り少しずつ返済しても問題ありません。ただし返済が滞らないよう、きちんと管理するのが大切です。

とはいえ、借金の返済からはなるべく早く解放されたいですよね。高金利の借金から優先的に返済するだけでも、返済期間を短縮できる可能性があります。毎月の支出を見直せば、返済額を無理なく増やせるかもしれません。

返済が苦しいからといって、追加で借金をするのは避けましょう。闇金やギャンブルでお金を用意するのはもってのほかです。どうしても返済が苦しい場合は、弁護士のような専門家や国・自治体が用意している相談窓口を頼りましょう。