公務員はカードローン審査に通りやすい？目的別におすすめの借入先を紹介！

公務員がお金を借りる場合、共済貸付という公務員しか利用できない貸付制度を利用するケースが多いです。しかし、何かしらの理由でその制度を利用できなくなると、銀行や消費者金融のカードローンといった金融商品を利用せざるを得なくなります。

金融商品を利用する場合、公務員なら収入面での安定性も保証されるため、審査は基本的に通りやすいです。そのため、悩むポイントは「どこから借りるべきか？」になってくるでしょう。

本記事では、公務員がカードローンを利用する場合におすすめの金融機関を条件別で紹介します。公務員だとしても返済負担額は少ないに越したことはないため、本記事を参考に最小限の負担で借入できる金融商品を選びましょう。

公務員はカードローン審査に通りやすい？

公務員はカードローンの審査に通りやすいとされており、そのように考えられる理由には以下3点があります。

• 安定した収入がある
• 勤続年数が長い
• 失業リスクが低い

長期間に渡って安定した収入が見込めるだけでなく、途中で解雇になるなどのリスクが低い点が、審査に通りやすい理由になるでしょう。それぞれの詳しい内容を解説します。

安定した収入がある

カードローンの審査において、収入の安定性は返済能力を図るうえで重視されます。公務員の場合、重大な不祥事を起こさない限りは解雇になることもないため、安定した収入を得られる職業として評価されるでしょう。

また、得られる給与の額はアルバイトやパートよりも高いため、この点においても返済能力は評価されます。公務員の月収は「平成30年地方公務員給与実態調査等の概要」によると、「地方公務員＝362,973円」「国家公務員＝410,940円」と調査結果が出ており、アルバイトよりも高いのは明らかです。

なお同年の非正規雇用者の平均給与は「平成30年分民間給与実態統計調査結果について」によると、179万円（年収）となっており、月収に換算すると約149,166円となっています。

勤続年数が長い

カードローンを申し込む際の記入欄には「勤続年数」があり、このことからも勤続年数が審査に影響するのは明らかです。公務員は長く働き続けやすい職であり、不祥事や重大な病気さえなければ定年まで働き続けられる可能性が高いでしょう。そのため、返済中に収入がなくなるといったリスクも少なく、高い返済能力があるとして評価されやすいです。

また、総務省の「平成29年度地方公務員の退職状況等調査」によると、平成29年度に退職した公務員のうち半数以上が定年退職となっています。公務員として就職した半数以上は、転職することなく公務員として働き続けており、長くその職に就く印象が抱かれやすいでしょう。

失業リスクが低い

民間企業の場合、不景気や経営状況の悪化によってリストラの対象となるリスクがありますが、公務員にはそういったリスクがありません。失業リスクの低さは安定した収入につながることを意味しており、返済能力の評価に影響します。安定した収入が得られる可能性が高ければ、その分だけ返済能力が高いと評価されるため、審査にも通りやすいです。

仮に不安定な経営状況にある企業に勤めている場合、倒産のリスクが高くなるため審査での評価は低くなり、通らない可能性が高まるでしょう。

【目的別】公務員がカードローンで借入する場合のおすすすめ金融機関

公務員がカードローンを利用して借入する方法は、大きく分けると「消費者金融カードローン」と「銀行カードローン」の2種類があります。どちらが優れているといったことはなく、それぞれ金利や借入までの日数などが大きく変わってくるため、自身が借入する目的にあわせて最適なほうを選ぶことが重要です。

なお、銀行には大手と地方の2種類があり、地方銀行なら公務員専用ローンなど、お得に利用できる商品もあります。このようなローンをうまく活用すれば、負担を抑えつつ借入ができる可能性もあるでしょう。

公務員が借りられる機関「消費者金融」「大手銀行」「地方銀行」の3種類をまとめた表は以下の通りです。

大別すると表のようになりますが、各消費者金融や銀行によって取り扱うカードローンの概要は変わってきます。以降ではおすすめの借入先をそれぞれ紹介していくため、金利や融資スピードなど自身の目的にあわせて最適な方法を選択しましょう。

少額かつ即日で借りたいなら消費者金融カードローンがおすすめ

公務員が即日でお金を借りたい場合は、消費者金融系のカードローンがおすすめです。審査結果が出るのが早く、場合によっては即日融資してもらえることもあります。

消費者金融系カードローンは、金利や審査時間に大差ありません。短期間の借入を検討している人は、無利息期間があるカードローンを選ぶのがおすすめです。ただし、金利が銀行のカードローンと比べると高く設定されているため、返済負担が大きくなるのには気を付けなければいけません。

なお、消費者金融カードローンでは在籍確認が基本的にありません。そのため職場に借入しているのがバレる心配はないです。

おすすめの消費者金融カードローン

• レイク
• アコム
• アイフル

レイク

レイクはカードレスで取引できるため、知人や友人にバレにくいカードローンです。無利息期間サービスがあり、複数の無利息期間の中から任意選択することができます。

※Web以外の無人店舗や電話で申し込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。

Webなら最短25分融資も可能※で、すぐにお金が必要という人にはおすすめのカードローンです。

※最短即日融資は21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時～22時（毎月第3日曜日は8時～19時）となっております。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイク

総合評価

• 3.6点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年4.5％～18.0％	最大500万円	60日間
審査時間	融資時間	お試し審査
申込み後、最短15秒	Webなら最短25分融資も可能	〇

おすすめポイント

• はじめてなら無利息が選べる！
• 申込み後、最短15秒で審査結果を表示！
• Webからの申込みで、最短25分融資も可能！

公式サイトで申し込む

※最短即日融資は21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。初めて利用の場合の当日融資は、8時～22時（毎月第3日曜日は8時～19時）となっております。融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。

アコム

カードレスで申し込めば、最短20分※で融資が可能です。

※在籍確認が行われる場合があります。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

初回契約日から30日間は無利息で利用できます。

※審査時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※在籍確認が行われる場合があります。

返済方法が豊富で、インターネット、ATMなど都合にあわせてさまざまな返済方法があります。

アコム

総合評価

• 3.9点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	最大800万円	30日間
審査時間	融資時間	お試し審査
最短20分※	最短20分※	◯ ※3秒診断

おすすめポイント

• 最短20分で審査回答！来店不要！※
• 24時間365日いつでも借入＆返済できる！
• はじめての人なら最大30日間、金利0円！

公式サイトで申し込む

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフル

テレビCMでもお馴染みの消費者金融で、名前を耳にしたことのある方も多いでしょう。申し込みから最短18分※で借入が可能です。

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

全国の提携ATMを使って借入できるほか、指定口座への振込融資もできます。

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

初めて利用する人なら、最大30日間利息0円で1カ月間お得に使えます。

アイフル

総合評価

• 3.7点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	最大800万円	30日間
審査時間	融資時間	お試し審査
最短18分※	最短18分※	-

おすすめポイント

• 初めてなら最大30日間無利息！
• 会話ロボット「ぽっぽくん」に24時間相談OK！
• 「1秒診断」で融資可能か簡易チェック可能！

公式サイトで申し込む

※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

SMBCモビット

SMBCモビットは審査時間最短15分※で、即日融資が可能です。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

コールセンターの応対品質に定評があります。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※WEB完結の場合、電話での在籍確認がない代わりに書類で在籍確認を行います。

返済額のうち利息分の支払いでVポイントが貯まります。貯めたポイントを返済に利用することも可能です。

SMBCモビット

総合評価

• 3.5点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年3.0％～18.0％	最大800万円	-
審査時間	融資時間	お試し審査
最短15分※	最短15分※	-

おすすめポイント

• 10秒で簡易審査結果がわかる！
• 本審査の結果が出るまで最短15分！※
• 最短即日融資が可能

公式サイトで申し込む

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

高額かつ低金利で借りたいなら銀行系カードローンがおすすめ

公務員が多額かつ低金利でお金を借りたい場合、総量規則の対象外である銀行系のカードローンがおすすめです。

総量規制とは、消費者を過度な借入から守るために、年収の3分の1を超える貸付が禁止される規制を指します。

銀行系カードローンは総量規制の対象外であるため、返済能力に応じた金額であれば高額であってもお金を借りられます。公務員は審査に通りやすい安定した職業といわれており、銀行系ローンを申し込む価値は十分にあるでしょう。ただし多くの銀行系ローンは即日審査に対応していないため、すぐに結果を知りたい人には不向きです。

なお、銀行が取り扱うローンのなかには目的別に借りられるローンがあり、これらの場合はカードローンよりも金利が抑えられています。目的別のローンの例としては以下の表で紹介している商品などがあります。借入する目的が明確になっている場合には、利用を検討してみるのがおすすめです。

※参考元：三井住友銀行「マイカーローン」「住宅ローン」「教育ローン」「カードローン」「フリーローン」「ローン金利」

銀行から借入をする場合は必要に応じて在籍確認が発生します。在籍確認の連絡は、利用者に配慮してくれるケースが多く、銀行名を名乗らずに連絡をしてきてくれるでしょう。

たとえば、「（担当者名）と申しますが、（申し込み者）さんはいらっしゃいますか。」といったように、単なる問い合わせのような形で配慮してくれます。そのため、連絡によって職場に借入がバレるリスクはそこまで高くないですが、自身への問い合わせがあまりこない人の場合は怪しまれる可能性がゼロではないでしょう。

続いて、銀行系カードローンの種類は「大手銀行のカードローン」と「地方銀行のカードローン」の2種類に大別できるため、それぞれのおすすめを紹介していきます。

大手銀行系のおすすめカードローン

大手銀行系のカードローンは、全国のATMを利用できるなどの強みがあります。主に大都市や主要都市に本店・支店・ATMを設置しているケースが多いため、都会に住んでいる人ほど利用しやすい傾向です。

ただし地方においては、支店が県に数店舗しかないといったケースもあるため、利便性が低くなるかもしれません。地域によっては地方銀行を利用したほうが、使い勝手がよく、必要なときに借入がしやすいでしょう。

りそな銀行カードローン

りそな銀行のカードローンは契約まで24時間365日WEB完結可能なカードローンです。上限金利が低めであるため、もし上限金利での契約になっても利息負担を抑えられます。

※基準金利の場合。住宅ローンの利用で年0.5％引き下げられます。引き下げ適用後の金利は年1.49％～13.0％です。金利引き下げ条件：本ローンを申込んだ時点で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中、かつ、住宅ローンの取引口座での申込みの場合に限ります。

在籍確認はありますが、社名ではなく個人名で連絡が来るため職場にバレるリスクは低いです。

イオン銀行カードローン

イオン銀行は手数料無料で使える提携ATMが多いのが特徴です。全国に約55,000台のATMがあるため、生活圏内で利用しやすいでしょう。

返済はイオン銀行口座以外でもできます。給与口座を指定できるため、資金移動の手間を省いて入金忘れを防ぐことが可能です。さらに、引落手数料はイオン銀行が負担してくれます。

在籍確認はありますが、社名ではなく個人名で連絡がきます。ただし、社名を問われた場合はイオン銀行と名乗る可能性があるため注意が必要です。通話のなかで「カードローン」というワードを出すことはないため、借入に対する疑いをかけられる心配は少ないでしょう。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、来店・郵送不要で便利に申し込みできるカードローンです。ファミリーマートのE-netを使えば、月3回まで手数料無料で利用できます。

※1.みずほ銀行の口座を持っている場合は最短当日～1週間程度、持っていない場合は2週間～3週間程度かかります。
※2.住宅ローンの利用で、みずほ銀行カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5％～13.5％です。

みずほ銀行カードローンの在籍確認は電話で行われます。他の銀行と同様にカードローンについて触れることはなく、要件を伏せたうえで確認をしてくれます。個人情報もしっかりと保護してくれるため、職場にバレる心配は不要です。

みずほ銀行カードローン

総合評価

• 3.4点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年2.0％～14.0％※	最大800万円	-
審査時間	融資時間	お試し審査
最短当日※	最短当日※	×

おすすめポイント

• WEB完結申込なら24時間いつでも受付！
• 提携コンビニATMで借入も返済も可能
• みずほ銀行のキャッシュカードで利用できる

公式サイトで申し込む

※審査時間・融資時間：みずほ銀行の口座を持っている場合は最短当日～1週間程度、持っていない場合は2～3週間程度かかります。
※借入金利：住宅ローンの利用で、みずほ銀行カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5％～13.5％です。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行は楽天経済圏としてさまざまなサービスを展開している楽天グループの金融機関で、馴染みのある人もいるでしょう。最短即日の融資が可能なので、すぐにお金が必要な人におすすめです。

ネットショッピングや投資ができる「楽天市場」、「楽天証券」などほかのサービスとも連携しており、楽天ポイントを貯められるのは大きな特徴でしょう。

※審査完了までは個人差があります。また土日祝は営業していません。

※必ずしもすべての楽天会員が審査優遇されるとは限りません

在籍確認はあります。非通知設定・担当者個人名で連絡が来るため、バレる心配はないでしょう。万が一社名を聞かれた場合には、「楽天銀行の○○（担当者名）」と返答し、カードローンのことには触れません。

楽天銀行スーパーローン

総合評価

• 3.2点

実質年率	利用限度額	無利息期間
年0.95％～7.25％	最大800万円	なし
審査時間	融資時間	お試し審査
最短即日※	最短即日	×

おすすめポイント

• 年会費・入会金0円！
• スマホで簡単申込！
• 月々2,000円から返済可能！

公式サイトで申し込む

※審査時間：審査完了までは個人差があります。また土日祝は営業していません。
※楽天銀行スーパーローン：新規入会対象 金利半額キャンペーン実施中
・web申込期間：2024年8月19日（月）17:00～2024年11月5日（火）16:59
・対象：本ページから新規にカードローンの申込をした方
・特典：以下条件を達成した方に、キャンペーン金利適用期間中、借入金利の半分の利率を適用
・条件：以下の条件を満たすこと
①WEB申込期間内に本ページから新規入会の申込を行うこと
②入会期間内に入会が完了すること
③キャンペーン金利適用期間中に借入すること

地方銀行系のおすすめカードローン

地方銀行は主に地域密着型の業務形態をしているケースが多いため、その地域における利便性が高い傾向にあります。その地域での活動を主としており、そこでATMを利用するケースが多くなりそうな場合には地方銀行が最適な可能性もあるでしょう。

また、地方銀行の場合、公務員専用ローンの取扱をしているケースもあります。公務員専用ローンは銀行系カードローンと比べてもかなり金利が抑えられているため、利用できる条件に当てはまっている場合には初めに検討したい商品です。ただし、すべての地方銀行で扱っているわけではない点には注意しなければいけません。

横浜銀行カードローン

横浜銀行のカードローンは契約までWEBで完結します。駅併設のATMの数が充実しているため、出先での借入・返済も可能です。

原則として、電話連絡による在籍確認が必要です。ただし、審査内容によっては書類提出での在籍確認が可能となるケースもあります。必要となる書類は以下の通りです。

• 健康保険証
• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 社員証

自身のほうから書類による在籍確認を希望することは基本的にできないため、結果として電話連絡による確認を待たなければいけない点には注意が必要です。

横浜銀行カードローン

実質年率	利用限度額	無利息期間
年1.5％～14.6％（変動金利）	10万円～1,000万円（10万円単位）	-
審査時間	融資時間	お試し審査
最短即日	最短即日	◯

おすすめポイント

• Web完結対応で審査結果は最短即日に通知
• 横浜銀行の口座がなくても申込可能！
• 月々の返済は2,000円から！

公式サイトで申し込む

※横浜銀行の口座を持っていない場合は、契約までに作成が必要です。

広島銀行公務員カードローン

広島銀行が取り扱う、公務員専用のカードローンです。公務員専用のように条件が絞られていることもあり、上限金利は年4.225％とかなり低く抑えられています。また、融資枠は年収に応じて50万円、100万円、200万円、300万円の4種類から決めることが可能です。

なお、金利は条件を満たしていれば借入額が100万円未満であっても、年2.475％が適用されます。条件は、「〈ひろぎん〉ダイレクトバンキングサービス」と「〈ひろぎん〉バリューワンおよび個人型確定拠出年金（iDeCo）」を契約していることです。

在籍確認は電話での確認となり、必須です。確認が取れなければ審査に通らないため気を付けましょう。なお、こちらも同様に個人情報は守られますし、カードローンに関する内容は出されないため職場にバレる心配はありません。

琉球銀行公務員カードローン

琉球銀行が取り扱う公務員専用のカードローンです。金利は変動金利と固定金利の2種類があり、どちらかを選択します。最大500万円までの借入ができるため、まとまった金額を借入したい人には最適です。ただし、申し込み額は原則年収の1/2以内となるため気を付けましょう。

勤務先への在籍確認はあります。書面による確認等は行っていないため注意しましょう。

公務員でも審査に落ちることはある？

公務員はほかの職業と比較して、審査に通りやすい職業とされています。公務員は、景気の悪化などによって職を失う可能性が低く、勤続年数が増えれば給与が上がる仕組みです。

そのため、長期的に安定した給与を得やすく、返済の心配が少ないとみなされます。とはいえ、必ず審査に通るというわけではありません。なにかしらの問題があると判断されれば審査に落ちることもあります。

審査に落ちる可能性があるのは、以下のケースです。

公務員でも審査落ちの可能性があるケース

• 過去に滞納履歴がある
• 直近で公務員を退職している
• すでに複数社から借入をしている

過去に滞納履歴がある

過去に滞納履歴があると、審査に落ちる可能性があります。一度でも滞納した履歴があると、返済能力に不安を感じられるためです。

返済能力があるかどうかは、審査時の信用情報で判断されます。信用情報には滞納履歴が載っており、信用情報機関であるCICによると以下のように記載があります。

「当社で保有するクレジット情報の保有期間は、契約中および契約終了から5年間」※引用元：CIC「よくあるご質問」

また、一般社団法人全国銀行協会の自己破産情報の登録期間は7年です。つまり、ブラックリストに載ってしまった場合、5年～7年は審査に落ちる可能性が高くなります。

直近で公務員を退職している

公務員かどうかにかかわらず、すでに仕事を退職している場合は審査に落ちることがあります。無職では定期収入がないのが当然であり、返済できる能力がないと考えられるからです。

国土交通省の「令和4年度民間住宅ローンの実態に関する調査」では、住宅ローンの審査をする際、勤続年数を見ている金融機関が9割を超え、多くが勤続年数1年以上としています。

そのため、1年以内に退職している場合は審査に落ちる可能性が高いでしょう。

すでに複数社から借入をしている

複数社から借入をしている場合も、審査に通らない可能性があります。借入先が増えると借入額も増えるため、返済が厳しい状況にいるとみなされかねません。

まとめ

公務員がお金を借りる方法として、カードローンを紹介しました。カードローンは利用しやすいですが、公務員が利用できる共済貸付と比べると金利が高いため返済負担が大きいです。そのため、共済貸付が利用できなかった場合の次の策として、カードローンを検討することを推奨します。

カードローンには、消費者金融が提供するものと銀行が提供するものがあります。消費者金融の場合は早くに借りられる傾向があり、銀行の場合は金利が抑えられている傾向にあるでしょう。どちらが最適化は、自身の状況によって異なるため目的にあわせて選ぶことが重要です。

また、銀行の場合は公務員専用の金利が比較的抑えられているカードローンもあるため、このような商品を検討するのもおすすめになります。